Kto może liczyć na umorzenie kredytu hipotecznego w ramach spłaty rodzinnej?

Program Nowy Ład został ogłoszony przez przedstawicieli partii rządzącej 15 maja 2021 roku i obowiązuje od 2022 roku. Zakłada on wiele zmian w polityce gospodarczej i społecznej państwa, a jego ważnym filarem jest rozwój mieszkalnictwa.

To sprawiło, że od 27 maja 2022 roku Polacy, których do tej pory nie było stać na kredyt hipoteczny ze względu na brak oszczędności, mogą go zaciągnąć w ramach programu rządowego, Mieszkanie bez wkładu własnego, który zmieni swoją nazwę na Rodzinny kredyt mieszkaniowy.

Do grona beneficjentów już niedługo dołączą również ci, którzy zgromadzili potrzebny wkład, ale mimo wszystko chcą skorzystać ze wsparcia. Z kolei rodziny z dziećmi, które otrzymały już kredyt, mogą dodatkowo liczyć na umorzenie części zobowiązania w ramach tzw. spłaty rodzinnej.

Na czym ma polegać dofinansowanie do kredytu hipotecznego dla rodzin w Nowym Ładzie?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest dla większości polskich rodzin jedynym sposobem na zakup własnego mieszkania. Nie wszystkie jednak stać na regulowanie tak dużego zobowiązania. W ramach programu Nowy Ład niektóre z nich mogą jednak liczyć na pomoc państwa przy spłacie kredytu hipotecznego.

Chodzi o rodziny posiadające dzieci, które:

• zaciągną kredyt w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego,
• zdecydują się na powiększenie rodziny w trakcie spłaty zobowiązania kredytowego.

Takim rodzinom rząd zapewnia bezzwrotne dopłaty do kredytu mieszkaniowego, aby ułatwić im uporanie się z większymi wydatkami związanymi z urodzeniem lub przysposobieniem kolejnego dziecka. Dopłaty są więc równoznaczne z częściowym umorzeniem kredytu.

Dopłaty do kredytu hipotecznego w Nowym Ładzie noszą nazwę Spłaty rodzinnej. Aktualnie mogą z niej skorzystać wyłącznie rodziny, które wezmą gwarantowany kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego.

Według planów rządu program ma być jednak zmieniony tak, aby spłaty rodzinne przysługiwały również rodzinom, które zaciągną kredyt hipoteczny na swoje pierwsze mieszkanie, posiadając oszczędności na pokrycie wkładu własnego.

Od kiedy można skorzystać z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego w ramach Nowego Ładu?

Zasady korzystania ze Spłaty rodzinnej, zostały uregulowane w Ustawie z dnia 1 października 2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym.

Przepisy ww. ustawy weszły w życie 26 maja 2022 roku. Zatem dopiero od tego momentu można starać się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Jest to możliwe w bankach, które podpisały stosowną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.

A od kiedy zapewniona przez Nowy Ład dopłata do kredytu będzie przysługiwać? Od momentu zaciągnięcia ww. kredytu i po spełnieniu warunku powiększenia się rodziny.

Kto może skorzystać z dopłaty do kredytu hipotecznego w ramach Nowego Ładu?

Przepisy ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym, zaktualizowane 1 marca 2023 roku dokładnie precyzują, kto może skorzystać ze Spłaty rodzinnej. Dopłaty do kredytu przysługują wyłącznie osobom, które:

• prowadzą gospodarstwo domowe na terenie RP
• zaciągnęły gwarantowany kredyt mieszkaniowy,
• w trakcie spłaty zobowiązania urodziło im się drugie lub kolejne dziecko (albo zostało przysposobione)
• zgłosiły do banku fakt powiększenia się rodziny w ciągu roku od dnia narodzin dziecka.

Ile wynosi limit dopłaty do spłaty gwarantowanego kredytu?

Pierwotne założenia programu Nowy Ład przewidywały, że dopłaty do spłaty kredytu gwarantowanego nie będą mogły przekraczać łącznie 100 tys. zł.

Państwo może jednak oferować dofinansowanie sięgające nawet 160 tys. złotych dla osób, które korzystają z mieszkalnictwa społecznego lub też dla rodzin wielodzietnych. Wysokość spłaty jest bowiem uzależniona od liczby dzieci.

Spłata rodzinna a gwarantowany kredyt w ramach Nowego Ładu

Dofinansowanie kredytu dla rodzin wielodzietnych w Nowym Ładzie, czyli Spłata rodzinna kredytu hipotecznego to nic innego jak częściowe umorzenie zobowiązania.

Polega ono na tym, że część kapitału spłacana jest w imieniu kredytobiorcy przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Rządowa pomoc w spłacie kredytu przysługuje po powiększeniu się rodziny w trakcie trwania umowy kredytowej i wynosi:

• 20 000 zł po pojawieniu się w rodzinie 2. dziecka,
• 60 000 zł po powiększeniu się rodziny o 3. lub kolejne dziecko.

Warto podkreślić, że zgodnie z warunkami, spłata rodzinna przysługuje nie tylko za urodzenie dziecka, ale też za jego przysposobienie. Częściowe umorzenie kredytu dla rodzin wielodzietnych przyznawane jest na podstawie uproszczonych formalności.

O dopłatę nie trzeba bowiem wnioskować – wystarczy złożyć w banku, który udzielił kredytu, zlecenie spłaty rodzinnej i dołączyć do niego kilka dokumentów m.in. oświadczenie o powiększeniu się rodziny oraz akt urodzenia dziecka lub dokument potwierdzający jego przysposobienie.

Chociaż w przypadku spłaty rodzinnej planowane są zmiany w 2022 roku, to jednak wysokość dopłat nie powinna ulec zmianie.

Dopłaty do kredytów mieszkaniowych – formy wsparcia w ramach Nowego Ładu

Częściowa spłata kredytu hipotecznego przez państwo to tylko jedna z form wsparcia, jakie przewiduje program Nowy Ład w kwestii zwiększenia dostępności do finansowania zakupu własnego mieszkania.

Głównym filarem programu jest bowiem pomoc w zaciągnięciu kredytu hipotecznego dla osób niemających gotówki na wkład własny. Planowana jest także dopłata do kredytów mieszkaniowych dla rodzin w formie bonów mieszkaniowych.

Pomoc przy wkładzie własnym

Nowy Ład wprowadził przede wszystkim program Rodzinny kredyt mieszkaniowy, który umożliwia ubieganie się o kredyt hipoteczny bez konieczności dysponowania wkładem własnym, jaki jest wymagany przez banki.

Brakujący wkład własny zagwarantuje kredytobiorcom Bank Gospodarstwa Krajowego. Co ciekawe, ma zostać zniesiony przepis o minimalnej wysokości gwarancji.

To oznacza, że z programu będą mogli skorzystać nawet osoby posiadające tylko część potrzebnych środków. Gwarancja zostanie wypłacona w taki sposób, aby razem z zebranym wkładem własnym wynosiła 20%. Jeśli więc kredytobiorca posiada oszczędności w wysokości 17% wartości nieruchomości, to gwarancja obejmie pozostałe 3%.

Systemem spłat rodzinnych zostaną objęci również ci kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na zaciągniecie kredytu o stałej stopie procentowej, nawet wtedy, gdy wkład własny będzie wyższy niż 20% wartości nieruchomości.

Co ważne, za pomocą kredytu z gwarancją BGK można sfinansować wyłącznie nieruchomości, które spełniają warunki cenowe.

Na szczęście wskaźnik cen mieszkań, które kwalifikują się do programu ma zostać urealniony i podniesiony o 0,1 wartości wskaźnika odtworzeniowego lokalu. To oznacza, że dla mieszkań dostępnych na rynku pierwotnym będzie to zmiana z 1,3 do 1,4, a dla lokali z rynku wtórnego z 1,2 do 1,3.

Bon mieszkaniowy

Kolejną formą wsparcia, jaką przewiduje program Nowy Ład, mają być bony mieszkaniowe, o które będzie trzeba się ubiegać w ZUS. Będą dwa rodzaje takich bonów:

• społeczne bony mieszkaniowe – dla osób nieposiadających własnego mieszkania, których dochody ograniczają możliwość uzyskania kredytu (również dla singli i par nieposiadających dzieci),
• rodzinne bony mieszkaniowe – dla rodzin, w których skład wchodzi co najmniej 3 dzieci lub osób niepełnosprawnych.

Bony mają pomóc w sfinansowaniu partycypacji w TBS lub SIM, wkładu w spółdzielni mieszkaniowej, a także zakupu mieszkania lub budowy domu.

Z jakich dofinansowań do zakupu mieszkania mogli do tej pory skorzystać Polacy?

Program Mieszkanie bez wkładu własnego obejmujący dopłaty do spłaty kredytów to kolejny pomysł rządu na wsparcie polskich rodzin w sfinansowaniu własnego lokum. Przypomnijmy, że w ostatnich latach Polacy mieli okazję korzystać także z innych programów mieszkaniowych:

• Rodzina na Swoim – program przeznaczony był dla małżeństw i osób samotnie wychowujących dzieci. Obowiązywał w latach 2007-2013 i polegał na dopłacaniu przez rząd do rat kredytowych przez 8 pierwszych lat spłaty zobowiązania.
• Mieszkanie dla Młodych – program prowadzony był w latach 2014-2018 i był skierowany do osób do 35. roku życia kupujących swoje pierwsze mieszkanie. Polegał na dopłacie do wkładu własnego oraz po spełnieniu określonych warunków także na dofinansowaniu spłaty kredytu.
• Mieszkanie Plus – program funkcjonuje od 2016 roku i polega na dopłacie do czynszów za wynajem mieszkań budowanych przez samorządy.
• Pierwsze Mieszkanie – program, który ruszy już 1 lipca 2023 i ma zagwarantować dostęp do kredytu z preferencyjnym oprocentowaniem, wynoszącym zaledwie 2%.

Bezpieczny kredyt 2% w ramach programu Pierwsze Mieszkanie, a także dopłaty do kredytów hipotecznych dla rodzin z dziećmi oraz gwarantowany kredyt mieszkaniowy powinny pomóc Polakom w zakupie wymarzonego mieszkania w 2023 roku.

Nie wszyscy jednak skorzystają z tego rozwiązania. Barierą mogą być wysokie ceny nieruchomości, a także problem ze spełnieniem warunków posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej, która z powodu wzrostu stóp procentowych ostatnio znacznie zmalała.

Dodatkowe źródła:

• Gwarancja wkładu własnego z opcją spłaty rodzinnej, www.bgk.pl
• Kredyt mieszkaniowy ze spłatą rodzinną, www.pkobp.pl