4/28/2025 | 12:36 PM
8 min. czytania
Pracujesz na czas określony i zastanawiasz się, czy masz szansę na kredyt hipoteczny? To pytanie zadaje sobie coraz więcej osób w Polsce. Choć banki wolą umowy na czas nieokreślony, to nie zawsze zamykają drzwi przed osobami zatrudnionymi inaczej. W tym artykule wyjaśniamy, co naprawdę się liczy przy ocenie Twojej sytuacji i jak zwiększyć swoje szanse na własne mieszkanie.
Jeśli masz umowę na czas określony i myślisz o kredycie hipotecznym, warto zapamiętać kilka kluczowych zasad:
- Kredyt hipoteczny na umowie na czas określony jest możliwy, ale wymaga spełnienia określonych warunków dotyczących stażu pracy i długości umowy.
- Stabilność zatrudnienia, ciągłość dochodów i branża są kluczowymi czynnikami, które bank bierze pod uwagę przy analizie wniosku.
- Wysoki wkład własny i kompletna dokumentacja znacznie zwiększają szanse na pozytywną decyzję kredytową.
- Warto negocjować warunki kredytu, nawet przy umowie terminowej – można wywalczyć lepsze oprocentowanie lub niższe koszty dodatkowe.
Kwota kredytu:
Czy można dostać kredyt hipoteczny na umowie na czas określony?
Tak, można dostać kredyt hipoteczny, pracując na umowie na czas określony — ale musisz spełnić kilka dodatkowych warunków. Dla banku najważniejsze jest to, czy Twoje zatrudnienie jest stabilne i czy masz realną zdolność do spłaty rat przez wiele lat.
Banki podchodzą do umów terminowych z większą ostrożnością niż do umów na czas nieokreślony. Dlaczego? Bo umowa na czas określony z definicji kiedyś się kończy, a to zwiększa ryzyko, że stracisz źródło dochodu.
Jak banki oceniają umowy na czas określony?
Dla banków najważniejsze przy udzielaniu kredytu hipotecznego jest jedno: pewność, że będziesz w stanie regularnie spłacać raty przez wiele lat. Dlatego umowy na czas określony są analizowane dokładniej niż umowy na czas nieokreślony.
Co bierze pod uwagę bank?
- Długość umowy – Im dłuższy czas do końca obowiązywania umowy (najlepiej ponad 12 miesięcy), tym lepiej.
- Historia zatrudnienia – Liczy się staż u obecnego pracodawcy i liczba wcześniejszych przedłużeń umowy.
- Stabilność branży – W branżach takich jak IT, medycyna czy logistyka umowy czasowe są standardem i banki oceniają je łagodniej.
- Perspektywa przedłużenia umowy – Zaświadczenie od pracodawcy o planowanym przedłużeniu zatrudnienia działa na Twoją korzyść.
- Twoja ogólna sytuacja finansowa – Wysoki wkład własny, niskie inne zobowiązania i dobra historia kredytowa mogą zrównoważyć ryzyko.
Ważne:
Każdy bank ma swoje wewnętrzne procedury. Niektóre instytucje wymagają minimum 6 miesięcy stażu pracy i umowy ważnej jeszcze przez minimum 6 miesięcy. Inne będą bardziej elastyczne, ale zażądają dodatkowych zabezpieczeń.
Minimalny okres zatrudnienia a kredyt hipoteczny – ile czasu musisz przepracować?
Jednym z kluczowych kryteriów, które banki analizują przy udzielaniu kredytu hipotecznego, jest staż Twojego zatrudnienia. Dlaczego? Bo im dłużej pracujesz u tego samego pracodawcy, tym bardziej jesteś dla banku wiarygodny.
Ile czasu musisz przepracować, aby mieć szansę na kredyt?
- Minimum 3 miesiące – to absolutne minimum w niektórych bankach, ale z reguły stosowane przy wysokim wkładzie własnym.
- Standardowo 6 miesięcy – większość banków oczekuje, że będziesz zatrudniony u obecnego pracodawcy co najmniej pół roku.
- Optymalnie 12 miesięcy – im dłuższy staż, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową, zwłaszcza przy umowach na czas określony.
Co jeszcze jest ważne?
- Ciągłość zatrudnienia – banki zwracają uwagę, czy pomiędzy umowami nie było przerw.
- Łączny staż pracy w branży – jeśli zmieniasz pracodawców, ale działasz w tej samej branży i masz stabilne dochody, to działa na Twoją korzyść.
- Rodzaj zatrudnienia – preferowane są umowy o pracę, ale stabilne dochody z działalności gospodarczej czy umów cywilnoprawnych też mogą być akceptowane (na określonych zasadach).
Umowa na rok a kredyt hipoteczny – czy to wystarczy?
Jeśli masz umowę na rok, Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego są realne — ale nie gwarantowane. Banki patrzą nie tylko na długość umowy, ale też na kilka innych kluczowych elementów.
Kiedy umowa na rok wystarczy?
- Jeśli Twoja umowa dopiero się zaczęła i obejmuje pełne 12 miesięcy, bank może uznać ją za stabilną podstawę dochodu.
- Jeśli to już kolejna umowa z tym samym pracodawcą (kontynuacja zatrudnienia), Twoja sytuacja wygląda jeszcze lepiej.
- Jeśli dodatkowo możesz przedstawić zaświadczenie od pracodawcy o zamiarze przedłużenia współpracy po wygaśnięciu umowy.
Ekspert radzi:
Poproś pracodawcę o krótkie zaświadczenie, że po zakończeniu obecnej umowy planuje dalsze zatrudnienie. Taki dokument znacząco zwiększa Twoje szanse na kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony.
Kredyt a inne formy zatrudnienia – co z umowami cywilnoprawnymi?
Nie masz klasycznej umowy o pracę, a Twoje dochody pochodzą z umów zlecenia lub o dzieło? To nadal nie przekreśla Twoich szans na kredyt hipoteczny, ale musisz spełnić kilka dodatkowych warunków.
Co biorą pod uwagę banki?
- Stabilność dochodów – bank sprawdzi, czy Twoje przychody z umów cywilnoprawnych są regularne i wystarczające do spłaty kredytu.
- Długość współpracy – najlepiej, jeśli Twoje zlecenia trwają co najmniej 6–12 miesięcy i są podpisywane z tym samym zleceniodawcą lub kilkoma stałymi klientami.
- Dokumentacja dochodów – musisz przedstawić PIT-y za ostatni rok lub dwa lata, wyciągi z konta bankowego oraz kopie zawartych umów.
Jak zwiększyć szanse na kredyt z umową na czas określony?
Masz umowę na czas określony i obawiasz się, że bank odrzuci Twój wniosek? Spokojnie — istnieje kilka sprawdzonych sposobów, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Co możesz zrobić, aby wzmocnić swoją pozycję?
- Wydłuż umowę przed złożeniem wniosku – najlepiej, jeśli będzie obowiązywać jeszcze przez co najmniej 12 miesięcy od momentu składania dokumentów.
- Zadbaj o wysoki wkład własny – im więcej wniesiesz (np. 20%–30%), tym mniej ryzyka dla banku i większe szanse na akceptację.
- Poproś pracodawcę o zaświadczenie o planowanym przedłużeniu umowy – pokazuje to bankowi Twoją stabilność.
- Dodaj współkredytobiorcę – jeśli druga osoba ma umowę na czas nieokreślony lub działalność gospodarczą, zwiększasz wiarygodność finansową.
- Pokaż dobrą historię kredytową – regularne spłaty kart kredytowych, limitów czy innych zobowiązań poprawiają Twój scoring.
Czynniki zwiększające szanse na kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony
| Czynnik | Dlaczego jest ważny? |
|---|---|
| Długi okres obowiązywania umowy (min. 12 miesięcy) | Pokazuje bankowi stabilność zatrudnienia w dłuższym okresie. |
| Kilkukrotne przedłużenia umowy z tym samym pracodawcą | Buduje zaufanie do Twojej pozycji w firmie. |
| Zaświadczenie od pracodawcy o planowanym przedłużeniu umowy | Redukuje ryzyko dla banku — większa szansa na pozytywną decyzję. |
| Staż pracy u obecnego pracodawcy (min. 6–12 miesięcy) | Pokazuje ciągłość i stabilność zatrudnienia. |
| Branża o wysokim poziomie umów terminowych (np. IT, logistyka) | Banki lepiej oceniają branże, gdzie czasowe umowy są standardem. |
| Wysoki wkład własny (powyżej 20%) | Zmniejsza ryzyko banku, poprawia Twoją zdolność kredytową. |
Dokumenty potrzebne przy umowie na czas określony – co przygotować?
Starając się o kredyt hipoteczny, musisz być przygotowany na to, że bank dokładnie sprawdzi Twoją sytuację finansową. Jeśli masz umowę na czas określony, lista wymaganych dokumentów może być trochę dłuższa niż w przypadku osób z umową na czas nieokreślony.
Dokumenty do kredytu hipotecznego przy umowie na czas określony:
✅ Aktualna umowa o pracę na czas określony (ważna jeszcze min. 6–12 miesięcy)
✅ Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach od pracodawcy
✅ Zaświadczenie o planowanym przedłużeniu umowy (jeśli możliwe)
✅ Wyciągi z konta bankowego z ostatnich 3–6 miesięcy
✅ PIT-11 lub PIT-37 za poprzedni rok podatkowy
✅ Historia wcześniejszego zatrudnienia (jeśli były inne umowy u tego samego pracodawcy)
✅ Ewentualne dodatkowe źródła dochodu (umowy cywilnoprawne, wynajem nieruchomości itp.)
✅ Dokumenty potwierdzające wkład własny (np. wyciąg z konta, umowa darowizny)
Czy warto negocjować warunki kredytu mając umowę na czas określony?
Tak, zdecydowanie warto! Nawet jeśli Twoje zatrudnienie opiera się na umowie na czas określony, negocjacje z bankiem mogą realnie poprawić warunki kredytu.
Banki traktują każdego klienta indywidualnie. Jeśli masz wysoką zdolność kredytową, długi staż pracy, stabilne wpływy na konto i wysoki wkład własny, masz mocne argumenty, by wynegocjować:
- Niższą marżę kredytu
- Niższą prowizję za udzielenie kredytu
- Lepsze warunki ubezpieczenia lub nawet rezygnację z części kosztów dodatkowych
Warto wiedzieć!
Jak przygotować się do negocjacji?
- Zbierz wszystkie dokumenty potwierdzające Twoją stabilność finansową.
- Przygotuj zaświadczenie o planowanym przedłużeniu umowy, jeśli to możliwe.
- Porównaj oferty kilku banków — możliwość odejścia do konkurencji to Twoja przewaga w rozmowach.
W których bankach łatwiej dostać kredyt na umowie na czas określony?
Nie wszystkie banki traktują umowę na czas określony w taki sam sposób. Dla niektórych instytucji terminowość umowy oznacza większe ryzyko, ale są też banki, które podchodzą elastyczniej do klientów z takim rodzajem zatrudnienia.
Tabela: Polityka wybranych banków wobec umów na czas określony
| Bank | Podejście do umów na czas określony | Minimalne wymagania |
|---|---|---|
| PKO BP | Przyjazne, wymagane potwierdzenie przedłużenia zatrudnienia | Umowa ważna min. 6–12 miesięcy, stabilność pracy |
| Santander Bank Polska | Elastyczne, liczy się staż i stabilne wpływy | Min. 6 miesięcy pracy u obecnego pracodawcy |
| mBank | Elastyczne przy dobrej historii kredytowej | Stałe wpływy, wysoka zdolność kredytowa |
| Bank Pekao S.A. | Standardowe wymagania, umiarkowana elastyczność | Min. 6 miesięcy zatrudnienia, stabilność branży |
| Alior Bank | Przyjazne dla wysokiego wkładu własnego | Wysoki wkład własny (20%+), potwierdzona kontynuacja zatrudnienia |
Podsumowanie
Umowa na czas określony nie zamyka Ci drogi do uzyskania kredytu hipotecznego. Kluczem do sukcesu jest udowodnienie bankowi, że Twoje zatrudnienie jest stabilne i dobrze udokumentowane. Banki szczególnie zwracają uwagę na długość obowiązywania umowy, staż pracy u obecnego pracodawcy oraz branżę, w której jesteś zatrudniony.
Jeśli zadbasz o wysoki wkład własny, skompletujesz odpowiednie dokumenty i pokażesz dobrą historię kredytową, znacząco zwiększysz swoje szanse na pozytywną decyzję. Pamiętaj też, że warto negocjować warunki kredytu – odpowiednie przygotowanie może dać Ci lepszą marżę i korzystniejsze warunki spłaty, nawet jeśli masz umowę na czas określony.
Sprawdź swoją zdolność kredytową już teraz i przygotuj się profesjonalnie do rozmów z bankiem — nawet mając umowę terminową!
