Kredyt w banku który upadł - co robić w takiej sytuacji?

W Polsce coraz więcej osób decyduje się na kredyt hipoteczny. Takie zobowiązanie zawierane jest średnio na ok. 20-25 lat. Przez tak długi okres wiele może się wydarzyć. Nawet jeśli prawdopodobieństwo jest małe, to każdy bank może upaść. Czy wiesz co wtedy stanie się z Twoim kredytem?

Kiedy może dojść do upadłości banku?

Upadłość banku może mieć miejsce w dwóch sytuacjach. Pierwsza z nich ma miejsce, gdy pod koniec okresu sprawozdawczego aktywa banku okazują się niewystarczające na zaspokojenie bieżących zobowiązań. Druga zaś dotyczy przypadku, kiedy bank nie reguluje swoich zobowiązań, a co za tym idzie, nie dokonuje wypłaty środków gwarantowanych na rachunkach bankowych.

Zastanawiasz się, co oznacza upadłość banku? Otóż formalnie przestaje on istnieć. Oczywiście, nie dzieje się to od razu. Zanim bank ogłosi upadłość, podejmuje szereg czynności, które mają przywrócić płynność finansową. Wdrażany jest wówczas tzw. plan naprawczy.

Niestety, nie zawsze można uniknąć ogłoszenia upadłości. Może się bowiem okazać, że straty banku są zbyt wysokie. Wówczas Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) może wydać decyzję o zawieszeniu działalności bądź jego przejęciu.

Upadłość banku nie jest wcale czymś rzadkim. Co więcej, znacząco odbija się to na całym sektorze bankowości. Wystarczy przytoczyć głośną sprawę upadku Banku Staropolskiego, kiedy to zostało poszkodowanych łącznie 147 deponentów. Inny upadek banku, który odbił się dużym echem dotyczył poznańskiego Banku Staropolskiego w roku 2000.

Na przestrzeni lat 1989-2011 upadło w Polsce aż 138 banków. Zdecydowanie przeważały wśród nich banki spółdzielcze - było ich 132, co oznacza, że pozostałe 6 stanowiły banki komercyjne. 

Upadłość banku - jakie działania podejmuje KNF?

Kiedy dochodzi do upadłości banku to właśnie Komisja Nadzoru Finansowego podejmuje decyzję o zawieszeniu działalności banku i ustanowieniu tzw. zarządu komisarycznego, czyli środka nadzorczego. Ponadto, musi zdecydować, czy bank zostanie przejęty przez inny bank, czy zostanie ogłoszona jego upadłość.

W pierwszym przypadku bank, którego działalność zawieszono, musi zgodzić się na przejęcie. Co więcej, bank przejmujący nabywa wszystkie prawa, jak również zobowiązania poprzedniego banku.

Jeśli zaś zostanie ogłoszona upadłość, to wraz z dniem jej obwieszczenia, następuje rozwiązanie umów rachunku bankowego. Ich oprocentowanie naliczane jest tylko do dnia ogłoszenia upadłości.

Przejęcie banku przez inną instytucję - co to oznacza dla kredytobiorców?

W większości przypadków, bank który ma znaczące problemy finansowe zostaje po prostu przejęty przez inną instytucję, czyli inny bank. Jak już wspomniano, przejmuje on wszystkie prawa i obowiązki poprzedniego banku, co oznacza, że dla kredytobiorców zmienia się niewiele.

Umowa kredytowa nadal pozostaje w mocy. Jedyne co ulega zmianie, to numer rachunku, na który należy wpłacać ratę kredytu i ewentualne opłaty dodatkowe. Przejęcie banku przez inny bank nie jestem zatem kłopotliwe dla osób posiadających kredyt.

W rzeczywistości nawet nie odczują oni, że doszło do przejęcia. Kredytobiorcy nie powinni zatem obawiać się przejęcia banku. Nie mogą także zaprzestać spłaty rat, gdyż zgodnie z umową kredytową, zostaną naliczone im odsetki.

Upadłość banku - co z kredytem?

Jak jednak ma się kwestia kredytu a upadłości banku? Jak kredytobiorca ma dotrzymać zobowiązania, gdy bank, z którym ma podpisaną umowę kredytową praktycznie przestaje istnieć? Czy to oznacza, że nasz kredyt staje się nieważny? Oczywiście, że nie! Upadłość banku a spłata kredytu w rzeczywistości nie mają ze sobą wiele wspólnego.

Nie należy zatem martwić się, co z kredytem, gdy nastąpi upadłość banku. Prawo nie pozostawia żadnych złudzeń: kredytobiorca nadal ma obowiązek dokonywać spłaty kredytu rachunek, który widnieje w umowie. Jak się zatem okazuje, nic w tej kwestii się nie zmienia.

A jak się ma upadłość banku a spłata kredytu, który dopiero co został przyznany? Jeśli kredytobiorca nie otrzymał jeszcze środków, to umowa zostaje rozwiązana z dniem, w którym bank ogłosił upadłość.

Upadłość banku a stanowisko syndyka

Bank sprzedać może również syndyk upadłości. Mało kto wie jednak zapewne, kim jest syndyk, dlatego warto to wyjaśnić. Najprościej mówiąc, jest to osoba, do której obowiązków należy przeprowadzanie postępowania upadłościowego banku, który został postawiony w stan upadłości (nie tylko banków, ale i firm ogółem).

W praktyce oznacza to zazwyczaj, że syndyk musi zlikwidować majątek banku z uwzględnieniem roszczeń wierzycieli. Co więcej, nie każdy może pełnić tę funkcję. Aby zostać syndykiem trzeba posiadać specjalną licencję doradcy restrukturyzacyjnego. Jeśli możliwe jest zachowanie podmioty, to syndyk ma dopilnować, aby miało to miejsce. 

Co z innymi produktami po upadłości banku?

Produkty bankowe są niezwykle różnorodne, należeć mogą przecież do nich, chociażby lokaty. Co zatem dzieje się ze środkami odłożonymi na lokatach czy kontach oszczędnościowych w momencie ogłoszenia upadłości banku? Na tę ewentualność prawo także jest przygotowane.

W celu ochrony interesów klientów banków powołany został Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG), który w momencie ogłoszenia upadłości banku przez sąd, wypłaca wszystkie wkłady do wysokości 100.000 euro (w przeliczeniu na złotówki).

Jeśli zatem nasze zgromadzone środki przekraczały tę kwotę, to niestety w większości przepadają, ponieważ BFG wszystkie pieniądze ponad kwotę 100 tys. euro wypłaca tylko w określonym procencie.

Jak odzyskać pieniądze po upadłości banku

Wiadomo już, kto zwraca pieniądze po upadłości banki. Warto zatem dowiedzieć się jeszcze, czy w każdym przypadku można liczyć na odzyskanie pieniędzy i ile właściwie czasu to zajmie. Sprawy upadłościowe nierzadko toczą się bardzo długo, co zatem z poszkodowanymi, czyli klientami banków, którzy stracili oszczędności?

Gwarancja zwrotu środków udzielana przez BFG obejmuje środki zgromadzone na wszystkich rachunkach klienta, takich jak m.in. lokaty terminowe, bieżące i oszczędnościowo-rozliczeniowe. Jeżeli dane konto ma więcej niż jednego właściciela, to każdy z nich ma prawo do otrzymania kwoty gwarantowanej.

Warto wiedzieć, że gdy kwota depozytów bankowych przekracza sumę gwarantowaną, istnieje możliwość ubiegania się o ich zwrot w ramach postępowania upadłościowego. Rzadko kiedy udaje się jednak odzyskać pełną kwotę. Zazwyczaj jest to jej procent ustalony przez BFG.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny zapewnia zwrot środków w ciągu 20 dni roboczych od dnia zawieszenia działalności banku i złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości. Termin ten może zostać przedłużony o kolejne 10 dni roboczych, jednak tylko za zgodą Komisji Nadzoru Finansowego.

Klienci banku, który ogłosił upadłość, mogą odebrać swoje środki w biurze BFG. Mają na to aż 5 lat. Po tym okresie roszczenie się przedawnia, co oznacza, że odzyskanie pieniędzy nie będzie już możliwe. Dodać należy przy tym, że gwarancjami objęte są zarówno depozyty złotowe, jak i walutowe. Niemniej, wypłata środków gwarantowanych może odbyć się wyłącznie w polskim nominalne.

Termin wypłat środków gwarantowanych powinien zostać podany do publicznej wiadomości przez BFG. Tego rodzaju informacji można także szukać na stronie www Funduszu. Na względzie należy mieć przy tym fakt, że lokaty w formie ubezpieczenia na życie i inne produkty strukturyzowane nie są objęte gwarancjami BFG.

Zabezpieczenie obejmuje wyłącznie część kapitału, która jest zdeponowana na lokacie terminowej. Gwarancji nie podlegają też środki ulokowane na funduszach. Upadłość banku może mieć miejsce, jednak nie należy się jej obawiać. Dla kredytobiorców niewiele się zmieni w tej sytuacji, a osoby, które posiadają oszczędności w banku ogłaszajacym upadłość, liczyć mogą na ich odzyskanie do wartości 100 tys. euro.