Kredyt ratalny: jak działa i kiedy warto z niego skorzystać?

Do sfinansowania zakupu dóbr konsumpcyjnych możesz wykorzystać kredyt gotówkowy lub właśnie kredyt ratalny.

Czym jest kredyt ratalny?

Zacznijmy od wyjaśnienia, co to jest kredyt ratalny. Definicja tego kredytu jest następująca: jest to kredyt konsumpcyjny, który udzielany jest na zakup różnych dóbr np. sprzętu RTV i AGD, czy też mebli. Można go również zaciągnąć na sfinansowanie usług np. turystycznych.

Kredyt ratalny charakteryzuje kilka specyficznych cech:

• jest on kredytem celowym – ponieważ środki z kredytu są przeznaczane wyłącznie na pokrycie kosztów zakupu konkretnego towaru;
• zaciąga się go bezpośrednio w sklepie – stacjonarnym lub internetowym, ponieważ dostępne są także kredyty ratalne online;
• ma uproszczone formalności – zwykle można wziąć taki kredyt na dowód, bez dostarczania dodatkowych dokumentów;
• kredytodawcą może być bank lub instytucja pożyczkowa – wiele sklepów proponuje także pozabankowe pożyczki ratalne;
• zobowiązanie z tytułu kredytu rozkładane jest na comiesięczne raty.

Kredyt ratalny należy do kategorii kredytów konsumenckich i dlatego zasady jego udzielania reguluje Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. W art. 5 pkt. 14¹ nazwany jest on kredytem wiązanym, ponieważ umowa takiego kredytu jest ściśle powiązana z umową sprzedaży towaru lub usługi.

Co można sfinansować kredytem ratalnym?

Wiesz już, czym jest kredyt ratalny, a więc czas wyjaśnić, na co konkretnie można go przeznaczyć. Tak naprawdę zakupy na raty dotyczyć mogą wielu różnych artykułów, a nawet usług. Kredytem ratalnym można bowiem sfinansować m.in.:

• meble,
• sprzęt AGD – np. lodówkę, kuchenkę, czy zmywarkę,
• urządzenia RTV – np. telewizor lub kino domowe,
• sprzęt komputerowy,
• telefon komórkowy,
• biżuterię – np. pierścionek zaręczynowy,
• sprzęt sportowy – np. rower lub hulajnogę,
• samochody i inne pojazdy mechaniczne np. skutery – w przypadku aut częściej jednak proponowany jest kredyt samochodowy, który dostępny jest w wyższej kwocie niż kredyt ratalny;
• usługi turystyczne – np. wycieczki i wyjazdy wakacyjne,
• panele fotowoltaiczne i inne urządzenia OZE,
• ubezpieczenia np. OC,
• usługi medyczne – tzw. kredyt na leczenie na raty.

Nietrudno zauważyć, że pożyczka ratalna oferowana jest głównie na zakup na raty droższych produktów, których koszt nabycia często przekracza nasze możliwości finansowe. Dzięki niej możesz zatem szybko uzyskać upragnioną rzecz bez konieczności odkładania na nią środków długimi miesiącami lub wydawania na nią wszystkich oszczędności.

Kto może skorzystać z kredytu ratalnego?

Jak dostać kredyt ratalny? Warunki jego udzielania są bardzo podobne jak w przypadku innych kredytów. Aby skorzystać z kredytu ratalnego, powinieneś przede wszystkim mieć:

• ukończone 18 lat,
• pełną zdolność do czynności prawnych,
• ważny dokument tożsamości – dowód osobisty, a w przypadku innego obywatelstwa kartę pobytu,
• PESEL – nie może być on zastrzeżony,
• adres zamieszkania na terenie Polski,
• konto bankowe – jest ono potrzebne głównie przy kredycie ratalnym online, ponieważ służy do potwierdzenia tożsamości przez internet;
• stałe źródło dochodów,
• brak zaległości w spłacie innych zobowiązań,
• zdolność kredytową, czyli finansowe możliwości do spłaty zobowiązania.

Jak weryfikowani są kredytobiorcy przy kredytach ratalnych?

Weryfikacja kredytobiorcy przy kredycie ratalnym najczęściej opiera się na:

• potwierdzeniu tożsamości – przy kredytach online trzeba zatem np. przesłać zdjęcie dowodu i swoje selfie;
• weryfikacji zatrudnienia i dochodów – zazwyczaj odbywa się to na podstawie danych widniejących w oświadczeniu o dochodach złożonym przez samego kredytobiorcę;
• sprawdzeniu historii kredytowej w BIK – ma ona bardzo duże znaczenie zwłaszcza w bankach, dlatego warto pamiętać, że kredyt ratalny bez BIK jest trudny do uzyskania, podobnie jak kredyt ratalny bez zdolności kredytowej.

Jeśli interesuje Cię kredyt ratalny dla zadłużonych np. ze względu na zły BIK, to możesz spróbować skorzystać z oferty firm pożyczkowych, które są bardziej elastyczne przy ocenie zdolności kredytowej niż banki.

Jakie źródła dochodów są akceptowane przy kredycie ratalnym?

Przy kredycie ratalnym akceptowane są różne źródła dochodów. Ważne, by były one regularne i pochodziły z legalnych źródeł. Możesz zatem ubiegać się o kredyt ratalny, uzyskując dochody z takich źródeł jak:

• zatrudnienie na podstawie umowy o pracę,
• kontakt menedżerski,
• umowa zlecenia lub o dzieło,
• własna działalność gospodarcza,
• działalność rolnicza,
• emerytura lub świadczenia przedemerytalne,
• renta,
• kontrakt wojskowy lub marynarski.

Jakie dokumenty są wymagane przy staraniu się o kredyt ratalny?

Przy staraniu się o kredyt ratalny potrzebny jest zwykle tylko dowód osobisty. W większości przypadków nie będziesz zatem musiał dostarczać zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy lub innych dokumentów potwierdzających dochody.

Jedynie w wyjątkowych sytuacjach np. przy ubieganiu się o większy kredyt ratalny dokumenty dochodowe mogą być potrzebne i wówczas procedura zaciągania zobowiązania może się wydłużyć. Zazwyczaj jednak wystarczy Twoje pisemne oświadczenie o dochodach zawierające informacje o wysokości wynagrodzenia oraz dane firmy, w której jesteś zatrudniony.

Kredyt ratalny – jak działają zakupy na raty?

Zastanawiasz się, na czym polega kredyt ratalny i jak przebiega kupno na raty w praktyce? Jest to stosunkowo proste:

1. Wybierasz w sklepie produkt i decydujesz się na płatność ratalną.
2. Składasz wniosek kredytowy - u osoby zajmującej się w danym sklepie sprzedażą ratalną lub samodzielnie przez internet, jeśli kupujesz i bierzesz kredyt ratalny online.
3. Podpisujesz umowę o kredyt ratalny.
4. Kredytodawca przekazuje środki sprzedawcy na pokrycie kosztów zakupu produktu.
5. Odbierasz ze sklepu kupiony na raty produkt.
6. Zaczynasz spłacać swój kredyt w ratach.

W dalszej części tekstu wyjaśnimy Ci dokładnie, jak wziąć kredyt ratalny krok po kroku.

Jaki może być maksymalny okres spłaty kredytu ratalnego?

Maksymalny okres spłaty kredytu ratalnego zależy od banku. Najczęściej jednak wynosi od 3 miesięcy do 3 lat, choć są i banki, które umożliwiają spłatę zobowiązania przez okres nawet 5 lat.

Okres kredytowania określasz samodzielnie na etapie składania wniosku. Odpowiednio go wydłużając, możesz obniżyć miesięczne raty kapitałowo-odsetkowe, aby dostosować ich wysokość do swoich możliwości budżetowych.

Do jakiej kwoty można zaciągnąć kredyt ratalny?

Kredyt ratalny z założenia powinien pokryć cenę zakupu produktu lub usługi. Maksymalna kwota kredytu ratalnego jest jednak różna w zależności od oferty banku, na jaką się zdecydujesz. W większości przypadków wynosi ok. 30 tysięcy złotych. Na rynku znajdziesz też kredyty ratalne w wyższej kwocie np. do 50 tys. zł, ale są one głównie dostępne w sklepach stacjonarnych.

Ile można mieć kredytów ratalnych jednocześnie?

Nie ma żadnych przepisów, które wskazywałyby, ile można mieć kredytów ratalnych jednocześnie. Możesz zatem mieć ich dwa, trzy, a nawet kilka. Otrzymanie każdej kolejnej pożyczki na zakupy na raty będzie jednak zależało od Twojej zdolności kredytowej, ponieważ przed jej udzieleniem każdy bank sprawdzi, czy poradzisz sobie ze spłatą wszystkich zobowiązań.

Ile kosztuje kredyt ratalny?

Koszt kredytu ratalnego zależy od warunków konkretnej oferty. W jednym sklepie możesz otrzymać finansowanie bez dodatkowych kosztów, a w innym zapłacić odsetki, prowizję lub opłatę za dodatkowe usługi. Dlatego przed zawarciem umowy nie kieruj się wyłącznie wysokością miesięcznej raty.

Na koszt kredytu ratalnego mogą składać się:

• odsetki – są naliczane na podstawie oprocentowania kredytu. W przypadku oprocentowania stałego jego wysokość nie zmienia się w okresie obowiązywania umowy;
• prowizja – jednorazowa opłata za udzielenie finansowania, określona kwotowo lub jako procent wartości kredytu;
• ubezpieczenie i inne usługi dodatkowe – mogą zwiększyć całkowity koszt, zwłaszcza gdy skorzystanie z nich jest warunkiem uzyskania promocyjnych warunków.

Najważniejszymi wartościami, które warto sprawdzić przed podpisaniem umowy, są RRSO, całkowity koszt kredytu oraz całkowita kwota do zapłaty. RRSO uwzględnia koszty finansowania w ujęciu procentowym i ułatwia porównywanie ofert o podobnej kwocie i okresie spłaty. Całkowita kwota do zapłaty pokazuje natomiast, ile łącznie oddasz kredytodawcy.

Wyobraź sobie, że kupujesz sprzęt za 3600 zł i rozkładasz płatność na 36 rat. Przy prawdziwych ratach 0% każda rata wyniesie 100 zł, a łączna suma spłat nadal będzie równa 3600 zł. Jeżeli jednak umowa przewiduje odsetki, prowizję albo płatne ubezpieczenie, całkowita kwota do zapłaty będzie wyższa niż cena produktu.

Dokładne warunki poznasz przed zawarciem umowy. Powinny być one przedstawione w formularzu informacyjnym oraz w umowie kredytowej. Zwróć uwagę nie tylko na wysokość raty, ale również na liczbę rat, RRSO, całkowity koszt i ewentualne produkty dodatkowe.

Kredyt ratalny 0% – jak działają raty 0%?

Największą popularnością wśród klientów cieszy się kredyt ratalny 0%, który w sklepach zwykle jest reklamowany jako „Raty 0%”. Jak działa kredyt ratalny 0%? Zazwyczaj jest to forma kredytu, którego RRSO wynosi 0%, co oznacza, że jest on całkowicie darmowy. Do takiej pożyczki nie są więc doliczane żadne koszty – ani prowizja, ani odsetki, ani żadne inne opłaty dodatkowe.

Innymi słowy, jeśli weźmiesz kredyt ratalny 0% np. w kwocie 3000 zł, to będziesz musiał oddać dokładnie tę samą sumę, tyle że w comiesięcznych ratach. Jeśli będzie ich np. 10, to każda z nich wyniesie 300 zł.

Jak kupić coś na raty krok po kroku?

Jeśli chcesz kupić coś na raty – lodówkę, kino domowe czy nowoczesny telewizor – najlepiej udaj się do punktu, w którym chcesz nabyć dany produkt, i dowiedz się, jakie warunki zakupów ratalnych stosuje i z jakim bankiem prowadzi współpracę w tym zakresie.

Przy zakupach na raty powinieneś wykonać kilka kroków:

1. Wybierz produkt, który chcesz sfinansować kredytem ratalnym.
2. Wybierz sklep, w którym chcesz kupić dany produkt i który oferuje zakupy ratalne.
3. Wypełnij wniosek o kredyt ratalny – wpisz liczbę rat (okres kredytowania), dane osobowe, dane dochodowe, informacje o zatrudnieniu czy źródle dochodów.
4. Prześlij wniosek do weryfikacji – zajmie się tym pracownik sklepu, który wysyła aplikację o kredyt do banku, z którym współpracuje.
5. Zapoznaj się z decyzją kredytową – zwykle znana jest ona na drugi dzień, a jeśli jest pozytywna, otrzymujesz kredyt ratalny.
6. Zapoznaj się z harmonogramem spłaty i umową kredytową.
7. Podpisz umowę kredytu ratalnego, uzyskaj pożądany produkt i zacznij spłacać od następnego miesiąca raty kapitałowo-odsetkowe na wskazane konto bankowe.

Kredyt ratalny czy kredyt gotówkowy? Co się bardziej opłaca?

Zakup różnych towarów lub usług równie dobrze możesz sfinansować standardowym kredytem gotówkowym. Warto więc wiedzieć, co się bardziej opłaca – kredyt gotówkowy czy ratalny. Najpierw spójrz na tabelę, w której przedstawiliśmy najważniejsze podobieństwa i różnice między tymi produktami.

Kredyt ratalny a gotówkowy - porównanie

W takim razie czy lepiej starać się o kredyt ratalny, czy warto może sięgnąć po kredyt gotówkowy? Na pewno warto wybrać kredyt ratalny, jeśli chcesz zaoszczędzić na kosztach kredytowych, ponieważ tylko on umożliwia zakupy na raty 0%. Niekiedy jednak lepszym wyborem będzie kredyt gotówkowy np. gdy potrzebujesz większej kwoty środków lub chcesz mieć większą swobodę w ich wydatkowaniu.

W jakim banku najlepiej starać się o kredyt ratalny?

Kredyty ratalne oferuje kilka banków współpracujących ze sklepami stacjonarnymi i internetowymi. Nie zawsze możesz jednak samodzielnie wybrać kredytodawcę. To sklep decyduje, z jakimi instytucjami współpracuje, dlatego dostępna oferta pojawi się zazwyczaj przy wyborze metody płatności lub przedstawi ją sprzedawca.

Poniżej znajdziesz przykłady banków oferujących finansowanie zakupów na raty.

Kredyty ratalne – przykładowe oferty banków

Dane sprawdzone 10 lipca 2026 r. na stronach banków. Dostępne kwoty, okres spłaty oraz koszty mogą zależeć od sklepu, rodzaju zakupu, aktualnej promocji i wyniku oceny zdolności kredytowej.

Nie porównuj ofert wyłącznie na podstawie nazwy banku lub wysokości miesięcznej raty. Ten sam bank może proponować inne warunki w zależności od sklepu i trwającej promocji. Przed podpisaniem umowy sprawdź przede wszystkim:

• RRSO i całkowity koszt kredytu;
• całkowitą kwotę do zapłaty;
• liczbę oraz wysokość rat;
• oprocentowanie i prowizję;
• koszt ubezpieczenia lub innych usług dodatkowych.

Czy wiesz, że oferta z niższą ratą nie zawsze jest tańsza? Niewielka rata może wynikać jedynie z dłuższego okresu spłaty, a wtedy łączny koszt finansowania może być wyższy. Najkorzystniejszy będzie więc nie konkretny bank, lecz kredyt, który przy takiej samej cenie zakupu i zbliżonym okresie spłaty ma najniższą całkowitą kwotę do zapłaty.

W sklepach możesz spotkać również finansowanie oferowane przez Inbank oraz inne instytucje współpracujące ze sprzedawcami. Nie należy jednak umieszczać w jednym zestawieniu kredytów bankowych, płatności odroczonych i usług operatorów płatniczych bez wyjaśnienia różnic między nimi. PayU jest operatorem płatności, a nie bankiem udzielającym kredytu – za pośrednictwem jego systemu finansowanie może oferować współpracująca instytucja.

Zobacz także: 

• Kredyt celowy – czym jest i na co go przeznaczyć?
• Rodzaje kredytów – jakich kredytów udzielają banki?