10/28/2020 | 12:00 AM
8 min. czytania
Wiele mówi się o tym jak to banki rzekomo otwierają się na kredytowanie ludności, gdyż jest to bardzo zyskowne. Jednakże banki również dbają o jakość swojego portfela kredytowego zatem nie rozdają kredytów na lewo i prawo, gdyż mogłoby się to dla nich źle skończyć. Niektóre banki dość precyzyjnie określają, których klientów wyłączają z odbioru ich oferty produktowej.
Zbyt młody wiek, przesadnie duże wydatki, umowa na czas określony, zatrudnienie w ryzykownej branży - jest kilka czynników, które mogą znacząco obniżyć zdolność kredytową, a nawet sprawić, że bank nie zechce udzielić Ci wsparcia finansowego. Sprawdź, kto nie dostanie kredytu oraz jakie mogą być tego powody.
W jakich przypadkach bank może odmówić udzielenia kredytu?
Większość osób, która składa wniosek o przyznanie kredytu, nie ma pewności, czy aby na pewno zostanie on im przyznany. Dotyczy to przede wszystkim kredytów hipotecznych, które z uwagi na wysokie kwoty i długi okres kredytowania, cechują restrykcyjne wymogi. Kredyt gotówkowy uzyskać jest nieco prościej, choć i tu nie zawsze wszystko może pójść po Twojej myśli.
Wiele zależy od tego, jak przedstawia się Twoja historia kredytowa. Duże znaczenie mają także uzyskiwane dochody. Bank podczas szacowania zdolności kredytowe bierze pod uwagę zróżnicowane czynniki. Może się np. okazać, że wybrane zawody uznawane są za bardziej ryzykowne, przez co o kredyt będzie trudniej.
Zanim złożysz wniosek kredytowy, zapoznaj się z wymaganiami danego banku. Zestaw je z innymi propozycjami. Każdy bank może mieć w tym zakresie nieco inne przepisy.
Dla kogo uzyskanie kredytu może być problemem?
Kto nie może dostać kredytu? Z pewnością otrzymanie kredytu nie jest możliwe jeśli nie masz ukończonego 18 roku życia i nie posiadasz stałego dochodu. To jednak zapewne wiesz.
W przypadku kredytu gotówkowego często wystarcza, że odnotowujesz regularne wpływy na konto. Mogą one pochodzić z innych źródeł, np. stypendium czy umowy o dzieło. Nie sprawdzi się to jednak zupełnie przy kredycie hipotecznym. Sprawdź, kto nie dostanie kredytu hipotecznego
Osoba, która dużo wydaje
Twoje zarobki są na zadowalającym poziomie, ale mimo to masz problem z oszczędzaniem? Wysokie zarobki nierzadko pociągają za sobą duże wydatki. Zdarza się, że trudno jest się oprzeć lepszemu standardowi życia. Markowe ubrania, spożywanie posiłków w restauracjach, gadżety elektroniczne, lepsze auto - wszystkie te rzeczy kosztują.
Gdy zaczynasz więcej zarabiać łatwo jest więc wpaść w pułapkę konsumpcjonizmu. Może okazać się to zgubne w momencie, gdy zechcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny. Dlaczego? Bank podczas obliczania Twojej zdolności kredytowej weźmie pod uwagę nie tylko Twoje zarobki, ale i wydatki.
Jeśli zauważy, że regularnie wydajesz prawie wszystkie środki, to może uznać, że nie poradzisz sobie ze spłatą kredytu. Zanim złożysz wniosek kredytowy ogranicz wydatki i sprawdź, jak oszczędzać pieniądze. Zrób to już nawet na 6 miesięcy przed wizytą w banku.
Przedsiębiorcy
Wydawać się może, że przedsiębiorcy nie powinni mieć żadnego problemu z uzyskaniem kredytu. Zabezpieczenie stanowić może przecież firma. Warto jednak wiedzieć, że do tej kategorii zaliczają się także osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą.
Przedsiębiorcy bywają uznawani za ryzykownych kredytobiorców z uwagi na fakt, że ich dochody są najczęściej nieregularne. Trudno zatem przewidzieć, czy nie pojawi się miesiąc, w którym uregulowanie raty kredytu może okazać się skomplikowanym zadaniem.
Samo wyliczenie zdolności kredytowej także jest dość złożone zwłaszcza, gdy wydatki przedsiębiorcy także różnią się każdego miesiąca. Banki przychylnej patrzą na etatowców, ponieważ w ich przypadku łatwo można oszacować, ile wynosi ich dochód.
Jest on niezmienny każdego miesiąca poza drobnymi wyjątkami, np. premią uznaniową. Zakłada się jednak raczej, że bardziej prawdopodobna jest podwyżka pensji aniżeli jej nagła obniżka.
Pracujący na umowę zlecenie/o dzieło/czas określony
W większości przypadków jeśli pracujesz na umowę zlecenie lub o dzieło, to nie powinieneś mieć problemu z uzyskaniem kredytu gotówkowego. Przynajmniej w teorii, ponieważ te formy umowy mogą nieco utrudnić, gdy chcesz wystąpić o wysoką kwotę kredytu (np. 100 tys. złotych).
Przy kredycie hipotecznym praca na umowę o dzieło może być już czynnikiem wykluczającym. Przede wszystkim umowa zlecenie bądź o dzieło powiązana jest najczęściej z pracami dorywczymi, które cechują niższe zarobki oraz niepewność zatrudnienia. Co więcej, taką umowę rozwiązać można praktycznie z miesiąca na miesiąc.
Podobnie wygląda to w przypadku umowy na czas określony. Jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę, ale umowa ta obejmuje jedynie najbliższy rok, to możesz spodziewać się, że bank odrzuci Twój wniosek kredytowy.
Skąd ma mieć bowiem pewność, że po roku pracodawca przedłuży Twoją umowę? A co jeśli po roku staniesz się bezrobotny? Jak wówczas będziesz spłacać kredyt? Tego rodzaju wątpliwości z pewnością nie przemawiają na Twoją korzyść.
W oczach banku najbardziej wiarygodny kredytobiorca to ten zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że nie masz szans na kredyt, jeśli pracujesz chociażby na umowę zlecenie. Musisz jedynie szczegółowo przejrzeć oferty poszczególnych banków.
Pracujący w ryzykownej branży
Niektóre branże i zawody będą postrzegane przez bank jako bardziej ryzykowne niż inne. Mówiąc o ryzyku chodzi głównie o możliwe do wystąpienia problemy w spłacie kredytu. Osoby, które w nich pracują będą musiały zatem wykazać wyższy dochód niż pracownicy innej branży.
Wydawać może się to nieco niesprawiedliwe, jednak na uwadzę trzeba mieć przede wszystkim, że bank stara się zabezpieczyć swoje interesy. Które branże uznawane są za bardziej ryzykowne? Na tej liście z pewnością znajdzie się budownictwo.
Częste opóźnienia w spłacie od kontrahentów, zależność od wygranych przetargów, sezonowość, zmienna sytuacja na rynku mieszkaniowym - jest wiele czynników, które sprawiają, że dochód osób związanych zawodowo z budownictwem, możesz okazać się niepewny.
Z podobnych względów na liście ryzykownych branż znajduje się także transport. Co ciekawe, o kredyt hipoteczny może być trudniej osobom związanym z obsługą rynku nieruchomości, a to z prostego powodu, że nie da się przewidzieć, jak kształtuje się popyt na mieszkania czy domy za kilka lat.
Może na rynku nieruchomości zapanuje stagnacja bądź pojawi się kryzys? Co wtedy? Osoby związane z tą branżą często wynagradzane są systemem prowizyjnym. Brak sprzedaży to brak dochodu, a przynajmniej na takim poziomie, który pozwoli spłacać raty kredytu.
Na szczycie zestawienia najbardziej ryzykownych branż znajduje się kultura, rozrywka i rekreacja oraz górnictwo. Pierwsza z nich w dużym stopniu zależy od sezonowości. Ponadto sytuacja związana z epidemią koronawirusa i ograniczeniami dotyczącymi imprez masowych sprawiła, że wiele osób znalazło się w trudnej sytuacji finansowej.
Obecnie trudno mówić o koncertach, wydarzeniach sportowych czy innych imprezach na większą skalę. Jeśli zaś chodzi o górnictwo to ryzyko wynika głównie z regularnego spadku wydobycia surowców.
Osoba starsza lub zbyt młoda
Nawet jeśli masz ukończony 18 rok życia, to nie oznacza, że możesz otrzymać kredyt, zwłaszcza hipoteczny. Większość banków dość restrykcyjnie podchodzi do wieku swoich kredytobiorców. Najbardziej zaufany kredytobiorca to taki, który skończył już etap edukacji i posiada regularny dochód ze stałej pracy, co ciężko powiedzieć o studentach.
Nawet jeśli pracujesz od kilku lat i możesz pochwalić się zarobkami na dobrym poziomie, to Twój wniosek i tak może zostać odrzucony. Sprawdź zatem, jaki jest minimalny wiek kredytobiorcy w danym banku. Może to być 21, a nawet 25 lat.
Podobnie działa to w przypadku wieku maksymalnego. Banki często nie chcą przyznawać kredytów osobom po 75 roku życia. Dotyczy to głównie kredytów na większe sumy, w tym kredytów hipotecznych.
Osoba ze złą historią w BIK
Jesteś wpisany na listę dłużników? Posiadasz niespłacone zobowiązania na czas? A może w przeszłości toczyło się wobec Ciebie postępowanie windykacyjnego? Każdy z tych przypadków może sprawić, że nie otrzymasz kredytu. Co więcej, jest to wysoce prawdopodobne.
Jeśli nie przykładałeś wcześniej wagi do spłaty rat kredytowych w wyznaczonym terminie, to bank może zakładać, że teraz także tego nie zrobisz. Raz naruszone zaufanie ciężko się wypracować ponownie, szczególnie w kwestii finansów. Nie oznacza, że jest to niemożliwe. Historia w BIK jest usuwana po pewnym czasie.
Osoba nie posiadająca zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa to podstawowy warunek do uzyskania jakiegokolwiek kredytu. Jeśli jej nie posiadasz, to nie masz co łudzić się, że bank udzieli Ci pożyczki. Zdolność kredytowa jest zmienna. Oznacza to, że równie dobrze możesz ją stracić, jak również zyskać.
Jeśli dostałeś już jednak kredyt i spłacasz go na czas, to nie musisz się przejmować. Bank nie będzie badał ponownie Twojej zdolności, chyba że wystąpisz o kolejny kredyt.
Osoba chcąca wziąć kredyt na mieszkanie z tzw. dożywociem
Nie każdy bank oferuje kredyt na mieszkanie z tzw. dożywociem. W Polsce nadal jest to dość rzadkie rozwiązanie, niemniej możliwe do uzyskania. Jeśli Ci na nim zależy, musisz szczegółowo zapoznać się z ofertą poszczególnych banków.
Sprawdź koniecznie: Kredyt hipoteczny a koronawirus - czy banki zmienią procedury i zaostrzą kryteria udzielania kredytów?
Kto stracił szansę na kredyt w obliczu pandemii?
Pandemia sprawiła, że wiele osób znalazło się w kłopotach finansowych. Lockdown i zahamowanie gospodarki wpłynęło na wiele branż. Niektóre z ograniczeń, jak te dotyczące zgromadzeń, nadal są utrzymywane co sprawia, że nie każdy ma szansę na powrót do pracy czy zarobków sprzed pandemii.
W szczególnie trudnej sytuacji są obecnie osoby pracujące w branży rozrywkowej i kulturalnej, która i tak uznawana była za branżę wysokiego ryzyka. Obecnie uzyskanie kredytu jest dla nich bardzo trudne. W obliczu pandemii szansę na kredyt straciło także mnóstwo przedsiębiorców, zwłaszcza prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą.
Ich dochody i tak często bywają zmienne, teraz ta kwestia staje się jeszcze bardziej zróżnicowana. To właśnie przedsiębiorcy odnotowali największe straty. Część z nich zdecydowała się skorzystać z pomocy rządowej. Można się spodziewać że w ciągu najbliższego roku kwestia przyznawania im kredytów, zwłaszcza kredytu hipotecznego, będzie jeszcze niepewna.
