Kredyt hipoteczny a najniższa krajowa w 2025. Jaka jest szansa na kredyt na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej 2024 – najważniejsze informacje:

• Od 1 stycznia 2024 r. najniższa krajowa wzrosła do 3221,98 zł na rękę (4242 zł brutto), a od lipca będzie jeszcze wyższa, bo wyniesie 3261,53 zł netto (4300 zł brutto).
• Według szacunków Ministerstwa Rodziny płacę minimalną w Polsce w 2024 r. ma pobierać ponad 3,6 mln Polaków, czyli w sumie około 27 proc. pracujących na etacie.
• W 2024 roku kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej jest w zasięgu ręki nawet dla singli, jednak kwota kredytu (ok. 70 tys. zł) raczej nie wystarczy na zakup mieszkania.
• W lepszej sytuacji są pary zarabiające najniższą krajową, bo w 2024 roku mogą liczyć na kredyt mieszkaniowy w kwocie około 200-300 tys. zł.

Czy można dostać kredyt hipoteczny z najniższą krajową?

Zacznijmy od wyjaśnienia, czy jest szansa na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej? W 2024 roku jest i to większa niż w roku ubiegłym, ponieważ dzięki podwyżkom płacy minimalnej wzrosła zdolność kredytowa osób najmniej zarabiających. Od zeszłego roku staniały także kredyty hipoteczne, co również wpływa pozytywnie na szanse zaciągnięcia zobowiązania.

Należy jednak mieć świadomość, że to, czy przy najniższej krajowej można dostać kredyt hipoteczny, zależy od wielu czynników m.in.:

• polityki danego banku – nie każdy bank udzieli kredytu na mieszkanie osobie z minimalnymi zarobkami, a w pozostałych instytucjach wysokość takiego kredytu może być bardzo różna;
• sytuacji finansowej kredytobiorcy – zdolność kredytowa zależy nie tylko od wysokości wynagrodzenia, ale także stopnia zadłużenia, historii kredytowej, czy też kosztów utrzymania;
• źródła i stabilności dochodów – największe szanse na kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej mają osoby zatrudnione na umowie o pracę oraz otrzymujące wynagrodzenie od co najmniej 3 miesięcy.

Jeśli zarabiasz najniższą krajową, powinieneś też sobie zdawać sprawę, że kwota kredytu hipotecznego zaproponowana przez bank nie będzie wysoka. Istnieją jednak sposoby, by zwiększyć swoją zdolność kredytową, co szerzej wyjaśnimy w dalszej części tekstu.

Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej – jak jest rozpatrywana?

Zdolność kredytowa przy najniższej krajowej jest rozpatrywana przez banki podobnie jak przy innych zarobkach. Przypomnijmy, że samo pojęcie zdolności kredytowej oznacza zdolność do spłaty zobowiązania kredytowego wraz z odsetkami i innymi opłatami, w ratach kapitałowo-odsetkowych płatnych co miesiąc.

Innymi słowy, przy analizowaniu zdolności kredytowej banki muszą przede wszystkim sprawdzić, czy kredytobiorca poradzi sobie ze spłatą rat kredytowych przy swoich dochodach i stałych wydatkach. Na tej też podstawie banki wyliczają maksymalną kwotę kredytu, jaką mogą udzielić danej osobie.

Warto tutaj wiedzieć, że jeszcze kilka lat temu przy wyliczaniu zdolności banki musiały uwzględniać rekomendację KNF, która zalecała, aby wysokość miesięcznych rat kredytów nie przekraczała 40% dochodów, jeśli zarobki kredytobiorcy były niższe od przeciętnej pensji. Obecnie banki mogą same określać taką relację raty do dochodu, jednak powyższy limit wciąż jest przestrzegany w wielu instytucjach.

Jaka jest zdolność kredytowa przy najniższej krajowej? Na jak wysoki kredyt może liczyć osoba z płacą minimalną? Sprawdziliśmy to za pomocą uniwersalnego kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego Totalmoney, który wylicza ją według aktualnych warunków udzielania takiego finansowania.

Założenia przyjęte do kalkulacji: brak zobowiązań kredytowych, maksymalny okres kredytowania 35 lat.

Jak widać, singiel z najniższą krajową może liczyć na niewielki kredyt hipoteczny i to nawet po lipcowej podwyżce płacy. Niestety, przy obecnych cenach nieruchomości kwota około 70 tys. zł nie wystarczy nawet na zakup kawalerki w małym mieście.

W nieco lepszej sytuacji są pary i małżeństwa zarabiające najniższą krajową, bo im banki mogą zaproponować kredyt nawet w kwocie nawet 200 tys. zł. To też niewiele, ale przy odpowiednim wkładzie własnym takie rodziny mają już jakieś szanse na realizację marzenia o własnym M.

Ile można dostać kredytu przy najniższej krajowej?

To, jaki można dostać kredyt przy najniższej krajowej, w dużej mierze zależy od banku. Każda instytucja bowiem nieco inaczej wylicza zdolność kredytową, co wpływa na maksymalną kwotę kredytu, o jaką można się ubiegać.

W poprzednim akapicie przedstawiliśmy jedynie ogólne dane na temat zdolności kredytowej przy płacy minimalnej. Poniżej natomiast przedstawiamy konkretne kwoty kredytu, jakie poszczególne banki są w stanie zaproponować w 2024 roku najmniej zarabiającym klientom. Dane na ten temat zebrał portal Direct.Money w lutym 2024 roku, a więc są one bardzo aktualne.

Z poniższej tabeli dowiesz się, ile kredytu przy najniższej krajowej może otrzymać para lub małżeństwo z jednym dzieckiem (czyli rodzina 2+1), przy następujących założeniach:

• każde z dwójki kredytobiorców zarabia płacę minimalną i ma umowę o pracę,
• kredytobiorcy dysponują wkładem własnym 20 proc.,
• okres spłaty kredytu wyniesie 25 lat.

Źródło: Direct.money.pl

W większych miastach ceny mieszkań wynoszą już co najmniej 7-8 tys. zł za m2, zatem na zakup lokalu dwupokojowego 40 m2 trzeba przeznaczyć co najmniej około 300 tys. zł. Z powyższej tabeli wynika, że tylko w jednym banku para z dzieckiem zarabiająca najniższą krajową miałaby szansę pożyczyć taką sumę.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny 300 tys. zł? Według naszego kalkulatora para z dzieckiem musiałaby łącznie zarabiać co najmniej 8600 zł na rękę, by móc się ubiegać o taki kredyt także w innych bankach.

Czy bank może odmówić udzielenia kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej?

Nawet jeśli dany bank przewiduje możliwość wnioskowania o kredyt przy najniższej krajowej, finalnie może odmówić jego udzielenia. Wystarczy, że kredytobiorca nie spełni innych warunków zaciągnięcia zobowiązania.

Warto więc pamiętać, że przy weryfikacji wniosku kredytowego bank weźmie pod uwagę nie tylko wysokość dochodów, ale także m.in.:

• źródło dochodów – nieco inaczej liczona jest zdolność kredytowa przy umowie o pracę, a inaczej przy umowie zlecenia czy o dzieło;
• wysokość innych zobowiązań kredytowych – zadłużenie w innych bankach może znacząco obniżyć zdolność kredytową;
• historię kredytową – zaległości w spłacie innych kredytów lub częste sięganie po chwilówki to tylko niektóre czynniki mogące wpłynąć na odrzucenie wniosku o kredyt hipoteczny;
• liczba osób na utrzymaniu – niestety każde dziecko obniży zdolność kredytową, podobnie jak niepracujący małżonek;
• staż pracy – osoby o krótkim doświadczeniu na rynku pracy są uznawane przez banki za bardziej ryzykowne;
• wiek – w tym przypadku przeszkodą może być zaawansowany wiek kredytobiorcy, który uniemożliwi rozłożenie spłaty kredytu na maksymalnie długi czas.

Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej?

Już wiesz, że kredyt na mieszkanie przy najniższej krajowej w 2024 roku jest możliwy do otrzymania, jednak nie we wszystkich bankach. W instytucjach, które przewidują możliwość udzielenia takiego zobowiązania osobie z płacą minimalną, trzeba natomiast spełnić szereg dodatkowych warunków, by móc liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku.

Warto więc wiedzieć, jak zwiększyć zdolność kredytową i swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego przy najniższej krajowej:

• zadbaj o solidne źródło dochodów – najlepiej umowę o pracę na czas nieokreślony,
• poszukaj dodatkowego źródła dochodów – ale wyłącznie legalnego i które będziesz mógł udokumentować,
• wnioskuj o kredyt z innym kredytobiorcą – jeśli jesteś singlem, możesz to zrobić np. z rodzicem, jeśli ma regularne dochody,
• zmniejsz zadłużenie – pospłacaj inne kredyty i pożyczki, albo przynajmniej je skonsoliduj, by płacić miesięcznie jedną, niewielką ratę,
• zadbaj o historię kredytową w BIK – swoje zobowiązania spłacaj terminowo, a jeśli brałeś chwilówki, wycofaj zgody na przetwarzanie danych na ich temat,
• uzbieraj jak największy wkład własny – może warto poprosić o wsparcie w tej kwestii bliskich,
• wybierz odpowiedni bank – o kredyt hipoteczny wnioskuj w banku, który najkorzystniej wylicza zdolność kredytową oraz który oferuje najtańszy kredyt hipoteczny,
• wnioskuj o kredyt z możliwie jak najdłuższym okresem kredytowania – wykorzystaj do tego też kalkulator rat kredytu hipotecznego, aby ustalić wysokość rat na poziomie dopasowanym do Twoich możliwości finansowych.

Jeśli uda Ci się odpowiednio przygotować do wnioskowania o kredyt hipoteczny, zwiększysz szansę na jego otrzymanie nawet przy najniższej krajowej. Tutaj znajdziesz podpowiedzi, jak się o niego ubiegać: Kredyt hipoteczny krok po kroku.