Kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości - na czym polegał?

Czy banki nadal udzielają kredytów hipotecznych na 100 i więcej % wartości nieruchomości?

Jeśli jesteś na etapie poszukiwań atrakcyjnej oferty promocyjnego kredytu hipotecznego, to z pewnością wiesz już, że obecnie nie ma możliwości otrzymania kredytu na 100 lub więcej % wartości nieruchomości. Aktualnie istnieje bowiem wymóg posiadania wkładu własnego.

Zamiast kredytu hipotecznego 100% otrzymasz raczej ten sięgający do 80% wartości nieruchomości. Niekiedy procent ten może być jeszcze mniejszy. Wiele zależy od obowiązujących przepisów, ale i aktualnej sytuacji gospodarczej.

Na czym polegały kredyty hipoteczne na 100% i 110% wartości domu lub mieszkania?

Jeszcze kilkanaście lat temu czymś zupełnie normalnym była możliwość uzyskania kredytu hipotecznego w wysokości przekraczającej wartości nieruchomości będącej jego zabezpieczeniem. Rekordziści oferowali kredyty hipoteczne w wysokości 120% LtV.

Normą były zaś kredyty hipoteczne 100% lub 110% wartości nieruchomości. Na czym właściwie polegały kredyty hipoteczne na 100% i 110% wartości domu lub mieszkania? Kredytobiorca mógł otrzymać kredyt, który w całości finansował zakup nieruchomości, a niekiedy nawet pozwał na przeprowadzenie remontu.

Wszystko to bez zabezpieczenia w postaci wkładu własnego. Potrzebna była jedynie zdolność kredytowa. Kryzys finansowy z lat 2008 – 2009 oraz działania Komisji Nadzoru Finansowego nieco ukróciły apetyty banków na udzielanie kredytów w kwotach przekraczających wartość nieruchomości.

Niewiele później wprowadzona została także znowelizowana Rekomendacja S, która nałożyła na banki obowiązek udzielania kredytów klientom posiadającym co najmniej 10% wkładu własnego. Z czasem także i ten wymóg stał się nieaktualny za sprawą kolejnej nowelizacji z 2018 roku, zgodnie z którą, wysokość wkładu własnego została podwyższona do 20%.

W jakich latach udzielano takich kredytów?

Kredyt hipoteczny 100 procent należy już do przeszłości. Wydawać się może, że udzielano go wieki temu. Jeśli jednak przeanalizować dane sprzed kilku lat, to okażę się, że takie kredyty były obecne na rynku jeszcze w 2007 i 2008 roku.

Od ich przyznawania minęła zatem zaledwie nieco ponad dekada. W tym czasie na rynku kredytowym zaszło mnóstwo zmian. 

Jakie warunki należało spełnić, aby zaciągnąć kredyt na 100% LTV?

Osoba, która chciała wziąć kredyt na 100% LtV musiała posiadać – w ocenie banku – odpowiednią zdolność kredytową do spłaty wyższego wyższego niż standardowo. Większość banków nie stawiała potencjalnym kredytobiorcom innych wymagań.

Zdarzało się jednak, że wybrane banki adresowały kredyty na 100% LtV do klientów wykonujących określone zawody, zwłaszcza tych, które wiązały się ze stabilnością zawodową bądź prestiżem, czyli np. urzędników, prawników lub lekarzy. 

Jakie były koszty zaciągnięcia kredytu na 100 procent wartości domu lub mieszkania?

W przypadku kredytu hipotecznego udzielonego w wysokości 100% LtV na 30 lat, spłacanego w ratach równych, standardowe oprocentowanie wynosiło ok. 4,24%. Koszt kredytu warto porównać na przykładzie kredytu hipotecznego zaciągniętego na 320 tys. złotych.

W PKO Banku Polskim po 30 latach do banku oddać trzeba było ok. 566 tys. zł. Koszt kredytu nie był zatem mały, a od obecnego różniłby się nawet o 100 tys. złotych!

Czy możliwość zaciagnięcia kredytu na 100% LTV wymagała dodatkowych zabezpieczeń?

Dodatkowe koszty jakie musiały ponieść osoby, które chciały wziąć kredyt mieszkaniowy na 100% LtV wiązały się nierzadko z koniecznością wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub podwyższenia marży do czasu uzupełnienia wkładu własnego.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego naliczane było od kwoty brakującego wkładu własnego i płatne jednorazowo „z góry” za okres 3 lub 5 lat. 

Jakie niebezpieczeństwo niosły za sobą kredyty na 100 i więcej procent wartości?

Kredyty na 100% wartości nieruchomości nie okazały się dobrym rozwiązaniem. Nierzadko sięgały po nie osoby, które nie były zdolne do ich spłaty. Ułatwiały to uproszczone wymogi dot. zdolności kredytowej.

W efekcie kredytu przyznawano osobom, których nie było stać na spłatę kredytu bądź takim, które trudno było uznać za wiarygodnych kredytobiorców. 

Kiedy i dlaczego banki przestały udzielać kredytów 100 i więcej procent?

Według danych BIK rok 2007 i 2008 były najgorszymi latami pod względem spłacalności kredytów hipotecznych, co doprowadziło do niemałego kryzysu.

Można zatem powiedzieć, że sektor bankowości poszedł po rozum do głowy i wycofał z rynku ofertę kredytu na 100% nieruchomości zastępując ją wymogiem posiadania wkładu własnego, podniesione zostały także warunki dotyczące zdolności kredytowej.

Wszystko po to, aby uniknąć sytuacji, w której kredytobiorcy popadają w zadłużenia, a banki tracą swoje pieniądze i zmuszone są do przeprowadzania postępowań egzekucji należności. 

Jaki jest aktualny poziom wymaganego wkładu własnego w bankach?

Ostatnie miesiące przyniosły pewne zmiany dotyczące aktualnego poziomu wymaganego wkładu własnego w bankach. Wszystko to za sprawą pandemii koronawirusa, która miała negatywny wpływ na finanse wielu Polaków, a także postawiła pod znakiem zapytania stabilność ich zatrudnienia.

Niektóre banki chcąc chronić swoje interesy podwyższyły wkład własny bądź wprowadziły obowiązek wykupienia ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Nie masz odłożonej potrzebnej sumy do uzyskania kredytu hipotecznego? Istnieją pewne sposoby zastąpienia wkładu własnego. Zamiast oszczędności wkładem własnym może być np. inna nieruchomość.

Kredyt hipoteczny na 100% nieruchomości nie jest obecnie dostępny i nie ma co oczekiwać, że taka oferta jeszcze wróci. Nadal jednak wiele banków proponuje wymóg wkładu własnego na poziomie 10%. Najprawdopodobniej jednak wkład własny poniżej 20% będzie się wiązać z obowiązek wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.