Jakie są różnice między kredytem netto a brutto?

W doskonałym scenariuszu wybierając najtańszy kredyt gotówkowy w banku, interesowałoby nas jedynie oprocentowanie kredytu gotówkowego. Porównanie odsetek i miesięcznych rat pozwoliłoby szybko podjąć decyzję. Niemniej jednak, dodatkowe koszty jak prowizje utrudniają ten proces. Niejednokrotnie prowizja jest dołączana do głównej sumy kredytu, co wpływa na naliczane odsetki.

Prowadzi to do sytuacji, gdzie rzeczywista kwota pożyczki, nazywana „kredytem brutto”, różni się w zależności od banku. W efekcie podejmowanie decyzji staje się bardziej złożone. Jeśli chcesz wiedzieć ile wyniesie Cię miesięczna rata kredytu, wykorzystaj kalkulator rat kredytu gotówkowego.

Czym jest kredyt netto?

Kwota kredytu netto to suma, którą faktycznie pożyczamy od banku i którą zamierzamy przeznaczyć na określony cel. Innymi słowy, jest to wartość pożyczki przed doliczeniem wszelkich dodatkowych kosztów związanych z jej udzieleniem, takich jak prowizje, ubezpieczenia czy inne opłaty.

Przykładem może być sytuacja, gdy decydujemy się na kredyt w kwocie 10 000 złotych. Jeśli bank nalicza prowizję w wysokości 500 złotych, faktyczna kwota, którą otrzymamy na nasze konto, to 10 000 złotych (kredyt netto), ale suma, którą będziemy zobowiązani zwrócić bankowi, to 10 500 złotych (kredyt brutto, uwzględniający prowizję).

W praktyce termin „kredyt netto” jest używany głównie w kontekście różnicowania go od „kredytu brutto”, aby podkreślić czystą kwotę pożyczki bez dodatkowych opłat.

Co to jest kredyt brutto?

Wiele osób zastanawia się, co to jest kwota kredytu brutto? Kredyt brutto to suma kredytu netto powiększona o wszelkie dodatkowe koszty, takie jak prowizja, opłata inicjacyjna czy składka ubezpieczeniowa. W praktyce oznacza to, że kwota, którą faktycznie pożyczamy (kredyt netto), jest różna od kwoty, którą jesteśmy zobowiązani spłacić bankowi.

Przykładowo, jeśli decydujemy się na pożyczkę 10 tys. zł, te 10 tys. zł to jest nasz kredyt netto. Jednakże, jeżeli do tego doliczymy 200 zł za ubezpieczenie, 500 zł opłaty inicjacyjnej oraz 900 zł prowizji, otrzymujemy łączny dług 11 600 zł, czyli kredyt brutto. W rezultacie, zamiast zobowiązania w wysokości 10 tys. zł, musimy spłacić bankowi znacznie więcej.

Jak wygląda kolejność naliczania opłat przy kredycie netto i brutto?

Kiedy zastanawiamy się, czym jest kredyt brutto, kluczowe jest zrozumienie, jak naliczane są dodatkowe opłaty przez banki. Współczesne instytucje finansowe stosują dwie metody naliczania:

• Kredyt brutto – w tej metodzie, do kredytu netto dodawane są wszystkie opłaty i prowizje. Jeśli interesuje nas pożyczka w wysokości 10 tys. zł, to na początku dodajemy opłatę przygotowawczą 500 zł, prowizję 900 zł i składkę ubezpieczeniową 200 zł. Zatem łączne zobowiązanie wynosi 11 600 zł, zamiast oczekiwanych 10 tys. zł.
• Kredyt brutto brutto – w tym podejściu, obliczenia są bardziej skomplikowane. Prowizja jest naliczana od sumy kredytu netto oraz opłat. W praktyce wygląda to tak: do kwoty 10 tys. zł (kredyt netto) dodajemy 500 zł (opłata przygotowawcza) i 200 zł (składka ubezpieczeniowa). Następnie od tej sumy naliczamy prowizję 9% i do wyniku dodajemy ponownie 10 tys. zł, 500 zł i 200 zł. W efekcie otrzymujemy kwotę 11 663 zł.

Warto jednak wiedzieć, że każdy bank może podchodzić do kolejności naliczania opłat przy kredycie w sposób indywidualny.

Jak kredyt w kwocie netto i brutto wpływa na łączny koszt kredytu?

Kiedy decydujemy się na kredyt, myślimy, że dodatkowe koszty, takie jak prowizja czy składka ubezpieczeniowa, zostaną po prostu doliczone do głównej kwoty kredytu. Jednak po głębszym zastanowieniu się nad szczegółami oferty bankowej okazuje się, że sposób naliczania tych opłat może być bardziej skomplikowany.

Bank może najpierw dodać do kwoty kredytu koszty dodatkowe, takie jak opłata przygotowawcza czy składka ubezpieczeniowa, a dopiero później naliczyć prowizję od całości tej sumy.

Takie podejście ma znaczenie dla całkowitej kwoty kredytu. Przyjrzyjmy się bliżej na konkretnym przykładzie. Zakładając, że chcemy wziąć kredyt w wysokości 15 tys. zł, gdzie prowizja wynosi 9,9%, a składka ubezpieczeniowa to 250 zł.

Przy metodzie „kredyt brutto” dodajemy do głównej kwoty 1200 zł opłaty przygotowawczej, 1485 zł prowizji oraz 250 zł składki ubezpieczeniowej. Całkowite zadłużenie wynosi wtedy 17935 zł.

Natomiast w przypadku metody „kredyt kwota brutto brutto” najpierw do kwoty kredytu dodajemy 1200 zł opłaty i 250 zł składki. Następnie od tej sumy naliczana jest prowizja 9,9% i do wyniku dodajemy ponownie 15 tys. zł, 1200 zł opłaty i 250 zł składki. Łączne zadłużenie wynosi wtedy 16593,55 zł.

Na co jeszcze zwrócić uwagę przy obliczaniu kosztów kredytu?

W trakcie obliczania kosztów kredytu banki mogą naliczać różnorodne opłaty związane z formalnościami. Na całkowity koszt kredytu może składać się przygotowanie niezbędnych dokumentów do udzielenia kredytu, ocena zdolności kredytowej, ekspertyza nieruchomości czy ewentualne koszty za sporządzenie aneksu do już podpisanej umowy kredytowej.

Obliczanie początkowej kwoty długu może mieć zawiłe zasady. Np. pewien kredytodawca ustala wartość składki ubezpieczeniowej bazując na liczbie miesięcy trwania kredytu, stawce procentowej oraz sumie kredytu, w której zawarta jest już wcześniej wspomniana składka ubezpieczeniowa.

Chociaż skomplikowane metody wyliczeń mogą wydawać się nieistotne, bo przecież klient dostaje zestawienie z pełnymi informacjami, te zawiłości utrudniają samodzielną weryfikację dokładności przedstawionych kalkulacji. W efekcie takie praktyki mogą wprowadzać klientów w błąd. Dlatego też warto skorzystać z pomocy doradców finansowych, aby nie popełnić niepotrzebnych błędów podczas zaciągania kredytu.

Dodatkowe źródła:

Całkowita kwota kredytu, a całkowity koszt kredytu, www.bnpparibas.pl