Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego - kiedy i jak można to zrobić?

Dobranie kredytu hipotecznego to rozwiązanie dla Ciebie, jeśli pierwotne finansowanie okazało się zbyt niskie. Zobacz, kiedy jest to możliwe: 

• Powiększenie kwoty kredytu mieszkaniowego jest dostępne – ale nie we wszystkich bankach. 
• Musisz solidnie uzasadnić wniosek o zwiększenie kredytu hipotecznego, np. powołać się na wzrost cen materiałów budowlanych. 
• Dokapitalizowanie kredytu na mieszkanie możliwe jest wyłącznie na cele zgodne z pierwotnym wnioskiem. 
• Kosztem powiększenia kwoty kredytu jest prowizja bankowa, naliczana od zwiększonej sumy zobowiązania, ale i opłata za aneks do umowy. 

Czy jest możliwość zwiększenia kredytu hipotecznego? 

Zwiększenie kredytu hipotecznego jest możliwe, ale nie w każdym banku. Instytucja może odmówić powiększenia kwoty zobowiązania. Na pytanie o to, czy można dobrać kredyt hipoteczny, muszę odpowiedzieć twierdząco. Jednak dostępność takiej zmiany zależy od polityki Twojego banku oraz od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej jako kredytobiorcy.  

W ustawie o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytowymi i agentami nie ma zapisów, które regulowałyby taką sytuację. Dlatego wszystko zależy od dobrej woli banku. Jeśli interesuje Cię możliwość podwyższenia kwoty kredytu hipotecznego, złóż wniosek i go uzasadnij. 

Kiedy można dobrać kredyt hipoteczny? 

Możesz dobrać kredyt hipoteczny wtedy, gdy pierwotna jego kwota okazała się zbyt niska względem planowanej inwestycji. Dlatego realne jest dobranie kredytu hipotecznego na remont, ale już nie na zakup sprzętu RTV i AGD do mieszkania. We wniosku składanym już po uruchomieniu kredytu hipotecznego powinieneś dokładnie wskazać, co spowodowało, że początkowa kwota zobowiązania okazała się za niska. Możesz powołać się na: 

• wzrost cen materiałów budowlanych, 
• wystąpienie nieprzewidzianych kosztów budowy, 
• wzrost cen robocizny. 

Bank nie zgodzi się na zwiększenie kwoty zadłużenia, jeśli uzyskaną kwotę chcesz przeznaczyć na zakup elementów wyposażenia mieszkania czy na zupełnie inne cele niezwiązane z nieruchomością.  

Najłatwiej uzasadnić potrzebę zwiększenia kwoty kredytu hipotecznego w sytuacji, gdy zaciągnąłeś go w celu: 

• budowy, 
• modernizacji, 
• rozbudowy, 
• przebudowy, 
• remontu. 

W takich sytuacjach prawdopodobieństwo wystąpienia nieprzewidzianych kosztów nie jest właściwie niczym szczególnym i często może się zdarzyć. Dlatego bank może przychylić się do Twojego wniosku. Licz się z tym, że wraz ze wzrostem kwoty kapitału kredytu, nastąpi zwiększenie raty. 

Jak zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego? 

Jeśli chcesz zwiększyć kwotę kredytu hipotecznego, musisz oczywiście złożyć do banku wniosek w tej sprawie. Jak dobrać kredyt hipoteczny w instytucji kredytującej?

Najczęściej procedura przebiega następująco: 

• złóż formalny wniosek o dokapitalizowanie kredytu (zwiększenie jego kwoty), 
• dołącz do wniosku uzasadnienie i wymagane dokumenty dochodowe, 
• poczekaj na przeprowadzenie przez bank ponownej analizy Twojej zdolności kredytowej, 
• bank może przeprowadzić ponowną wycenę nieruchomości, 
• bank wyda decyzję – pozytywną lub negatywną. 

Jeśli decyzja banku będzie pozytywna, dokapitalizuje on Twój kredyt hipoteczny. Pozyskane w ten sposób pieniądze możesz rozdysponować jedynie na wskazany cel. W przypadku gdy jednak kredytodawca nie przychyli się do Twojego wniosku, możesz spróbować zaciągnąć drugie zobowiązanie i mieć dwa kredyty hipoteczne jednocześnie.  

Jakie koszty wiążą się z dobraniem kredytu hipotecznego? 

Z dobraniem kredytu hipotecznego wiąże się wzrost Twojego długu, a więc wyższa rata i odsetki. To nie koniec kosztów, jakie musisz ponieść. Bank traktuje taką sytuację jako udzielenie nowego finansowania. Dlatego licz się z takimi kosztami jak: 

• prowizja za udzielenie dodatkowej kwoty kredytu na cele mieszkaniowe – naliczana w wysokości maksymalnie kilku procent od kwoty powiększenia finansowania, choć bank może zrezygnować z jej pobrania, 
• opłata naliczana za rozpatrzenie wniosku o zwiększenie kwoty kredytu na mieszkanie, 
• opłata pobierana za podpisanie aneksu do umowy kredytowej, 
• koszt przygotowania operatu szacunkowego nieruchomości, na której ustanowione jest zabezpieczenie hipoteczne. 

W jakich bankach można wnioskować o zwiększenie kwoty hipoteki? 

Nie w każdym banku możliwe jest dobranie kredytu hipotecznego. Na przykład Santander Bank Polska tego nie przewiduje. Jednak zawsze najlepiej sprawdź w swoim banku, czy taka opcja rzeczywiście istnieje. 

Sprawdziłam dla Ciebie propozycje banków w kwestii powiększenia kwoty kredytu zabezpieczonego hipoteką: 

• ING Bank Śląski – dobranie kredytu mieszkaniowego w ING Banku Śląskim możliwe jest wyłącznie przy zaciągnięciu kredytu z oprocentowaniem zmiennym. Płacisz przy tym prowizję w wysokości stawki procentowej prowizji za udzielenie produktu hipotecznego wynikającej z umowy z bankiem. Jest ona naliczana od kwoty podwyższenia kwoty zobowiązania. Przy oprocentowaniu stałym możesz po prostu wnioskować o inny kredyt. 
• PKO BP – czy możliwe jest podwyższenie kwoty hipoteki w PKO BP? Tak, ale zapłacisz prowizję w wysokości 2%, nie mniej niż 300 zł. Za realizację czynności dobrania kredytu hipotecznego w PKO bank nie pobierze dodatkowej opłaty za aneks do umowy.  
• Santander Bank Polska – jak wspominałam, w banku tym nie ma możliwości powiększenia kwoty kredytu hipotecznego. Pozostaje Ci zaciągnięcie innego zobowiązania. 
• Pekao – możesz dobrać kredyt na mieszkanie w Pekao, ale licz się z koniecznością uiszczenia prowizji w wysokości 2,50% kwoty podwyższenia kredytu, nie mniej niż 300 zł. Do tego musisz podpisać aneks do umowy kredytowej. 
• Bank Millennium – dobranie kredytu mieszkaniowego w Millennium jest możliwe po uiszczeniu prowizji w wysokości 25% kwoty podwyższenia. We wniosku o zmianę zakresu warunków umowy podajesz cel podwyższenia i wnioskowaną kwotę.

Podwyższenie kwoty kredytu mieszkaniowego – jakie są inne alternatywy? 

Alternatywą dla podwyższenia kwoty kredytu mieszkaniowego będą: 

• Zaciągnięcie innego kredytu hipotecznego – sprawdź ranking kredytów mieszkaniowych i porównaj hipoteki, z jakich możesz skorzystać w różnych bankach. Być może zaciągniecie kolejnego zobowiązania tego samego typu będzie dla Ciebie dobrym wyborem. Sprawdź, do ilu banków można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.  
• Pozyskanie drugiego kredytu – może to być na przykład kredyt gotówkowy, z którego pieniądze możesz rozdysponować w dowolny sposób, nie tylko na dokończenie budowy czy remont mieszkania, ale również np. na zakup mebli i sprzętu elektronicznego.  
• Refinansowanie kredytu – inaczej przeniesienie kredytu do innego banku, co przy okazji może pomóc Ci w dobraniu do kredytu na zakup mieszkania dodatkowych środków, często do dowolnego rozdysponowania.