9/26/2024 | 12:00 AM
10 min. czytania
Zmiany klimatyczne mogą wywoływać nawalne deszcze, skutkujące powodziami, takimi jak te, z którymi mieliśmy niedawno do czynienia w południowo-zachodniej części Polski. Dlatego też od powodzi warto ubezpieczać nie tylko domy jednorodzinne, ale także mieszkania i samochody. Dowiedz się, co trzeba wiedzieć o ubezpieczeniu na wypadek skutków powodzi.
W przeciwieństwie do np. komunikacyjnego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenie domu czy mieszkania nie jest obowiązkowe w większości przypadków. Wyjątkiem od tej reguły może być ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Bank może zobowiązać Cię do skorzystania z takiej polisy, kiedy bierzesz kredyt hipoteczny.
Kiedy jednak chcesz ubezpieczyć coś więcej niż tylko mury domu czy mieszkania i elementy, które są na stałe wbudowane (np. grzejniki czy instalacja wodno-kanalizacyjna), powinieneś wykupić rozszerzoną wersję takiego ubezpieczenia.
Czy ubezpieczenie domu obejmuje zalanie?
To, od czego ubezpieczysz swoje mieszkanie czy dom, zależy tylko od Ciebie. W ramach jednej polisy możesz ubezpieczyć nie tylko mury i stałe elementy od ognia i innych zdarzeń losowych. Elementy stałe i ruchomości domowe (np. meble, sprzęt AGD i RTV) mogą być także być ubezpieczone od kradzieży z włamaniem.
Dodatkowo można także ubezpieczyć szyby w oknach od stłuczenia i domową elektronikę na wypadek przepięcia. Dodatkiem do ubezpieczenia nieruchomości może być także ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu cywilnym.
Ubezpieczenie domu może także obejmować ochronę na wypadek zalania. Trzeba jednak pamiętać, że zalanie nie ma nic wspólnego z powodzią. Czym jest więc zalanie? Najprościej mówiąc, zalanie jest szkodą, która powstała w wyniku pojawienia się w domu czy mieszkania nadmiaru wody (np. na skutek pęknięcia wężyka doprowadzającego wodę do umywalki czy spłuczki, awarii pralki czy zmywarki).
Ubezpieczenie od powodzi
Zacznę od wyjaśnienia tego, czym jest powódź. Pokażę to na przykładzie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) dwóch towarzystw ubezpieczeniowych: LINK4 i PZU.
(OWU) ubezpieczenia Dom, oferowanego przez LINK4 określa ją powódź „zalanie terenów wskutek:
- podniesienia się wody w korytach wód płynących lub stojących w wyniku nadmiernych opadów atmosferycznych,
- spływu wód po stokach lub zboczach,
- topnienia kry lodowej,
- tworzenia się zatorów lodowych czy sztormu,
- podniesienia się morskich wód przybrzeżnych”.
Z kolei według OWU ubezpieczenia PZU Dom powódź to „zalanie terenów wskutek:
- podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących,
- spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górskich lub falistych,
- podniesienia się poziomu morskich wód przybrzeżnych (cofka),
- deszczu o współczynniku wydajności co najmniej 4 ustalonym przez IMGW. W przypadku braku możliwości uzyskania opinii IMGW wystąpienie deszczu o współczynniku wydajności co najmniej 4 PZU stwierdza na podstawie stanu faktycznego i rozmiaru szkód w miejscu ich powstania lub w bezpośrednim sąsiedztwie”.
Czy możliwe jest ubezpieczenie na wypadek skutków powodzi? Tak. Mieszkanie czy dom można także ubezpieczyć, mówiąc kolokwialnie, od powodzi. Jest to jednak opcja dodatkowa. Na wypadek skutków powodzi można ubezpieczyć nie tylko mury i stałe elementy, ale także domowe ruchomości.
Czy możliwe jest ubezpieczenie od powodzi na terenach zalewowych?
Odpowiedź na pytanie, czy można ubezpieczyć dom, czy mieszkanie znajdujące się w budynku wielorodzinnym znajdującym się na terenie zalewowym, nie jest tak łatwa, jak mogłoby się to wydawać.
Pod względem ryzyka zagrożeniem powodzią tereny zalewowe w Polsce dzieli się na cztery kategorie:
- Strefa całkowitego zalania po przerwaniu wału przeciwpowodziowego.
- Strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi raz na 10 lat (10%).
- Strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi raz na 100 lat (0,1%).
- Strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi raz na 500 lat (0,02%).
Jeżeli działka jest wpisana do miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego, to informacje na jej temat (w tym, czy znajduje się ona na terenie zalewowym), możesz sprawdzić w serwisie geoportal.gov.pl albo w urzędzie miasta lub gminy, na którego terenie znajduje się działka.
A co, kiedy działka nie jest ujęta w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego? Wówczas informację o ryzyku powodziowym uzyskasz, kontaktując się z regionalnym zarządem Państwowego Gospodarstwa Wodnego Wody Polskie. Jeżeli z dokumentu, jako otrzymasz, będzie wynikało, że ryzyko powodzi jest wysokie, nie będziesz mógł wybudować na niej domu.
Zanim ubezpieczyciel podejmie decyzję o ubezpieczeniu domu na wypadek powodzi, sprawdzi, czy w miejscu, w którym znajduje się nieruchomość, miały miejsce podtopienia. Jeżeli miały miejsce, może odmówić sprzedaży polisy, która będzie uwzględniała ubezpieczenie od powodzi. Kiedy jednak sprzeda taką polisę, składka może być wysoka, co jest związane z podwyższonym ryzykiem, jakie ponosi w takim przypadku ubezpieczyciel.
Na przykład w OWU ubezpieczenia Dom LINK4 możemy przeczytać „Powódź jest objęta ochroną ubezpieczeniową jeżeli, w naszej ocenie, Miejsce ubezpieczenia nie znajduje się w strefie zwiększonego ryzyka wystąpienia Powodzi. Jeżeli jednak Miejsce ubezpieczenia znajduje się w strefie zwiększonego ryzyka, poinformujemy Cię o tym przed zawarciem umowy. W takim przypadku Powódź może zostać objęta ochroną ubezpieczeniową na Twój wniosek i za opłatą dodatkowej składki”.
Ubezpieczenie domu od powodzi – cena
To, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie, jest ustalane indywidualnie. Ustalając wysokość składki, zakład ubezpieczeń bierze pod uwagę m.in. takie czynniki jak suma ubezpieczenia, zakres ochrony, wartość nieruchomości, jej lokalizację nieruchomości czy rodzaj konstrukcji budynku.
Przykładową cenę za ubezpieczenie wyliczyłem dla domu jednorodzinnego o powierzchni 96 mkw, znajdującego się w Laskach (07-130, powiat węgrowski). Wartość rynkowa tego domu to 600 tys. zł. Przyjąłem, że dom wcześniej nie ucierpiał na skutek powodzi.
|
Ubezpieczenie od powodzi - ile kosztuje w wybranych towarzystwach ubezpieczeniowych? |
||
|
Towarzystwo ubezpieczeń |
Roczna składka ubezpieczeniowa |
Dodatkowe informacje |
|
LINK4 |
763 zł |
Pakiet rozszerzony |
|
PZU S.A. |
685 zł |
Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk |
|
Uniqa S.A. |
659 zł |
Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk |
|
Warta S.A. |
734 zł |
Pakiet Premium |
|
Wyliczenia własne Totalmoney.pl na podstawie danych z kalkulatorów na stronach towarzystw ubezpieczeniowych. Dane aktualne na 25 września 2024 r. |
||
Ubezpieczenie od powodzi – karencja
W ubezpieczeniach karencja oznacza czas, przez jaki nie obowiązuje ochrona ubezpieczeniowa. Dopiero po upływie karencji można korzystać ze świadczeń, jakie oferuje polisa. W przypadku ubezpieczenia nieruchomości, w tym na wypadek powodzi, wynosi ona, w zależności od ubezpieczyciela, od 14 do 30 dni. Oznacza to, że kiedy wykupisz ubezpieczenie domu od powodzi, a po 10 dniach od wystawienia polisy Twój dom zostanie zalany, to nie otrzymasz ubezpieczenia.
Oznacza to, że ubezpieczenie od powodzi bez karencji nie jest dostępne.
Odszkodowanie po powodzi – co trzeba zrobić, żeby je uzyskać?
Kiedy możliwy jest już powrót do domu, należy skontaktować się z towarzystwem ubezpieczeń, w którym masz wykupioną polisę ubezpieczeniową.
Polska Izba Ubezpieczeń podpowiada, co trzeba zrobić, żeby zgłosić szkodę ubezpieczycielowi:
- Zabezpiecz mienie przed dalszym zniszczeniem.
- Jeśli do zabezpieczenia mienia musisz szybko wykonać naprawę – zrób to. Ubezpieczyciel zwróci koszty niezbędnych prac. Pamiętaj o zachowaniu rachunków za naprawy.
- O ile to możliwe, fotografuj uszkodzenia. Wystarczą zdjęcia telefonem komórkowym.
- Możesz sprzątać dom i teren wokół domu, ale pozostaw zniszczone przedmioty w jednym miejscu, do czasu przybycia rzeczoznawcy ubezpieczyciela. Jednak nie dokonuj remontów bez konsultacji z ubezpieczycielem.
- Niezwłocznie zgłoś szkodę ubezpieczycielowi – przez jego stronę www albo telefonicznie – numer znajdziesz na polisie, u swojego agenta lub na stronie ubezpieczyciela. Przed rozmową przygotuj numer polisy i konta bankowego. Poinformuj ubezpieczyciela o tym, co się dokładnie stało i o tym, czy zrobiłeś/-aś zdjęcia.
- Po zgłoszeniu szkody twój ubezpieczyciel przekaże ci dokładnie informacje o dalszym postępowaniu.
Firmy ubezpieczeniowe stanęły na wysokości zadania i działają w trybie nadzwyczajnym, by sprawnie likwidować szkody spowodowane przez powódź.
Wdrożone zostały m.in. takie rozwiązania jak:
- uproszczony proces likwidacji szkód. Likwidacja mniejszych szkód następuje na podstawie zdjęć przesłanych przez klientów,
- mobilne biura, które nie tylko umożliwiają osobom poszkodowanym załatwienie formalności związanych ze zgłoszeniem szkody, oględzinami oraz uzyskaniem odszkodowania i jego wypłatą, ale także koordynują pracę mobilnych ekspertów,
- priorytetowa obsługa poszkodowanych klientów na infolinii i przy zgłoszeniach internetowych,
- prosty formularz rejestracji szkody, w którym wystarczy podać podstawowe informacje (numer polisy, dane kontaktowe, numer konta bankowego czy dokumentację zdjęciową wraz z opisem uszkodzeń).
Biorąc pod uwagę skalę tragedii, wprowadziliśmy szereg działań, które mają na celu pomóc poszkodowanym w jak najszybszym zlikwidowaniu szkód. Uprościliśmy, między innymi, formalności dotyczące wymaganych dokumentów i zwiększyliśmy kompetencje decyzyjne naszym opiekunom szkód i rzeczoznawcom. W małych szkodach będziemy podejmować decyzje bez udziału rzeczoznawców, w oparciu o zdjęcia wysłane przez poszkodowanych. Z kolei z myślą o szkodach, gdzie obecność rzeczoznawcy jest konieczna, poszerzamy dostępność naszych pracowników relokując rzeczoznawców z innych regionów. Wszystko po to, żeby szybciej pomóc poszkodowanym.
– mówi Rafał Stankiewicz Wiceprezes Zarządu Warty.
Z kolei Irmina Nowak, dyrektorka zarządzająca ds. obsługi szkód i świadczeń w PZU, powiedziała:
zmobilizowaliśmy dodatkowe siły w organizacji, by w chwili wystąpienia kataklizmu móc jak najszybciej udzielić pomocy naszym klientom i maksymalnie ułatwić im proces dokumentowania, szacowania i zgłaszania szkód oraz wypłaty zaliczek i odszkodowań. Ale zaczęliśmy działać jeszcze zanim szkody faktycznie wystąpiły, ostrzegając ubezpieczonych u nas i wskazując im dostępne ścieżki postępowania.
polecają ranking
Ubezpieczenie samochodu od powodzi
Od powodzi można ubezpieczyć nie tylko dom czy mieszkanie, ale także samochód. Trzeba jednak pamiętać, że przed szkodami związanymi m.in. z zalaniem auta, nie ochroni obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC). To ubezpieczenie chroni Ciebie jako właściciela pojazdu, przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim w związku z ruchem pojazdu.
Jeżeli chcesz ubezpieczyć swój pojazd m.in. od kradzieży, aktów wandalizmu, zniszczeń spowodowanych przez zwierzęta, czy uszkodzeń, które zostały wywołane przez siły przyrody (np. przez powódź), powinieneś wybrać dobrowolne ubezpieczenie AutoCasco (AC), które chroni właśnie przed takimi zdarzeniami.
Auto po powodzi – jak ubiegać się o odszkodowanie?
Przede wszystkim należy jak najszybciej zgłosić szkodę ubezpieczycielowi (termin, w jakim trzeba to zrobić, można znaleźć w polisie i w regulaminie ubezpieczenia). Do zgłoszenia, podobnie jak w przypadku ubezpieczenia nieruchomości, trzeba dołączyć dokumentację fotograficzną (zdjęcia mogą być wykonane telefonem), opis uszkodzeń, dane kontaktowe i numer konta bankowego, na które będzie przekazane odszkodowanie.
Pod żadnym pozorem nie należy jednak uruchamiać silnika. Może spowodować to zassanie wody do niego. Zakład ubezpieczeń może uznać to za rażące niedbalstwo, które spowoduje powstanie jeszcze większych szkód. Takie działanie będzie podstawą do odmowy wypłacenia odszkodowania z ubezpieczenia komunikacyjnego.
Na skutek powodzi samochód może zostać zniszczony w takim stopniu, że nie będzie nadawał się do dalszego użytkowania. W takim przypadku ubezpieczyciel może orzec wystąpienie szkody całkowitej (występuje ona, kiedy koszt naprawy auta przewyższa 70% jego wartości rynkowej).
- W przypadku szkód powodziowych, w znacznej większości przypadków będziemy mieli do czynienia właśnie ze szkodą całkowitą – mówi Tomasz Kuropatnicki, Dyrektor ds. Szkód i Świadczeń, Generali Polska i dodaje, że – aby w takiej sytuacji klient nie musiał dodatkowo martwić się o to, co zrobić z uszkodzonym samochodem, pomożemy mu we wskazaniu oferenta, który odbierze to auto od niego. Oczywiście decyzja należy do samego właściciela pojazdu. Dlatego z każdym klientem kontaktujemy się indywidualnie i pytamy go, czy jest zainteresowany takim wsparciem z naszej strony.
Może także dojść do sytuacji, w której samochód został porwany przez szybko płynącą wodę. Co Trzeba zrobić w takiej sytuacji?
Wówczas prosimy o zgłoszenie tego faktu w komisariacie policji. Jest to utrata 100% wartości auta. Abyśmy w takim przypadku mogli wypłacić odszkodowanie w pełnej wartości pojazdu czy to według wartości z dnia zdarzenia, czy z dnia zawarcia umowy, klient zobowiązany będzie do podpisania cesji praw do auta na rzecz TU
– wyjaśnia Tomasz Kuropatnicki.
Ubezpieczyciel pomoże też w zabezpieczeniu zniszczonego samochodu. Z informacji, jaką uzyskałem z LINK4, wynika, że ten ubezpieczyciel:
pomoże w zabezpieczeniu samochodu zniszczonego na skutek powodzi poprzez pomoc w holowaniu/wyciąganiu zalanego (porwanego przez nurt wody) samochodu, a w razie konieczności pojazd ten zostanie odstawiony na parking, na którym bezpiecznie poczeka na zakończenie likwidacji szkody i wypłatę należnego odszkodowania.
Limity kosztów dla wskazanych usług to odpowiednio 500 zł holowanie i 700 zł parkowanie pojazdu. Dodatkowo należy pamiętać, że LINK4 pokryje koszty, jakie poniósł właściciel w celu zabezpieczenia pojazdu przed zwiększaniem się już powstałej szkody, np. zakup plandeki służącej do przykrycia i ochrony przed opadami atmosferycznymi auta z awarią elektryki, na skutek której nie można zamknąć szyb w samochodzie.
