Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony - jakie szanse na kredyt?

Czy przy umowie na czas określony możliwy jest kredyt hipoteczny?

Najważniejszym czynnikiem, który bierze pod uwagę bank przy decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego czy kredytu gotówkowego jest forma zatrudnienia. Wpływa ona na ocenę zdolności kredytowej, która świadczy o tym czy będziemy w stanie spłacić terminowo zadłużenie.

Kredyt hipoteczny jest dużym obciążeniem dla klienta, które sięga kilkaset tysięcy, z tego względu instytucje bankowe dokładnie sprawdzają źródła dochodów, comiesięczne wydatki czy też historię kredytową.

Ważne także dla banku jest źródło utrzymania, czyli to skąd czerpiemy nasze dochody. Może to być własna działalność gospodarcza, świadczenia socjalne czy też umowa o pracę. Czy umowa na czas określony jest oceniana gorzej niż umowa na czas nieokreślony przy kredycie hipotecznym?

Banki obecnie stawiają na równi umowę na czas określony i na czas nieokreślony. Jednak musimy pamiętać o kilku istotnych kwestiach, by móc uzyskać kredyt hipoteczny na umowie na czas określony. Banki stawiają często dodatkowe wymogi, tj. :

• Czas do końca trwania umowy – trudno będzie Ci uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli do końca umowy zostało 2-3 miesiące. Warto przedłużyć czas trwania umowy. Banki zazwyczaj wymagają od klienta, aby czas trwania umowy wynosił 6 miesięcy.
• Minimalny okres zatrudnienia – wymagane jest zazwyczaj, aby w miejscu pracy na umowie przepracować co najmniej 6 miesięcy.
• Staż pracy – niektóre banki sprawdzają także jak długo jesteśmy związani z naszym pracodawcą i czy zawieraliśmy wcześniej z nim umowę o pracę.

Jak oceniana jest zdolność kredytowa przy umowie na czas określony?

Obecnie, w czasach popularności umów cywilnoprawnych, typu umowa zlecenie czy umowa o dzieło, umowa o pracę na czas nieokreślony zyskuje na znaczeniu. Banki są przychylniej nastawione do klientów na umowie o pracę niż w przypadku tych związanych umowami cywilnoprawnymi.

Bank ocenia naszą zdolność kredytową w dwóch etapach – są to analiza ilościowa i analiza jakościowa. Na analizę ilościową składają się takie czynniki jak:

• Dochody przyszłego kredytobiorcy,
• Comiesięczne wydatki,
• Aktualne zadłużenie np. spłacane obecnie kredyty, zadłużenie z kart kredytowych, dostępne limity, poręczone kredyty.

Na analizę jakościową analizuje się takie składowe jak:

• Wiek, stan cywilny, liczba osób będących na jego utrzymaniu, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko
• Historia kredytowa czyli sumienne wywiązywanie z umów kredytowych, liczba zawartych kredytów

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową przy umowie na czas określony?

Jest kilka dobrych sposobów na zwiększenie szansy na uzyskanie kredytu hipotecznego przy umowie na czas określony. Oto kilka praktycznych porad, które pomogą zbudować Ci pozytywną zdolność kredytową:

• Spłacaj w terminie zobowiązania (zaciągnięte kredyty i pożyczki gotówkowe, rachunki, debety na karcie kredytowej);
• Staraj się zmniejszyć sumę comiesięcznych wydatków;
• Znajdź dodatkowe źródło dochodu – dobrym rozwiązaniem jest zakup nieruchomości pod wynajem czy też umowy cywilnoprawne;
• Kupuj produkty lub usługi na raty i spłacaj je terminowo – pozwoli Ci to zwiększyć Twoją zdolność kredytową, a zarazem nie obciąży znacząco Twojego budżetu;
• Postaraj się o zaświadczenie od pracodawcy, które potwierdzi chęć podpisania kolejnej umowy po wygaśnięciu obecnej;
• Uzyskaj wkład własny –  obecnie minimalny wymagany wkład własny to 20 proc. wartości nieruchomości. Jeśli jesteś zatrudniony na umowę na czas określony dobrze, jakbyś miał wymagany kapitał, a najlepiej trochę więcej.

Jak realnie przedstawia się sytuacja dla osób zatrudnionych na umowie na czas nieokreślony? W celu zobrazowania przedstawiamy tabelę z listą banków i ich wymogami odnośnie formalnych wymogów dla klienta przy umowie na czas określony.

Jakie dokumenty są potrzebne do wzięcia kredytu hipotecznego?

W celu uzyskania kredytu hipotecznego przy umowie na czas nieokreślony będziesz musiał przedłożyć bankowi odpowiednie dokumenty:

• zaświadczenie o dochodach,
• PIT-11 lub PIT-37 za ubiegły rok podatkowy,
• wyciąg z konta z ostatnich 3 miesiące,
• poprzednie umowy z danym pracodawcą, jeśli takowe są,
• oświadczenie pracodawcy.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny z umową na czas określony?

Jaka jest procedura uzyskania kredytu hipotecznego z umową na czas nieokreślony? przede wszystkim należy przedłożyć bankowi odpowiednią dokumentację, wskazaną w jego regulaminie. Warto skontaktować się z doradcą finansowym w interesującym nas banku, by dobrze zapoznać się z warunkami uzyskania kredytu hipotecznego.

Przy składaniu wniosku w placówce bankowej można w każdej chwili skorzystać z pomocy pracownika bankowego, który krok po kroku wypełni z Tobą wszystkie formalności.

Kredyt hipoteczny na umowie na czas określony, a zmiana pracy

Czy zmiana pracy może być przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego? Często przy planowaniu kupna nowego mieszkania, chcemy zmienić pracę na korzystniejszą finansowo niż obecna. W końcu zaciągnięcie kredytu hipotecznego na sfinansowanie tej inwestycji wymaga dużych dochodów od kredytobiorcy.

Jednak warto wstrzymać się z zmianą pracy, gdy zależy nam na szybkim uzyskaniu pieniędzy z kredytu. Dlaczego? Banki lubią stabilność, więc z tego powodu warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego jest minimalny okres zatrudnienia. Często wynosi on około 6 miesięcy. Oznacza to w praktyce, że musimy przepracować u nowego pracodawcy kilka miesięcy, by móc starać się o kredyt hipoteczny.

Jednak zmiana pracy w trakcie trwania umowy kredytu mieszkaniowego nie stanowi problemu. Niektóre banki wymagają zgłoszenia tego faktu, ale jeśli spłacamy raty zgodnie z harmonogramem spłat, nie ma to większego znaczenia. Dużo bardziej problematyczna byłaby utrata pracy lub znaczne zmniejszenie dochodów, które uniemożliwiłoby nam terminową spłatę zobowiązania.