7/19/2022 | 12:00 AM
4 min. czytania
Kredytowanie naprzemienne polega na wypłacie transz udzielonego kredytu hipotecznego na zmianę z finansowaniem inwestycji przez klienta. Najpierw bank wypłaca transzę np. na budowę domu, a dopiero na dalszym etapie budowy Ty sam musisz wnieść środki finansowe, aby otrzymać kolejną część zobowiązania.
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, które pozwala na zrealizowanie inwestycji mieszkaniowych. Abyś mógł go zaciągnąć, musisz mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową, dobrą historię w BIK-u oraz wkład własny w wymaganej przez bank wysokości. Instytucja kredytująca wypłaca środki, jeśli okazujesz się wiarygodnym klientem.
Wypłata pieniędzy może odbywać się w trybie jednorazowym lub w transzach, co może oznaczać, że masz do czynienia z kredytowaniem naprzemiennym. Co ciekawe, przy kredytowaniu tego rodzaju nie musisz udowadniać, że masz wystarczająco wysoki wkład własny. Jak to wygląda w praktyce i jaki masz udział w finansowaniu inwestycji, jeśli korzystasz z naprzemiennego kredytowania?
Na czym polega kredytowanie naprzemienne?
Wymóg posiadania wkładu własnego przy kredytowaniu hipotecznym został wprowadzony w życie w 2014 roku za sprawą Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. Z roku na rok wysokość tego wkładu miała rosnąć, a ostatecznie, od 2017 roku, wynosi 20 proc. wartości kupowanej lub budowanej nieruchomości.
Nie zawsze jednak w wypadku kredytowania hipotecznego trzeba uruchamiać środki z wkładu własnego na etapie składania wniosku o takie finansowanie. Niektóre banki posiadają w ofercie tzw. finansowanie naprzemienne czy częściowe, nazywane również kredytem naprzemiennym. Banki w takim przypadku najpierw z własnych środków wypłacają transzę zobowiązania na sfinansowanie inwestycji, a na kolejnym etapie to kredytobiorca wykłada własne środki pieniężne.
Definicja kredytu naprzemiennego wskazuje, że to nie tyle nowy kredyt hipoteczny, ile forma jego wypłaty. Kluczowe staje się to, że instytucja przekazuje pieniądze na inwestycję na zmianę z kredytobiorcą. Obowiązkowe jest przy tym zabezpieczenie zobowiązania w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości mieszkalnej.
Czy masz szansę na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Jak banki podchodzą do kredytowania naprzemiennego?
Co istotne, przy kredytowaniu naprzemiennym nie musisz wpłacać wkładu własnego na początku okresu, jak ma to miejsce w przypadku standardowych kredytów hipotecznych. Dlatego też bank ponosi wyższe ryzyko, ponieważ klient nie musi od razu zabezpieczać finansowania poprzez wyłożenie na inwestycję określonych środków.
Wyższe ryzyko jest dla banków sytuacją niekomfortową, dlatego do kredytowania naprzemiennego instytucje te podchodzą raczej z dystansem.
Kto będzie mógł skorzystać z finansowania naprzemiennego?
Nie każdy kredytobiorca może skorzystać z kredytu naprzemiennego i nie w każdym banku będzie to możliwe. Niektóre instytucje finansowe nie mają go w swojej ofercie, a w innych dostępny jest on wyłącznie dla klientów o bardzo dobrej wiarygodności, którzy bez problemu umotywują swój wniosek o kredyt naprzemienny.
Każda transza kredytu może być wypłacana na sfinansowanie inwestycji dewelopera, ale zawsze trzeba mieć na uwadze, że w późniejszym czasie musisz zaangażować swoje środki do inwestycji budowlanej. Może to obejmować również finansowanie realizacji polegającej na budowie domu np. systemem gospodarczym.
W tym kontekście warto wiedzieć: Kredyt na budowę domu – jak sfinalizować budowę domu, aby nie zabrakło pieniędzy?
Podczas ubiegania się w banku o kredyt hipoteczny z finansowaniem naprzemiennym musisz potwierdzić odpowiednią zdolność kredytową. Aby zwiększyć prawdopodobieństwo wydania pozytywnej decyzji, najlepiej jest wykazać, że masz lub w przyszłości z całą pewnością będziesz mieć środki własne, np. obecnie są one zamrożone na lokatach terminowych w banku czy zainwestowane w nieruchomości na sprzedaż.
Udokumentuj i dołącz do wniosku dotyczącego skorzystania z kredytowania naprzemiennego potwierdzenie posiadania pieniędzy – to one mają wpływ na Twoją zdolność kredytową.
Kiedy warto skorzystać z kredytowania naprzemiennego?
W standardowym kredytowaniu wkład własny musi być udokumentowany i wniesiony na początku, przy wypłacie zobowiązania. W przypadku kredytów wypłacanych w transzach, co ma miejsce najczęściej przy przebudowie, rozbudowie lub budowie nieruchomości, zdarza się jednak, że wkład własny towarzyszy kolejnej transzy.
Może tak się zdarzyć w razie kupowania domu czy mieszkania z rynku pierwotnego, kiedy klienci podpisują umowę deweloperską na wstępnym etapie realizacji inwestycji i wiedzą, że wkład własny na nią będą mieli dopiero po pewnym czasie. Finansowanie od samego początku mogą zapewnić transze wypłacane z zobowiązania hipotecznego w naprzemiennym trybie.
Gdzie możesz liczyć na kredyty w ramach Mieszkania bez wkładu własnego?
Zastosowanie kredytowania tego rodzaju to dobry pomysł dla tych klientów, którzy mają „zamrożone” w pewien sposób środki z wkładu własnego na kredyt hipoteczny, a już teraz chciałyby realizować własną inwestycję mieszkaniową. Pieniądze mogą być ulokowane w lokatach terminowych czy w mieszkaniach i domach przeznaczonych do sprzedaży pod warunkiem, że takie transakcje nie zostały jeszcze zrealizowane.
