Gdzie tanio kupisz walutę do spłaty kredytu hipotecznego?

Czy spłata kredytu hipotecznego w obcej walucie jest możliwa?

Spłata kredytu gotówkowego lub kredytu hipotecznego w walucie innej niż PLN jest jak najbardziej możliwa. Takie uprawnienie zagwarantowane jest przez przepisy prawa oraz wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego. KNF w roku 2009 wydała tak zwaną Rekomendację S II, w ramach której banki zostały zobowiązane do przyjmowania rat w obcej walucie.

Zobowiązanie to dwa lata później potwierdziła jeszcze ustawa antyspreadowa. Weszła ona w życie 26 sierpnia 2011 roku. Również zgodnie z jej zapisami banki muszą zaakceptować chęć spłacania kredytu w walucie obcej.

Dla banków niestety przepisy te są często mniej opłacalne, dlatego mogą one nie informować klientów o takiej możliwości. Niekiedy spłata kredytu w tej formie jest też niewygodna z punktu widzenia kredytobiorcy. W praktyce spłacanie kredytu bezpośrednio w walucie wymaga:

• spłaty bezpośrednio w gotówce lub
• prowadzenia konta walutowego w banku.

Spłaty w gotówce dostępne są najczęściej dla klientów, którzy prowadzą w banku rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy. Jeśli nie posiadasz takiego konta, jego założenie może okazać się niezbędne, co wiąże się niekiedy z dodatkowymi opłatami. W pozostałych przypadkach koniecznością będzie natomiast otworzenie konta walutowego.

Problem pojawia się również w przypadku banków, które nie posiadają obsługi kasowej. Jest tak między innymi w przypadku mBanku oraz DNB Nord. Klienci tych instytucji mają bardzo ograniczone możliwości spłacenia kredytu bezpośrednio w obcej walucie.

Spłata kredytu hipotecznego w obcej walucie - od czego zacząć?

Jeśli chcesz zmienić walutę, w której będziesz spłacać kredyt, powinieneś zacząć od złożenia stosownego wniosku do banku. Warto przy tej okazji dopytać o kilka istotnych kwestii związanych z kredytem:

• czy bank otworzy nowy rachunek do spłacania kredytu, czy też zmieni walutę rozliczeniową w obecnym koncie,
• czy po podpisaniu aneksu będą dostępne sytuacje, w których dozwolone będzie spłacenie raty kredytowej w złotówkach,
• czy jako klient będziesz mieć podgląd salda na koncie walutowym za pomocą panelu klienta,
• jak wiele czasu od podpisania aneksu będzie musiało upłynąć, abyś mógł zacząć spłacać kredyt w obcej walucie,
• czy będziesz mógł zamknąć konto prowadzone w złotówkach.

Wniosek o sporządzeniu aneksu do umowy kredytowej

Wniosek o sporządzenie aneksu do umowy kredytowej możesz złożyć za pomocą panelu klienta, osobiście w banku lub listownie. Niektóre instytucje umożliwiają wykonanie zlecenia poprzez Infolinię.  

Po otrzymaniu prośby bank przygotowuje stosowny aneks do umowy kredytowej, który trzeba podpisać osobiście w banku lub niekiedy w obecności kuriera (jest tak głównie w przypadku banków nieposiadających oddziałów stacjonarnych).

W większości banków podpisanie stosownego aneksu skutkuje otworzeniem dla klienta dedykowanego spłatom rachunku walutowego. Jest to konto bezpłatne, na które co miesiąc zostanie obciążone kwotą równą wysokości raty spłaty.

Ile można zaoszczędzić, spłacając kredyt hipoteczny w innej walucie?

Czy opłaca się podpisywać aneks do umowy kredytowej, aby zacząć spłacać kredyt w obcej walucie? Wysokość oszczędności zależy od tego, jak duża jest różnica pomiędzy kosztem przewalutowania w banku a ofertą dostępną w kantorach. Zwykle zaoszczędzić można od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych rocznie.

Wszystko zależy jednak od wahań kursów walutowych w kolejnych miesiącach. Często już kilkunastogroszowa różnica w spreadzie ma znaczący wpływ na ostateczne rozliczenie kosztów kredytu.

Na co zwrócić szczególną uwagę, spłacając raty kredytu w obcej walucie?

Zanim zdecydujesz się na podpisanie aneksu do umowy, zmieniającego walutę, w której spłacisz zobowiązanie, sprawdź warunki korzystania z zakładanego przez bank konta walutowego. Zgodnie z zapisami ustawy antyspreadowej bank ma obowiązek założyć oraz prowadzić rachunek powiązany z kredytem za darmo.

Jednak zasady te nie obejmują transakcji przeprowadzanych na koncie. Bank może więc naliczyć opłaty za przelewy przychodzące. Z opłat zwolnione są jednak osoby, które przeznaczyły kredyt hipoteczny na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą.

Po podpisaniu aneksu zwróć szczególną uwagę na wymagania związane ze spłatą kredytu. Jednym z takich wymagań może być konkretny tytuł przelewu raty spłaty. Niektóre banki mogą oczekiwać, że umieścisz w nim numer umowy kredytowej.

To szczególnie istotne, jeśli spłacasz kilka różnych zobowiązań. Upewnij się również, jaki jest poprawny numer konta, na który powinieneś wpłacić środki.

Spłata rat kredytu hipotecznego w zaciągniętej walucie - wady i zalety

Spłata rat kredytu hipotecznego w obcej walucie może się bardzo opłacać, ale nie zawsze jest najkorzystniejszą opcją. Jakie wady i zalety się z nią wiążą?

Co wziąć pod uwagę przy wybieraniu waluty do spłaty kredytu?

Wybierając walutę do spłaty kredytu, warto wziąć pod uwagę kilka czynników. Najkorzystniejszą sytuacją jest zdecydowanie ta, w której spłacasz kredyt w tej samej walucie, w której zarabiasz. Pozwala to uniknąć ryzyka związanego ze zmianami kursów, konieczności wymieniania waluty co miesiąc oraz skutków w gospodarce.

Taka opcja nie daje jednak szans na oszczędności. Jeśli chcesz zdecydować się na kredyt w obcej walucie, weź pod uwagę:

• ryzyko niespodziewanej zmiany kursu waluty,
• wysokość spreadu walutowego,
• marżę oraz oprocentowanie kredytu,
• wysokość oczekiwanego wkładu własnego,
• wymaganą zdolność kredytową,
• Twoje plany na przyszłość.

Jeśli zarabiasz w złotówkach, w większości przypadków najbardziej opłacalny będzie kredyt w złotówkach. Jeśli jednak zarabiasz w innej walucie, a chcesz zainwestować w nieruchomość w Polsce, odpowiedź na pytanie o walutę nie jest już tak jednoznaczna.

W takiej sytuacji warto zastanowić się, jak długo zamierzasz jeszcze zarabiać poza krajem oraz czy przewidujesz wzrost aktualnego wynagrodzenia. Jeśli pobyt poza krajem ma trwać przez cały okres spłacania kredytu, wzięcie go w innej walucie może być korzystniejszą opcją.

Jeżeli zarabiasz w silniejszej walucie, będziesz mieć szansę na kredyt z niższym wkładem własnym oraz wysoką kwotą maksymalną. To może być motywacja dla Ciebie, aby zdecydować się na kredyt w euro.

Upewnij się jednak, jakie wymagania ma bank w stosunku do klientów wnioskujących o kredyt hipoteczny w walucie innej niż PLN. Niekiedy banki zastrzegają na przykład, że nie udzielają kredytów osobom pracującym poza granicami Unii Europejskiej.

Gdzie kupić walutę do spłaty kredytu?

Jeśli zarabiasz w złotówkach, a kredyt spłacasz w innej walucie, na pewno będziesz zastanawiać się, gdzie najkorzystniej jest wymienić pieniądze. Zdecydowanie najwygodniejszą opcją są kantory internetowe, które umożliwiają zakup waluty bez wychodzenia z domu.

Często oferują one kursy korzystniejsze, niż kantory stacjonarne, chociaż trudniej w nich negocjować warunki, co jest dobrym wyjściem, jeśli wymieniasz większe kwoty. Zaletą kantorów internetowych jest szybkość działania. Dzięki takiej wymianie w ułamku sekundy masz dostęp do środków w wielu innych walutach.

Możesz skorzystać więc z atrakcyjnej oferty, zanim kurs się zmieni. Uzyskane środki będziesz mieć też od razu w formie elektronicznej, co jest dużo wygodniejsze, jeśli wpłacasz ratę na dedykowane konto walutowe. Niektóre kantory wychodzą naprzeciw klientom, oferując możliwość ustawienia stałego miesięcznego zlecenia spłaty kredytu.

Automatyzacja taka ułatwia zarządzanie kredytem oraz nie dopuści do opóźnień w wywiązywaniu się z zobowiązania. Najlepsze warunki wymiany w kantorach internetowych znajdziesz dzięki darmowym porównywarkom, które w czasie rzeczywistym przedstawiają najtańsze kursy wraz z bezpośrednimi linkami do kantorów online.