7/16/2019 | 12:00 AM
4 min. czytania
Klienci ubiegający się w banku o kredyt hipoteczny lub gotówkowy, ale mający dochody jedynie z umowy na zastępstwo, mają utrudnioną drogę do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Kredyt gotówkowy i
Banki przy ocenie wniosków kredytowych klientów ubiegających się o różne kredyty biorą pod uwagę wysokość i źródło uzyskiwanych dochodów. Jakie szanse na uzyskanie kredytu będą mieli ci klienci, dla których głównym źródłem zarobkowania jest umowa o zastępstwo, a kredyt może być zaciągnięty tylko na podstawie takich dochodów?
Umowa o zastępstwo a szanse kredytowe
Wielu klientów banków zastanawia się nad tym, czy pracując na umowie na zastępstwo, dostaną kredyt. Jak banki traktują taką umowę i czym ona właściwie jest?
Umowa o zastępstwo zgodnie z przepisami może być zawierana przez pracodawców w przypadku choroby, urlopu lub innej usprawiedliwionej nieobecności pracownika w pracy.Dla pracodawcy taka umowa jest bardzo korzystna, ponieważ zatrudnia on pracownika na zastępstwo w swoim przedsiębiorstwie i może zadbać o zachowanie ciągłości pracy.
Osoba „na zastępstwo pracownika” powinna być zatrudniona na takim samym stanowisku jak pracownik zastępowany oraz wykonywać ten sam rodzaj pracy. W umowie określa się:
- rodzaj zatrudnienia – umowa o pracę na zastępstwo;
- oznaczenie stron umowy;
- datę zawarcia umowy;
- rodzaj pracy;
- miejsce wykonywania pracy;
- wynagrodzenie za pracę odpowiadające jej rodzajowi, wraz ze wskazaniem składników wynagrodzenia;
- wymiar czasu pracy;
- termin rozpoczęcia pracy.
Pracodawca może określić, ile taka umowa będzie trwała, ale nie może być ona krótsza od przewidywanej nieobecności pracownika. Można zawrzeć nielimitowaną liczbę umów na zastępstwo, zgodnie ze znowelizowanym w 2016 roku Kodeksem pracy.
Banki właściwie traktują umowę o pracę na zastępstwo w ten sam sposób, jak umowę o pracę na czas określony. Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt w takim przypadku? Jeśli podstawą uzyskiwania dochodów jest umowa na zastępstwo, a zdolność kredytowa jest odpowiednio wysoka, kredyt gotówkowy jest osiągalny w polskich bankach.
Natomiast w przypadku kredytów mieszkaniowych hipotecznych sprawa będzie znacznie trudniejsza.
Umowa na zastępstwo a kredyt gotówkowy
Banki przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt gotówkowy biorą pod uwagę wysokość dochodów klientów. Mają mniejsze wymagania niż w przypadku ubiegania się przez kredytobiorców o wysokokwotowe kredyty mieszkaniowe z zabezpieczeniem hipotecznym.
Czy bank udzieli kredytu gotówkowego na umowę na zastępstwo? Umowa na zastępstwo niekoniecznie musi to wykluczać. Musi ona spełnić określone założenia:
- musi trwać co najmniej 3 miesiące,
- musi być zawarta na minimum 12 miesięcy do przodu,
- dochody uzyskiwane z jej tytułu muszą być odpowiednio wysokie.
Jeśli zawarta jest 12-miesięczna umowa na zastępstwo, a kredyt gotówkowy ma być zaciągnięty po 3 miesiącach jej trwania, to najczęściej banki zdecydują się go udzielić tylko na maksymalnie 9 miesięcy, czyli tyle, ile będzie jeszcze trwała umowa na zastępstwo.
Dodatkowo tylko niektóre banki zaakceptują taką umowę. Trzeba wiedzieć też, jakie są dokumenty wymagane przy ubieganiu się o kredyt. Klient może zostać poproszony o PIT z poprzedniego roku celem dodatkowej weryfikacji uzyskiwanego przez niego dochodu.
Umowa na zastępstwo a kredyt hipoteczny
O ile kredyt gotówkowy zostanie udzielony nawet przy umowie na zastępstwo, o tyle kredyt hipoteczny w takim przypadku może być trudny do uzyskania. Wówczas umowa na zastępstwo dla banku kredytującego może okazać się niewystarczająca. Tak samo jak umowa na okres próbny.
Czy wiesz, że...?
W większości banków, w których klienci ubiegają się o kredyt hipoteczny z umową na zastępstwo, nie zostanie on udzielony. Jednak przy zmianie dotychczasowej umowy na umowę na czas nieokreślony czas przepracowany przez klienta na umowie na zastępstwo będzie wliczony do minimalnego wymaganego przez bank czasu uzyskiwania dochodu, co ułatwia uzyskanie pozytywnej odpowiedzi na wniosek o kredyt hipoteczny. A umowa na zastępstwo jest wówczas równie istotna, jak inne stosunki pracy.
Umowa na zastępstwo daje szanse na kredyt
Umowy czasowe, do których zaliczana jest umowa na zastępstwo, nie są wymarzonym źródłem zarobkowania dla banków w przypadku klientów ubiegających się o różne rodzaje kredytów. Jednak nie wykluczają one możliwości uzyskania kredytu gotówkowego.
Przy kredycie hipotecznym będzie to bardziej kłopotliwe i niewykluczone, że klient zatrudniony wyłącznie na podstawie takiej umowy sam nie będzie miał szans uzyskania kredytu hipotecznego. Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Gdzie umowa na zastępstwo jest akceptowana? Warto to sprawdzić w regulaminach kredytowych poszczególnych banków.
