Kredyt hipoteczny w Banku Spółdzielczym – warunki, opinie

Spośród 556 banków działających w Polsce zdecydowana większość, bo 492, to banki spółdzielcze. Oferują one różnego rodzaju zobowiązania, w tym kredyty hipoteczne. Sprawdziłam, na jakich zasadach:

• Banki spółdzielcze oferują kredyty hipoteczne na podobnych zasadach jak banki komercyjne.
• Kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym udzielany jest zwykle na maksymalnie 30 lat.
• Decyzja kredytowa podejmowana jest w banku spółdzielczym w ciągu max. 21 dni.

Czy w banku spółdzielczym można wziąć kredyt hipoteczny?

Banki spółdzielcze mają w swojej ofercie kredyty hipoteczne i konkurują na tym polu z bankami komercyjnymi. Ich oferta stale się poszerza i staje się lepiej dopasowana do oczekiwań klientów. Możesz wziąć kredyt mieszkaniowy jako osoba fizyczna. Jednak np. w SGB Banku znajduje się też oferta na kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców, który może być przeznaczony na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Z uwagi na skalę działalności atutem oferty kredytów hipotecznych w bankach spółdzielczych z Twojej perspektywy będzie najczęściej indywidualne podejście do klienta. Te instytucje przyjmują znacznie mniej wniosków w porównaniu z bankami komercyjnymi, dlatego możesz liczyć na szybką decyzję.

Banki spółdzielcze a kredyty hipoteczne

Na rynku bankowym działają dwie duże grupy zrzeszające banki spółdzielcze:

• Bank Polskiej Spółdzielczości,
• Spółdzielcza Grupa Bankowa.

Mają one w ofercie kredyty hipoteczne. O ile w czerwcu 2022 roku banki spółdzielcze udzieliły o 13,2% więcej kredytów mieszkaniowych rok do roku, o tyle w czerwcu 2023 roku nastąpił spadek w perspektywie rocznej o 4,3%.

W I kwartale 2024 roku ogólna kwota zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych wyniosła 483,981 mld zł. Według raportu AMRON-SARFiN w tym czasie banki, także te spółdzielcze, udzieliły 64 504 kredytów hipotecznych o łącznej wartości 26,876 mld zł. Pod względem ilościowym to spadek o 4,52%, a wartościowym – 6,33% w stosunku do IV kw. 2023 roku.

Jak widać, spadki w zakresie udzielania kredytów mieszkaniowych dotyczą całej branży bankowej i najpewniej są spowodowane wygaszeniem programu Bezpieczny kredyt 2%. W programie uczestniczyły Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS, Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie, Bank Spółdzielczy w Brodnicy, Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie, SGB-Bank SA i Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem SA, a także Wschodni Bank Spółdzielczy w Chełmie.

Na koniec II kwartału 2022 roku kredyty mieszkaniowe udzielane osobom prywatnym przez banki spółdzielcze stanowiły 71,7% zobowiązań przyznanych konsumentom. Ich saldo wynosiło wówczas 17,3 mld zł, z czego 7,8 mln zł stanowiły kredyty denominowane w walutach obcych.

Czym charakteryzuje się kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?

Kredyty hipoteczne w bankach spółdzielczych nie wyróżniają się niczym szczególnym na tle ofert w bankach komercyjnych. Sprawdziłam niuanse ofertowe i dotyczące procesu ich udzielania i skonfrontowałam je z zasadami w pozostałych bankach. Na tej podstawie wśród charakterystycznych punktów oferty kredytów mieszkaniowych w bankach spółdzielczych mogę wymienić:

• krótszy maksymalny okres kredytowania – średnio to 20-30 lat, a w bankach komercyjnych zdarzają się oferty do 35 lat;
• niższa maksymalna kwota kredytu hipotecznego – około 1-2 mln zł;
• ostrożnościowe podejście do badania wiarygodności kredytowej klienta;
• brak ofert kredytów z niskim wkładem własnym (poza ofertą Rodzinnych kredytów mieszkaniowych);
• dopasowanie kredytu do rzeczywistej sytuacji klienta.

Kredyt w banku spółdzielczym a komercyjnym – najważniejsze różnice

Banki spółdzielcze w przeciwieństwie do komercyjnych nie są nastawione w pierwszej kolejności na zysk. Mają mniejsze koszty obsługi zobowiązań klientów, dlatego mogą zaoferować po prostu tańszy produkt. Pozwalają na negocjowanie warunków kredytowania w szerszym zakresie niż w przypadku banków komercyjnych.

Poniżej znajdziesz najistotniejsze dla Ciebie, jako potencjalnego kredytobiorcy, różnice pomiędzy kredytem hipotecznym w banku spółdzielczym i komercyjnym.

Źródło: Opracowanie własne

Czy w banku spółdzielczym dostaniesz dobry kredyt? Okazuje się, że masz na to całkiem duże szanse. Dlatego warto zainteresować się takimi ofertami banków zrzeszonych w spółdzielniach. Istnieje wiele różnic pomiędzy bankiem komercyjnym a spółdzielczym. Jednak nie mogę powiedzieć, by wyraźnie oferta jednych lub drugich instytucji była dla Ciebie lepsza.

Kredyt hipoteczny w BS - warunki

W zależności od tego, z jaką grupą banków spółdzielczych masz do czynienia, warunki kredytów hipotecznych mogą być nieco inne. Różnice występują w zakresie maksymalnego okresu kredytowania czy celu kredytu hipotecznego. Wkład własny również może być czynnikiem różnicującym ofertę.

W grupie BPS banki oferują:

• kredyt udzielany nawet na 30 lat;
• możliwość finansowania m.in. zakupu mieszkania, domu, działki budowlanej czy budowy domu;
• oprocentowanie według zmiennej lub stałej stopy procentowej;
• finansowanie w wysokości do 90% wartości nieruchomości.

Z kolei Grupa SGB udziela kredytów hipotecznych na 30 lat z możliwością odroczenia spłaty. Maksymalna kwota zobowiązania uzależniona jest od wartości przedsięwzięcia. Standardowo maksymalnie może być to 80% wartości nieruchomości, na której ustanawiane jest zabezpieczenie hipoteczne.

W przypadku zaciągania w banku spółdzielczym kredytu hipotecznego warunki są podobne do tych, jakie musisz spełnić, jeśli wnioskujesz w banku komercyjnym.

W jaki sposób banki spółdzielcze oceniają zdolność kredytową?

Banki spółdzielcze zawsze sprawdzą Twoją zdolność kredytową, ale nie mają narzucone, jak mają to robić. Są one zobowiązane do przestrzegania przepisów Prawa bankowego, także w zakresie badania zdolności kredytowej klientów, oraz rekomendacji KNF.

Bank spółdzielczy przy ocenie zdolności kredytowej wykonuje kilka kroków:

• sumuje wszystkie Twoje dochody – dlatego powinieneś dostarczyć dokumenty potwierdzające wysokość i źródło zarobków;
• odejmuje od sumy dochodów ponoszone przez Ciebie koszty stałe i koszty utrzymania;
• analizuje źródło pozyskiwanych przez Ciebie dochodów, a także takie kwestie jak staż pracy, wykonywany i wyuczony zawód, Twoje wykształcenie, wiek czy liczba osób w prowadzonym gospodarstwie domowym;
• sprawdza bazy danych dłużników i bazę BIK, by ocenić Twoją wiarygodność kredytową.

W dużej mierze procedura badania Twojej zdolności kredytowej w banku spółdzielczym jest zautomatyzowana. Dlatego wydanie decyzji nie trwa tak długo, jak mógłbyś się spodziewać.

Kredyt mieszkaniowy w banku spółdzielczym – wymagane dokumenty

Wniosek kredytowy jest podstawą wnioskowania o kredyt hipoteczny również w bankach spółdzielczych

• aktualny dokument tożsamości ze zdjęciem – zwykle dowód osobisty;
• dokument stwierdzający źródło i wysokość dochodów – np. zaświadczenie od pracodawcy o wysokości wynagrodzenia i stażu pracy, wyciąg z rachunku bankowego z kilku ostatnich miesięcy albo deklaracja PIT z ubiegłego roku;
• dokumenty potwierdzające rozdzielność majątkową, jeśli Cię ona dotyczy – wówczas potrzebna jest umowa w formie aktu notarialnego bądź prawomocne orzeczenie sądu;
• dokumenty dotyczące przedmiotu kredytowania/zabezpieczenia:
  • umowa deweloperska lub inna równoważna wraz z załącznikami;
  • aktualny operat szacunkowy sporządzony przez rzeczoznawcę majątkowego;
  • wydruk z Centralnej Bazy danych Ksiąg Wieczystych dotyczących stanu z KW lub odpis z KW prowadzonej dla nieruchomości bądź aktualny odpis ze zbioru dokumentów danej nieruchomości;
  • podstawa nabycia praw do nieruchomości;
  • aktualny wypis i wyrys z rejestru gruntów;
  • wypis/zaświadczenie z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego / studium kierunków i zagospodarowania przestrzennego;
  • dokument z powierzchnią użytkową.

Dodatkowe dokumenty do kredytu hipotecznego dotyczą konkretnych przypadków, np. kredytu na remont mieszkania, budowę domu czy na zakup lokalu mieszkalnego. Przykładowo, przy kredycie na zakup mieszkania trzeba dostarczyć następujące:

• umowę przedwstępną kupna w formie aktu notarialnego lub zwykłej formie pisemnej;
• ostateczną decyzję administracyjną o pozwoleniu na użytkowanie z załącznikami (w przypadku nabycia nieruchomości na rynku pierwotnym, której budowa została już zakończona);
• zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o braku zaległości w opłatach wraz z informacją, komu przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do domu/lokalu (w przypadku zakupu spółdzielczego własnościowego prawa).

Jak wziąć kredyt hipoteczny w BS?

Możesz wziąć kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym, wnioskując o niego w wybranej instytucji. Krok po kroku przebiega to następująco:

• Składasz wniosek kredytowy online (jeśli jest taka możliwość) lub wypełniasz go w placówce bankowej, gdzie możesz skorzystać z pomocy doradcy.

• Dołączasz do wniosku wymagane dokumenty.
• Bank wylicza Twoją zdolność kredytową i ocenia, czy stać Cię na zaciągnięcie kredytu hipotecznego.
• Bank sprawdza Twoją historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej.
• Bank wydaje decyzję kredytową – jeśli jest ona pozytywna, podpisujesz umowę i czekasz na wypłatę środków – najczęściej na konto osoby sprzedającej nieruchomość.
• Składasz w sądzie wniosek o ustanowienie hipoteki na rzecz banku i o jej wpis do księgi wieczystej nieruchomości.

Ile czeka się na kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?

Decyzję kredytową w bankach spółdzielczych na złożony, kompletny wniosek otrzymasz po maksymalnie 21 dniach od tego momentu. Taki termin rozpatrzenia zakłada ustawa o kredycie hipotecznym. W tym czasie bank może wezwać Cię do uzupełnienia wniosku, jeśli brakuje jakichś dokumentów czy informacji.

Najczęściej jednak banki spółdzielcze z uwagi na małe obłożenie pracą wydają decyzję szybciej, zwykle w terminie od 10 do 20 dni.

Udzielenie kredytu przez bank spółdzielczy następuje zawsze poprzez zawarcie pisemnej umowy. W celu uruchomienia (wypłaty) kredytu lub jego transzy musisz złożyć w banku pisemną dyspozycję.

Bank zobowiązany jest do realizacji dyspozycji wypłaty kredytu lub transzy w terminie do 7 dni roboczych od dnia jej wystawienia. Termin jednorazowej wypłaty całości kredytu lub jego pierwszej transzy nie może być dłuższy niż 60 dni kalendarzowych od dnia podpisania umowy. Może on zostać wydłużony wyłącznie w uzasadnionych przypadkach.

Przykładowe oferty wybranych banków spółdzielczych

Zobacz, jakie oferty kredytów hipotecznych przygotowały dla Ciebie banki spółdzielcze. Poniższa tabela pozwoli Ci sprawdzić, gdzie wziąć kredyt hipoteczny, by być zadowolonym z dokonanego wyboru:

Źródło: strony internetowe poszczególnych banków spółdzielczych, dane aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 7.08.2024.

Gdzie korzystniej zaciągnąć kredyt hipoteczny – w banku spółdzielczym czy komercyjnym?

Trudno udzielić jednoznacznej odpowiedz, gdyż to zależy od analizowanych ofert. Porównałam różne propozycje kredytów hipotecznych w bankach komercyjnych i spółdzielczych, by zobaczyć, które są dla Ciebie korzystniejsze.

Kredyt na kwotę 330 000 zł na okres 360 miesięcy:

Źródło: strony internetowe banków, dane aktualne na 7.08.2024.

Nie mogę jednoznacznie stwierdzić, że kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym zawsze będzie miał lepsze parametry i niższe koszty niż udzielony przez bank komercyjny. Warto porównywać różne oferty, by przekonać się, która w danym czasie okaże się dla Ciebie najkorzystniejsza.

Czy warto brać kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?

Rozważ wzięcie kredytu hipotecznego w banku spółdzielczym, jeśli masz już w nim np. konto osobiste lub inne produkty. W takiej sytuacji prawdopodobnie otrzymasz korzystniejsze warunki kredytowania. To dobry wybór, jeśli chcesz skorzystać ze zindywidualizowanego podejścia do klienta, które jest charakterystyczne właśnie dla sektora banków spółdzielczych.

Bardziej elastycznie banki te podchodzą do wyliczania Twojej zdolności kredytowej. Bez problemu pozwalają na zabezpieczenie brakującej części wkładu własnego. Atutem banków spółdzielczych jest ułatwienie realizacji procedur kredytowych.

Pracownik banku z pewnością pomoże w zgromadzeniu wszystkich niezbędnych dokumentów do wniosku.

Dodatkowe źródła:

https://zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/FLBS-2023

https://nbp.pl/wp-content/uploads/2023/12/Raport-o-stabilnosci-systemu-finansowego.-Grudzien-2023-.pdf

https://zbp.pl/getmedia/4b0b9127-67d7-48cf-a32e-b1d8037aa319/RaportAmron_Sarfin_1_24_PL_240527_v3_final

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Sytuacja_bankow_spoldzielczych_i_zrzeszajacych_po_II_kwartale_2022_80253.pdf