Icon
Wynajem długoterminowy a ubezpieczenie samochodu

Wynajem długoterminowy a ubezpieczenie samochodu


Icon 7/14/2023 | 12:00 AM
Icon 8 min. czytania
Icon Rzetelne źródło informacji

Wynajem długoterminowy? Ubezpieczenie auta powinno pozostawać w gestii właściciela, którym jest wypożyczalnia pojazdów. Mowa tu jednak najczęściej o obowiązkowym ubezpieczeniu OC. Co z pozostałymi ubezpieczeniami komunikacyjnymi, np. AC, NNW i assistance? Czy to wynajmujący ma je wykupić?

Wynajem długoterminowy a ubezpieczenie samochodu

Samochód można kupić z własnych oszczędności, wziąć w kredycie samochodowym, nabyć z pieniędzy pożyczonych od znajomych, ale też wyleasingować lub skorzystać z wynajmu długoterminowego. Na czym polega wynajem długoterminowy?

To forma dzierżawy wybranego pojazdu, w której płacisz miesięczne raty i korzystasz z auta przez dłuższy czas. Sprawdź, jak wygląda w takim przypadku kwestia ubezpieczenia. Czy płacisz je jako klient, czy pozostaje ono w gestii firmy wynajmującej auta długoterminowo?

Wynajem długoterminowy samochodu a ubezpieczenie. Najważniejsze informacje

Nie musisz kupować auta na własność, by móc wygodnie z niego korzystać. Możesz zdecydować się na najem długoterminowy samochodu. Podpisujesz umowę z wypożyczalnią aut, płacisz co miesiąc określoną kwotę raty za użytkowanie samochodu, tankujesz paliwo, płacąc za nie z własnej kieszeni i właściwie to wszystkie koszty, jakie ponosisz. Musisz trzymać się jeszcze wyznaczonego limitu kilometrów, ponieważ za jego przekroczenie przyjdzie Ci dodatkowo zapłacić.

Czy to już wszystkie koszty, jakie ponosi klient z tytułu korzystania z auta w ramach wynajmu długoterminowego? Najczęściej tak, ponieważ to wypożyczalnia, od której wynajmujesz pojazd, pozostaje przez cały czas trwania umowy jego właścicielem. Ty jesteś jedynie jego użytkownikiem. Właściciel płaci za przeglądy serwisowe i za serwis. A co z ubezpieczeniem OC, które jest obowiązkowe dla każdego pojazdu mechanicznego? Czy istnieje oferta wynajmu długoterminowego z polisą?

Zwróć uwagę, że w świetle obowiązujących przepisów to właściciel pojazdu zobowiązany jest do wykupienia dla niego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej i zapewnienia ciągłości jego trwania. Zatem to wypożyczalnia musi zawrzeć polisę OC, a nie Ty jako użytkownik samochodu. Musisz jednak zwrócić uwagę, jaki pakiet ubezpieczenia zawiera ponoszony przez Ciebie koszt wynajmu długoterminowego.

W ramach płaconej raty za najem długoterminowy ponosisz koszty pakietu ubezpieczeniowego. Zwróć uwagę, czy jest to „tylko” ubezpieczenie OC, czy pakiet obejmujący inne rodzaje ubezpieczeń. Jakie?

Rodzaje ubezpieczeń dla wynajmowanych długoterminowo samochodów

Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń przeznaczone dla wypożyczających i wynajmujących długoterminowo samochody. Zaliczyć należy do nich:

  • Ubezpieczenie komunikacyjne OC – podstawowe, obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla posiadaczy pojazdów mechanicznych.
  • Ubezpieczenie AC – ubezpieczenie autocasco, które chroni przed ponoszeniem finansowych kosztów naprawy pojazdu, jeśli do jego zniszczenia czy uszkodzenia dojdzie w związku z działaniem nieznanych osób trzecich, sił natury, dzikich zwierząt czy kierowcy.
  • Ubezpieczenie NNW – ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków dla kierowcy i jego pasażerów (w zależności od wykupionej opcji).
  • Ubezpieczenie assistance – zapewnia ono wsparcie w wielu różnych sytuacjach, np. wynajem samochodu zastępczego czy hotel dla kierowcy, gdy dojdzie do awarii auta na autostradzie.
  • Ubezpieczenie GAP wynajmowanego samochodu – skrót GAP oznacza z języka angielskiego Guaranteed Asset Protection i dotyczy ubezpieczenia od straty finansowej albo ubezpieczenia od utraty wartości pojazdu. To polisa dobrowolna, która może być włączona w pakiet usług dla wynajmującego długoterminowo samochód. Zapewnia ochronę klientom przed stratami finansowymi w razie wystąpienia głównie szkody całkowitej lub kradzieży auta. W razie stwierdzenia takich szkód ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, niezależnie od wypłaty z polisy AC. Nie ma przy tym znaczenia, czy jesteś poszkodowanym czy sprawcą.

Każde ubezpieczenie fakultatywne może mieć inny zakres obowiązywania. Warto to sprawdzić, zanim podpiszesz umowę najmu czy sam zawrzesz umowę ubezpieczeniową dla danego, wynajmowanego długoterminowo pojazdu.

wynajem długoterminowy ubezpieczenie

Jaki jest zakres ubezpieczenia przy wynajmie długoterminowym auta?

Jeśli podpisujesz umowę na wynajem długoterminowy samochodu, musisz wiedzieć, jakie koszty pokrywa ubezpieczyciel z tytułu likwidacji szkód przy wynajmie. Czy mowa jest tu tylko o ubezpieczeniu OC wynajmującego, które jest obowiązkowe, czy korzystasz z powiększonego zakresu ubezpieczenia przy wynajmie długoterminowym? Zobacz w poniższej tabeli, jak to w praktyce wygląda:

Pakiet podstawowy

Rozszerzony zakres ubezpieczenia

Najwyższy pakiet ubezpieczeniowy

Elementy składowe ubezpieczenia

OC, AC, NNW

OC, AC, NNW, assistance

OC, AC, NNW, assistance, GAP

Standard obsługi pakietu serwisowego

Podstawowy

Rozszerzony

Wysoki

Wysokość franszyzy integralnej i redukcyjnej

Najwyższa (np. na poziomie 1000 zł)

Średnia (np. 500 zł)

Najniższa lub jej brak

Cena

Najniższa

Umiarkowana 

Najwyższa

Polisa AC powoduje, że ubezpieczyciel pokryje wszelkie koszty likwidacji szkód w ramach ustalonej sumy gwarancyjnej i z uwzględnieniem ewentualnej franszyzy redukcyjnej i integralnej z tytułu:

  • zderzenia samochodu z innym pojazdem, gdy sprawcą jest kierowca-użytkownik;
  • zderzenia samochodu z osobami, zwierzętami lub przedmiotami znajdującymi się w otoczeniu;
  • uszkodzenia samochodu przez nieznane osoby trzecie;
  • uszkodzenia samochodu powstałe w wyniku oddziaływania zdarzeń losowych.

Kiedy ubezpieczenie przy wynajmie długoterminowym auta nie zostanie wypłacone?

Zdarzają się sytuacje, kiedy ubezpieczenie przy wynajmie nie zostanie wypłacone tzn. odszkodowanie. Chodzi tu o zarówno OC, jak i AC oraz inne elementy polisy. Musisz wiedzieć, że przy okazji zawierania dowolnej polisy powinieneś sprawdzić, jaki jest ustalony zakres odpowiedzialności odszkodowawczej ubezpieczyciela. Najczęściej jest on ograniczony. Ubezpieczyciele mają prawo nie wypłacić odszkodowania osobom ubezpieczonym w niektórych sytuacjach, np. wówczas, gdy dojdzie do:

  • kradzieży pojazdu, gdy kluczyki pozostały w środku samochodu lub nie zabezpieczyłeś ich w odpowiedni sposób przed kradzieżą, np. zostawiłeś na stole w restauracji;
  • umyślnego spowodowania szkody;
  • spowodowania szkody pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających;
  • spowodowania szkody przez osoby, które nie mają uprawnień do kierowania pojazdami, a którym oddałeś do użytku wynajmowany długoterminowo pojazd;
  • uszkodzenia samochodu wynikającego z jego nieprawidłowej eksploatacji lub wad fabrycznych.

Licz się z tym, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania, jeśli w zgłoszeniu szkody podałeś inny przebieg zdarzenia niż w rzeczywistości.

Jakie korzyści dla klienta wynikają z wykupienia ubezpieczenia przy wynajmie długoterminowym samochodu?

Klient – użytkownik samochodu wynajętego długoterminowo – odnosi liczne korzyści z tytułu posiadania polisy. Przede wszystkim ubezpieczenie OC pojazdu jest obowiązkowe, ale pozostałe ubezpieczenia mogą być wymagane przez właściciela wynajmowanego auta. Jeśli tak jest, to właściwie nie masz wielkiego pola manewru i musisz płacić za ubezpieczenia rekomendowane przez wypożyczalnię.

Dodatkowe polisy mogą działać w wielu przypadkach na Twoją korzyść. Do pozytywnych stron wykupienia ubezpieczenia przy wynajmie długoterminowym samochodu należy zaliczyć:

  • pokrycie kosztów niezbędnych napraw pojazdu w razie jego uszkodzenia – np. wymiany reflektorów czy szyby, jeśli podczas jazdy autem spod kół innego samochodu wyskoczy kamień i uszkodzi wynajęte auto albo jeśli dojdzie do szkód parkingowych;
  • wypłatę sumy gwarancyjnej przy całkowitym zniszczeniu pojazdu w wyniku zdarzenia drogowego czy przy jego kradzieży;
  • wypłatę odszkodowania za doznanie następstw nieszczęśliwych wypadków;
  • brak konieczności pokrycia szkód w pojeździe z własnej kieszeni – uwaga na franszyzę integralną i redukcyjną i jej wysokość ustaloną w umowie ubezpieczeniowej;
  • pomoc w nagłych przypadkach – w przypadku polisy assistance.

Wynajem długoterminowy KIA Sportage

Ile kosztuje ubezpieczenie przy wynajmie długoterminowym samochodu?

Na szczęście zwykle przy wynajmie długoterminowym pojazdu nie płacisz osobno za ubezpieczenie, ale koszt pakietu ubezpieczeniowego stanowi integralną część kwoty płaconej raty miesięcznej.

Nie ponosisz zwykle dodatkowego kosztu, musisz jednak zwrócić uwagę, że niska kwota za ubezpieczenie może oznaczać ustalenie w pakiecie wysokiej franszyzy integralnej czy redukcyjnej. Masz wówczas do czynienia z sytuacją, w której do pewnej kwoty lub pewnego procenta szkody płacisz za jej naprawę z własnej kieszeni.

Przykład
Jeśli np. franszyza wynosi 1000 zł, a wymiana reflektora uszkodzonego przez kamień 1500 zł, to ubezpieczyciel wypłaci jedynie 500 zł odszkodowania. Tak może funkcjonować w najmie długoterminowym ubezpieczenie z wysokim wkładem własnym przy likwidacji szkody z AC.
Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Czy można wykupić ubezpieczenie przy wynajmie w innej firmie niż rekomendowana przez wynajmującego?

Na ogół zdarza się, że przy korzystaniu z wynajmu długoterminowego wypożyczalnia poleci konkretnego ubezpieczyciela. To z reguły towarzystwo, z którym ona współpracuje przy ubezpieczaniu aut ze swojej floty przeznaczonej na wynajem długoterminowy.

Nie musisz zgadzać się na zawarcie umowy ubezpieczenia ze wskazaną firmą, choć rzeczywiście może się zdarzyć, że wypożyczalnia ma taki wymóg. Jeśli zawrzesz umowę z innym towarzystwem, musisz obowiązkowo sprawdzić, czy wybrana polisa rzeczywiście spełnia wszystkie wymagania wynajmującego.

Najważniejsze jest określenie udziału własnego w szkodzie, czyli tego, do jakiej kwoty w przypadku zaistnienia szkody będziesz sam ponosił odpowiedzialność finansową. Udział ten może wynosić 0 proc. czy 0 zł, licz się jednak wówczas z tym, że cena polisy AC znacznie wzrośnie.

Możesz skorzystać z ubezpieczyciela polecanego przez wynajmującego. On sam może zawrzeć stosowne polisy z firmą ubezpieczeniową, a Ty będziesz ponosić koszty ochrony w ramach jednej opłaty za wynajmowanie pojazdu.

To okazja, by skorzystać z atrakcyjnych zniżek, jakie mają wypożyczalnie pojazdów. Zawierają one umowy ubezpieczenia swoich aut z tym samym towarzystwem, które udziela im zwykle dużych zniżek. Twoje mogą nie być takie korzystne, a jeśli jesteś młodym kierowcą albo z różnych względów nie zgromadziłeś wysokich zniżek, opcja wykupu ubezpieczenia od firmy wynajmującej auta długoterminowo będzie dla Ciebie najlepsza.

Jak zgłosić szkodę w przypadku samochodu wynajmowanego długoterminowo?

Umowa wynajmu długoterminowego pojazdu powinna precyzować, jak postępować w przypadku kolizji czy kradzieży wynajmowanego auta. Jeśli chodzi o zdarzenia drogowe, zwykle wymagane jest wezwanie policji, by ta sporządziła protokół z miejsca zdarzenia i sprawdziła, czy uczestnicy wypadku lub kolizji są trzeźwi. Jeśli na miejscu są poszkodowani, wyboru już nie będzie, ponieważ obecność policji w takim wypadku jest konieczna.

Zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela OC sprawcy czy ubezpieczyciela własnego, jeśli korzystasz z likwidacji szkody z polisy AC, odbywać się może telefonicznie lub przez internet. Cała procedura na ogół jest zastrzeżona w umowie, dlatego dobrze się z nią zapoznaj, by wiedzieć, co zrobić w takiej sytuacji.

Ubezpieczyciel przyjmujący zgłoszenie poinstruuje najemcę, w jaki sposób ma dalej postępować. Likwidacją szkody zajmuje się najemca, a więc to on zostaje w razie konieczności wezwany do wypełnienia oświadczenia dla towarzystwa. Na czas naprawy możesz otrzymać auto zastępcze, o ile tak stanowią zapisy umowy najmu długoterminowego.

Wynajem długoterminowy BMW X3

Czy warto wykupić ubezpieczenie przy wynajmie długoterminowym samochodu?

Ubezpieczenie samochodu, w tym także w przypadku wynajmu długoterminowego pojazdu, to bardzo ważna kwestia i chodzi tu nie tylko o obowiązkowe OC pojazdu. Jeśli wykupisz najwyższy, prestiżowy pakiet ubezpieczeniowy, będziesz płacił wyższą kwotę miesięczną za wynajem. Uzyskasz jednak pewność, że w przypadku kolizji czy innego zdarzenia drogowego szkody zostaną w całości usunięte przez ubezpieczyciela, a Ty nic nie będziesz za to płacić z własnej kieszeni.

Data opublikowania: 7/14/2023

    Najczęściej zadawane pytania

    Z wykształcenia jestem dziennikarzem specjalizującym się w tematyce finansów. Z pasją śledzę nowości na rynku finansów osobistych i chętnie testuję dostępne rozwiązania, aby przekazać sprawdzone informacje. Regularnie tworzę zestawienia i rankingi finansowe, które pomagają czytelnikom porównać oferty i dokonywać świadomych wyborów.

    Oddaj głos, to dla mnie ważne!
    obrazek
    5.8
    Na podstawie 10 ocen

    Sprawdź podobne artykuły

    Komentarze

    0 komentarzy
    Ekspert