Intercyza – co to jest i czy warto ją podpisać?

Intercyza to nie tylko forma zabezpieczenia majątku, ale także coraz powszechniejszy element planowania finansowego w małżeństwie. Oto najważniejsze rzeczy, które warto wiedzieć:

• Intercyza to umowa majątkowa między małżonkami, która może ustanowić rozdzielność majątkową lub modyfikować wspólność ustawową.

• Można ją zawrzeć zarówno przed ślubem, jak i w jego trakcie, zawsze w formie aktu notarialnego – koszt zaczyna się już od 100 zł.

• Podpisanie intercyzy chroni majątek jednego z małżonków przed odpowiedzialnością za długi drugiego – o ile została zawarta przed ich powstaniem i wierzyciel został poinformowany.

• Intercyza wpływa na zdolność kredytową, szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego i podział majątku po rozwodzie, ale nie pozbawia prawa do spadku ani nie chroni przed alimentami wynikającymi z orzeczenia sądu.

Co to jest intercyza?

Intercyza (oficjalnie: małżeńska umowa majątkowa) to dokument notarialny regulujący kwestie majątkowe pomiędzy małżonkami. Może wprowadzać rozdzielność majątkową, ale również ograniczać lub rozszerzać wspólność majątkową.

Rodzaje intercyzy

W zależności od treści intercyza może:

1. Rozszerzyć wspólność majątkową – np. o majątek nabyty przed ślubem.

2. Ograniczyć wspólność – wyłączając z niej np. nieruchomości czy udziały w firmie.

3. Ustanowić rozdzielność majątkową – każdy ma osobny majątek.

4. Wprowadzić rozdzielność z wyrównaniem dorobków – po rozwodzie możliwe jest żądanie wyrównania majątku przez małżonka, który zarobił mniej.

Dlaczego warto rozważyć intercyzę?

Podpisanie intercyzy to nie objaw braku zaufania – to przejaw odpowiedzialności finansowej. Może chronić drugiego małżonka przed:

• skutkami długów powstałych w działalności gospodarczej,

• egzekucją komorniczą,

• odpowiedzialnością za błędy podatkowe współmałżonka.

Warto pomyśleć o intercyzie, gdy:

• jedno z was prowadzi firmę i działa w branży ryzykownej,

• jedno z was ma duży majątek lub znacznie wyższe dochody,

• planujecie inwestycje lub zakup nieruchomości z różnych źródeł.

Jakie są korzyści z intercyzy?

• Ochrona majątku osobistego,

• Niezależność finansowa – każdy zarządza swoimi środkami,

• Ograniczenie odpowiedzialności za długi współmałżonka,

• Sprawniejszy podział majątku w razie rozwodu.

Intercyza przedmałżeńska a intercyza małżeńska – czym się różnią?

Intercyzę można zawrzeć na dwa sposoby – przed zawarciem małżeństwa lub już po ślubie. W obu przypadkach ma ona tę samą moc prawną, ale różni się momentem obowiązywania, intencją zawarcia oraz niektórymi konsekwencjami formalnymi.

Intercyza przedmałżeńska:

• zawierana jest przed ślubem – przez narzeczonych,

• obowiązuje od dnia zawarcia małżeństwa – nie wcześniej,

• nie wymaga przedstawiania aktu małżeństwa, ale po ślubie warto przekazać notariuszowi jego odpis dla ewentualnych aktualizacji,

• pozwala z góry ustalić zasady finansowe, co bywa korzystne przy różnicach majątkowych lub np. planowanym zakupie nieruchomości tuż po ślubie,

• najczęściej podpisywana jest jako forma zabezpieczenia przyszłego majątku wspólnego – zanim ten zacznie formalnie powstawać.

Intercyza małżeńska (w trakcie małżeństwa):

• zawierana po ślubie, w dowolnym momencie trwania małżeństwa,

• obowiązuje od dnia jej podpisania – nie działa wstecz,

• wymaga przedstawienia aktu małżeństwa i zachowania formy aktu notarialnego,

• wszystko, co zostało nabyte przed jej podpisaniem (od dnia ślubu do dnia intercyzy), wchodzi do majątku wspólnego, o ile strony nie postanowią inaczej,

• pozwala np. zareagować na zmiany sytuacji życiowej – jak założenie firmy, dziedziczenie majątku, zadłużenie współmałżonka.

Jak podpisać intercyzę?

1. Umów się na spotkanie z notariuszem.

2. Ustalcie zakres intercyzy – co ma być wspólne, a co osobne.

3. Przedstawcie wymagane dokumenty (np. dowody osobiste, akt małżeństwa).

4. Podpiszcie akt notarialny.

Koszt podpisania intercyzy zaczyna się już od 100 zł, ale zależy od wartości majątku i szczegółów umowy.

Intercyza a kredyt hipoteczny

Czy rozdzielność majątkowa wpływa na zdolność kredytową? Tak – ale nie zawsze negatywnie. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji finansowej małżonków.

W przypadku wspólności majątkowej bank bierze pod uwagę łączną zdolność kredytową obojga małżonków, co może znacząco zwiększyć dostępny limit kredytowy – szczególnie przy wspólnym dochodzie i braku zobowiązań.

Z kolei przy rozdzielności majątkowej, analizowane są tylko dochody i zobowiązania osoby składającej wniosek, chyba że kredyt ma być zaciągany wspólnie – wtedy każdy z małżonków jest oceniany oddzielnie, a warunki kredytu ustalane są wspólnie.

Czy intercyza chroni przed długami?

Tak – jeśli dług został zaciągnięty po podpisaniu intercyzy i wierzyciel wiedział o jej istnieniu. W przeciwnym razie małżonek może zostać pociągnięty do odpowiedzialności, szczególnie w przypadku długów zaciągniętych na bieżące potrzeby rodziny.

Intercyza a rozwód

Jeśli małżonkowie podpisali intercyzę:

• majątki są oddzielne – nie ma potrzeby podziału,

• rozwód przebiega szybciej i z mniejszą liczbą sporów,

• ale intercyza nie chroni przed alimentami, jeśli jeden z małżonków zostanie uznany za winnego rozpadu małżeństwa.

Częste nieporozumienia i mity o intercyzie

❌ Intercyza to brak zaufania – nieprawda. To rozsądne zabezpieczenie.

❌ Intercyza uniemożliwia wspólny kredyt – nieprawda. Możecie złożyć wniosek wspólnie.

❌ Intercyza chroni przed spadkiem długów – tylko częściowo. Dziedziczenie regulują osobne przepisy.

Podsumowanie: intercyza w 2025 roku – co warto wiedzieć?

Intercyza to elastyczne narzędzie prawne, które pomaga uregulować kwestie majątkowe między małżonkami. Daje swobodę finansową, chroni majątek i może uprościć kwestie kredytowe oraz rozwodowe. W 2025 roku coraz więcej par sięga po to rozwiązanie – świadomie i prewencyjnie.