Mity na temat kredytu hipotecznego - poznaj 8 największych mitów

Ubiegasz się o kredyt hipoteczny? Zebrane poniżej informacje z pewnością okażą się przydatne. Zobacz, co warto wiedzieć i na jakie formalności musisz się przygotować, zanim udasz się do banku.

Mit 1: Kredyt hipoteczny to najdroższy produkt finansowy

Panuje przekonanie, że sięgając po kredyt hipoteczny, należy spłacić nawet wielokrotność pożyczonej sumy. Nie do końca jest to prawdą. Oprocentowanie kredytu hipotecznego różni się w zależności od banku, który wybierzesz.

Należy przy tym pamiętać, że koszty kredytu hipotecznego są dość znaczne, ponieważ suma, jaką pożyczamy od banku, jest duża. Trudno więc porównywać koszty kredytu zaciągniętego na 200 tys. złotych do pożyczki na 10 tysięcy.

Co więcej, w rzeczywistości wiele zależy od warunków na jakie się zdecydujesz. Możesz wybrać raty malejące bądź równe, okres kredytowania dłuższy lub krótszy. Wiele zależy także od wysokości wkładu własnego. Jak się więc okazuje na mnóstwo czynników masz wpływ więc po części to od Ciebie zależy, jaki dokładnie będzie koszt kredytu.

Skorzystać możesz z różnych porównywarek i rankingów kredytów hipotecznych. W ten sposób szybko i bezproblemowo znajdziesz najkorzystniejszą ofertę. Warto udać się również do doradcy kredytowego. Taka osoba podpowie, co trzeba zrobić, aby otrzymać atrakcyjną propozycję kredytową.

Mit 2: Bez 20% wkładu własnego nie otrzymam kredytu

Warunki przedstawiane kredytobiorcom nieco się zmieniły na przestrzeni ostatnich kilku lat, co wprowadziło niemałe zamieszanie. Dawniej banki obligowały osoby, które ubiegały się o przyznanie kredytu hipotecznego, o wpłatę wkładu własnego na poziomie 10% wartości nieruchomości.

Obecnie wymagają nawet dwa razy większej kwoty. W większości banków minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, którą zamierzamy sfinansować kredytem hipotecznym. Mitem jest jednak informacja, że bez wkładu na tym poziomie nie otrzymasz kredytu.

Często tkwi w tym pewien haczyk: 10-procentowy wkład własny jest możliwy, o ile wykupisz dodatkowe ubezpieczenie. Sprawdź zatem dokładnie warunki kredytowe. Co więcej, wkładem własnym niekoniecznie musi być gotówka. Równie dobrze może to być ziemia bądź inna nieruchomość. 

Mit 3: Jeśli jeden bank odrzucił wniosek o kredyt, to nie mam na niego szans

Poszczególne banki znacząco różnią się pod względem prowadzonej polityki czy wymagań, które stawiają przed kredytobiorcami. Sprawdzają m.in. wysokość pensji, wpływy na konto, wydatki, liczbę osób na utrzymaniu, wiek kredytobiorcy czy nawet formę zatrudnienia.

Fakt, że jeden bank odrzuca wniosek o przyznanie kredytu hipotecznego nie oznacza, że drugi postąpi identycznie. Ta zasada działa podobnie w większości przypadków, dotyczy więc zarówno kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego.

Jeśli chcesz uniknąć niepotrzebnej fatygi, możesz wcześniej sprawdzić, czy przy obecnym poziomie zarobków i comiesięcznych wydatków, dany bank udzieli Ci kredytu. Posłużą Ci do tego różne zestawienia, które znajdziesz w sieci. 

Mit 4: Żeby dostać kredyt hipoteczny muszę mieć umowę o pracę

Umowa o pracę z pewnością stanowi duże ułatwienie, gdyż dla banku to najlepsze zabezpieczenie. Nie oznacza to jednak, że osoba zatrudniona na czas nieokreślony nie ma szans na przyznanie kredytu hipotecznego.

Większość banków akceptuje także zabezpieczenie w postaci przychodów z własnej działalności gospodarczej, umowy zlecenia czy umowy o dzieło. Musisz jedynie wykazać, że Twoje dochody są regularne.

Bank sprawdzi zatem przychody na Twoje konto, pod uwagę weźmie zapewne dłuższy okres, aby upewnić się, że nie będziesz mieć problemu ze spłatą kredytu hipotecznego. 

Mit 5: Bez historii kredytowej nie ma szans na kredyt

To jeden z najczęściej rozpowszechnionych mitów, który w praktyce ma niewiele wspólnego z prawdą. Zdecydowana większość młodych osób składających wniosek o przyznanie kredytu hipotecznego, nie posiada historii kredytowej.

Jeśli zatem Twoja historia kredytowa jest czysta, tj. w przeszłości nie miałeś problemu ze spłatą swoich bieżących zobowiązań, nic nie stoi na przeszkodzie, abyś otrzymał kredyt hipoteczny.

Historia kredytowa może być wskazana w przypadku kredytu gotówkowego na większą kwotę, np. 50 tys. złotych. Warto przyjrzeć się temu zagadnieniu także z drugiej strony.

Jeśli posiadasz już jakieś zobowiązania finansowe, to nie znaczy, że muszą one kolidować z kredytem hipotecznym. Wiele zależy od indywidualnej sytuacji finansowej. Być może w Twojej sytuacji warto rozważyć kredyt konsolidacyjny?

Mit 6: W chwili podpisania umowy o kredyt, bank staje się właścicielem nieruchomości

Mimo że dopiero spłacasz swoje zobowiązanie, to już od chwili nabycia nieruchomości, stajesz się jej pełnoprawnym właścicielem. Bank pozostaje jedynie wierzycielem, dlatego ma ograniczone prawo rzeczowe do nieruchomości w postaci hipoteki. Oznacza to zatem, że możesz nią dowolnie dysponować, np. wynająć, a nawet sprzedać.

Nieco inaczej może wyglądać ta kwestia w sytuacji, że przestajesz regularnie spłacać zadłużenie. Jeżeli dług nie zostanie spłacony w wyznaczonym terminie, to nieruchomość podlega sprzedaży. Bankowi należy się wówczas taki procent z kwoty sprzedaży, która równa się wartości niespłaconej kwoty.

Mit 7: Warunki kredytu hipotecznego dla singla są gorsze niż dla małżeństwa

Nie istnieje coś takiego jak kredyt dla singla, ani tym bardziej dla pary. Banki nie tworzą specjalnych ofert kredytu hipotecznego dla poszczególnych grup. Warunki zależne są od sytuacji materialnej.

Istnieje duże prawdopodobieństwo, że zamożny singiel otrzyma takie same, a nawet lepsze warunki kredytowe niż małżeństwo o średnich dochodach. Należy pamiętać, że podczas przydzielania kredytu, banki często biorą pod uwagę także comiesięczne wydatki, które w przypadku dwóch osób mogą być wyższe niż w przypadku singla. 

Mit 8: Kredyt hipoteczny trzeba spłacić jak najwcześniej

Bez wątpienia najczęściej opłaca się wybrać krótszy okres spłaty kredytu, gdyż wiązać będzie się on zazwyczaj z niższymi kosztami. Jeśli jednak zaciągnęliśmy już zobowiązanie na 30 lat, to nie zawsze bardziej opłaca się spłacić je jak najwcześniej, np. po 10 latach.

Znaczna część kredytobiorców odczuwa presję związaną ze spłatą kredytu, dlatego wszystkie oszczędności przeznacza właśnie na ten cel. Jak się okazuje, nie zawsze jest to dobre rozwiązanie. Niekiedy lepiej zainwestować nadwyżkę finansową, chociażby na lokatę, gdyż może się okazać, że mimo wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego i tak nie da się ominąć kosztów dodatkowych.

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinna zostać dokładnie przemyślana. Kwota takiego zobowiązania sięga najczęściej kilkuset tysięcy złotych, a okres spłaty wynosi nawet 25-30 lat. Jest to zatem decyzja, która będzie rzutować na znaczną część Twojego życia.

Nie wierz jednak we wszystko co usłyszysz na temat kredytów hipotecznych. Takie informacje zawsze warto najpierw sprawdzić. Dobrym rozwiązaniem będzie także wizyta u doradcy kredytowego.