5/19/2025 | 3:09 PM
11 min. czytania
Masz dość zastanawiania się, ile wyniesie rata w przyszłym miesiącu? W czasach, gdy ceny i stopy procentowe potrafią zaskakiwać, coraz więcej osób wybiera kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem – bo dają spokój i przewidywalność. Dzięki nim dokładnie wiesz, ile zapłacisz każdego miesiąca i możesz spokojnie planować domowy budżet. W tym artykule sprawdzisz, czy to rozwiązanie opłaca się również Tobie.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego może być zmienne lub stałe. Przed wyborem oferty kredytowej warto na to zwrócić uwagę i pamiętać o kilku ważnych kwestiach:
- Stała rata = przewidywalność – kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem daje pewność, że Twoja miesięczna rata nie wzrośnie, niezależnie od sytuacji na rynku.
- To rozwiązanie dla osób, które cenią bezpieczeństwo – szczególnie jeśli spłacasz kredyt dłużej niż 2–3 lata i nie chcesz ryzykować nagłego wzrostu kosztów.
- Większość banków oferuje już kredyty ze stałą stopą – a różnice w warunkach są duże, dlatego warto porównać oferty i skorzystać z kalkulatora rat.
- Zanim podpiszesz umowę, zapytaj doradcę o wszystkie koszty i warunki wcześniejszej spłaty – to klucz do uniknięcia nieprzyjemnych niespodzianek i wyboru najlepszej opcji dla siebie.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 9,30%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 3 857,61 zł, całkowita kwota do zapłaty: 23 857,61 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 20 lipca 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Czym jest kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Zastanawiasz się, czym różni się kredyt ze stałym oprocentowaniem od tego „zwykłego”? To proste: w kredycie ze stałym oprocentowaniem Twoja rata co miesiąc jest dokładnie taka sama – od początku do końca umowy. Nie zmienia się nawet wtedy, gdy stopy procentowe pójdą w górę. Dzięki temu łatwiej planujesz swój budżet i unikasz stresu związanego z nagłym wzrostem rat.
Dla porównania, przy oprocentowaniu zmiennym, Twoja rata może się wahać – raz płacisz mniej, raz więcej, w zależności od sytuacji na rynku finansowym.
Przykład: ile naprawdę różnicy robi rodzaj oprocentowania?
Załóżmy, że bierzesz kredyt na 20 000 zł na 36 miesięcy.
- Przy stałym oprocentowaniu 11%, Twoja rata to ok. 655 zł miesięcznie.
- Przy zmiennym oprocentowaniu, które startuje od 9%, ale po roku rośnie do 13%, Twoja rata zaczyna się od 635 zł, ale może wzrosnąć do ponad 680 zł.
Może to nie brzmi dramatycznie, ale w skali całego okresu spłaty różnica w całkowitym koszcie kredytu może wynosić kilkaset złotych – a dla wielu z nas to już spora suma
Czy banki udzielają kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem?
Kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem znajdziesz dzisiaj bez problemu w ofertach wielu banków, ale nie wszystkich. Banki nie mają bowiem obowiązku oferowania klientom takiego oprocentowania przy kredytach konsumpcyjnych. Zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego taki obowiązek dotyczy wyłącznie kredytów hipotecznych.
Warto wiedzieć!
Od czerwca 2021 roku każdy bank musi mieć w ofercie kredyt hipoteczny ze stałą lub okresowo stałą stopą oprocentowania. Przy kredytach gotówkowych banki mogą natomiast swobodnie decydować, czy stosować oprocentowanie zmienne czy stałe.
W praktyce jednak wiele z nich wprowadziło do swojej oferty tanie kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem, ponieważ po serii podwyżek stóp procentowych pytało o niego wielu klientów.
Dla kogo pożyczka ze stałym oprocentowaniem to dobre rozwiązanie?
To opcja przede wszystkim dla osób, które cenią sobie bezpieczeństwo i stabilność – czyli nie chcą ryzykować, że rata wzrośnie w trakcie spłaty.. Świetnie sprawdzi się przy większych kwotach i dłuższych okresach kredytowania, kiedy nie wiadomo, jak zmienią się stopy procentowe w przyszłości. Jeśli planujesz remont mieszkania, zakup sprzętu AGD czy konsolidację innych zobowiązań, stała rata da Ci poczucie kontroli nad finansami.
Kiedy warto rozważyć kredyt ze stałym oprocentowaniem?
✅ Gdy boisz się wzrostu rat w przyszłości
✅ Gdy chcesz mieć stałe, przewidywalne koszty co miesiąc
✅ Gdy zaciągasz kredyt na dłużej niż 2–3 lata
✅ Gdy planujesz ważne wydatki i nie możesz sobie pozwolić na wahania budżetu
Jakie są wady i zalety kredytu ze stałym oprocentowaniem?
Każde rozwiązanie ma swoje plusy i minusy – i kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem nie jest wyjątkiem. Dla wielu osób największą wartością jest spokój: wiedzą, że ich rata się nie zmieni. Ale zanim podejmiesz decyzję, warto znać też drugą stronę medalu.
| Zalety | Wady |
|---|---|
| ✅ Stała rata przez cały okres spłaty – bez niespodzianek | ❌ Początkowo wyższe oprocentowanie niż przy kredycie zmiennym |
| ✅ Łatwiejsze planowanie budżetu domowego | ❌ Brak korzyści, gdy stopy procentowe spadną |
| ✅ Spokój psychiczny – brak stresu związanego z podwyżkami rat | ❌ Mniejsza elastyczność – trudniej renegocjować warunki |
| ✅ Idealny wybór w niestabilnych czasach ekonomicznych | ❌ Mniej dostępnych ofert na rynku niż w przypadku oprocentowania zmiennego |
| ✅ Przejrzystość całkowitych kosztów już na starcie umowy | ❌ Nie każdy bank oferuje wcześniejszą spłatę bez dodatkowych opłat |
Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem a oferta banków
Który bank ma stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego? Jak się okazuje, większość popularnych banków umożliwia klientom skorzystanie z takiej oferty. Poniżej dowiesz się, gdzie dostaniesz taki kredyt i na jakich warunkach, a także który bank oferuje najtańszy kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem.
W tabeli umieściliśmy również przy każdej ofercie wysokość raty dla przykładowego kredytu 20 000 zł z okresem spłaty 48 miesięcy. Obliczeń dokonaliśmy za pomocą kalkulatora rat kredytu gotówkowego, z którego warto również samodzielnie skorzystać przy wybieraniu oferty kredytu.
| Bank i nazwa kredytu | Kwota kredytu | Okres kredytowania | Oprocentowanie stałe | Prowizja | Rata dla 20 000 zł / 48 mies. | RRSO | Uwagi |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Alior Bank – Pożyczka Internetowa | 500 –200 000 zł | 3 – 120 miesięcy | 9,90% | 0% | 506,29 zł | 10,36% | Oferta dostępna online, brak prowizji. |
| Santander Consumer Bank – Kredyt online | 10 000 – 15 000 zł | 10 – 84 miesięcy | 9,99% | 0% | 507,16 zł | 10,46% | Oferta dla nowych klientów, brak wymogu posiadania konta czy ubezpieczenia. |
| ING Bank Śląski – Superpożyczka | 1 000 – 30 000 zł | 3 – 120 miesięcy | 10,14 – 10,49% | 0% | 511,97 zł | 10,36% | Oferta dostępna online, brak prowizji. |
| Santander Bank Polska – Wygodny Kredyt gotówkowy | 5 000 –50 000 zł | do 120 miesięcy | 10,75% | 0% | 514,49 zł | 10,46% | Oferta promocyjna, brak prowizji. |
| Bank Millennium – Pożyczka gotówkowa online w promocji | 1 000 – 40 000 zł | 6 – 70 miesięcy | 10,84% | 0% | 515,36 zł | 10,46% | Oferta promocyjna, brak prowizji. |
| Credit Agricole – Kredyt gotówkowy w promocji Wakacyjna Gotówka | 1 000 – 25 000 zł | 3 – 60 miesięcy | 10,94% | 0% | 516,33 zł | 10,46% | Oferta promocyjna, brak prowizji. |
| PKO BP – Pożyczka gotówkowa | 1 500 – 300 000 zł | 2 – 24 miesięcy | 10,99% | 0% | 516,81 zł | 11,57% | Oferta promocyjna dla nowych klientów, brak prowizji. |
| VeloBank – Kredyt gotówkowy ze stałą ratą | do 200 000 zł | do 120 miesięcy | 12,75% | 0% | 534,07 zł | 13,80% | Oferta konsolidacyjna dla aktywnych klientów. |
| Raiffeisen Digital Bank – Pożyczka gotówkowa online | 1 000 – 150 000 zł | 12 – 120 miesięcy | 12,72% | 0% | 533,77 zł | 13,80% | Wymaga wpisania kodu promocyjnego RDB0525. |
| BNP Paribas – Kredyt gotówkowy | 1 000 – 230 000 zł | 6 – 120 miesięcy | 12,99% | 0% | 536,45 zł | 13,80% | Oferta dla nowych klientów, brak wymogu posiadania konta czy ubezpieczenia. |
| Bank Pocztowy – Kredyt w Porządku ze stałym oprocentowaniem | 1 000 – 200 000 zł | do 60 miesięcy | 11,99 – 13,99% | 0% | 546,43 zł | 13,80% | Oferta promocyjna, brak prowizji. |
Kalkulacja rat wykonana na podstawie warunków kredytów z dnia 19 maja 2025 r. bez ubezpieczenia. Należy ją traktować szacunkowo, ponieważ ostateczne wyliczenia banków mogą się różnić m.in. w zależności od oceny zdolności kredytowej oraz wariantu wybranej oferty.
Jak wyglądają raty przy stałym oprocentowaniu kredytu konsumenckiego?
Stałe oprocentowanie oznacza jedno: Twoja rata przez cały czas trwania kredytu się nie zmieni. Bez względu na to, co wydarzy się na rynku – czy stopy procentowe pójdą w górę, czy w dół – Ty płacisz co miesiąc dokładnie tyle samo. Taki układ daje dużą przewidywalność i spokój – wiesz z góry, ile wyniesie każda rata i całościowy koszt kredytu.
Przykład:
Wyobraź sobie, że bierzesz kredyt gotówkowy na 20 000 zł na okres 48 miesięcy, a bank oferuje stałe oprocentowanie 9,90%. Decydujesz się na klasyczne, równe raty.
W umowie kredytowej otrzymujesz harmonogram spłat, a każda rata wynosi 506,29 zł. Co miesiąc, przez pełne cztery lata, Twoja rata będzie wyglądać dokładnie tak samo:
- rata: 506,29 zł – płatna np. do 10 czerwca 2025 r.
- rata: 506,29 zł – płatna do 10 lipca 2025 r.
- rata: 506,29 zł – płatna do 10 sierpnia 2025 r.
- …
- rata: 506,29 zł – płatna do 10 maja 2029 r.
Niezależnie od tego, czy stopy procentowe w międzyczasie się zmienią, Twoja rata zostanie taka sama. Dla porównania – przy kredycie z oprocentowaniem zmiennym rata mogłaby wzrosnąć lub spaść w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej i sytuacji na rynku finansowym.
Dzięki stałemu oprocentowaniu nie musisz się tym martwić – wiesz z góry, ile zapłacisz i kiedy. To właśnie dlatego wiele osób wybiera tę opcję jako bezpieczniejszą i bardziej przewidywalną.
Jak krok po kroku wziąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Nigdy wcześniej nie brałeś kredytu albo boisz się, że procedura będzie skomplikowana? Spokojnie – dziś większość formalności załatwisz przez internet, a cały proces da się sprowadzić do kilku prostych kroków. Jak wziąć kredyt gotówkowy?
📝 Krok 1: Wybierz najlepszą ofertę
Najpierw porównaj oferty banków – najlepiej w porównywarce online, gdzie szybko sprawdzisz oprocentowanie, RRSO, wysokość raty i inne elementy, na które warto zwrócić uwagę przy wyborze dobrego kredytu gotówkowego.
🖥️ Krok 2: Złóż wniosek (online lub w oddziale)
Większość banków pozwala złożyć wniosek przez internet – wystarczy formularz z podstawowymi danymi (Twoje dane osobowe, wysokość dochodu, okres kredytowania, cel pożyczki). Jeśli wolisz, możesz to też zrobić w placówce banku.
📄 Krok 3: Przygotuj dokumenty
Bank poprosi Cię o potwierdzenie dochodu i przedstawienie dokumentów niezbędnych do uzyskania kredytu gotówkowego. Najczęściej wystarczy:
- zaświadczenie o zatrudnieniu lub wyciągi z konta (dla osób na umowę o pracę),
- PIT lub KPiR (dla przedsiębiorców),
- czasem dowód osobisty i dane adresowe.
💬 Krok 4: Analiza zdolności kredytowej
Bank sprawdzi, czy stać Cię na spłatę kredytu – czyli oceni Twoje dochody, wydatki i historię kredytową (np. w BIK), a Twoje szanse na kredyt gotówkowy można zwiększyć, dbając o odpowiednią zdolność finansową i wiarygodność w oczach banku.
✍️ Krok 5: Podpisanie umowy i wypłata środków
Jeśli zaakceptujesz warunki, podpisujesz umowę (online lub w oddziale). Pieniądze trafiają na Twoje konto zwykle w ciągu 1–2 dni roboczych.
O co pytać doradcę kredytowego? Najczęstsze wątpliwości klientów
Podpisanie umowy kredytowej to ważna decyzja – i warto mieć pewność, że wszystko rozumiesz. Nie krępuj się zadawać pytań doradcy! To jego obowiązek, żeby wszystko Ci wyjaśnił spokojnie i bez używania skomplikowanego języka.
Najważniejsze pytania do doradcy:
-
Czy oprocentowanie jest naprawdę stałe przez cały okres spłaty?
– Upewnij się, że rata nie zmieni się za 2–3 lata, nawet jeśli rynek się zmieni. -
Czy mogę spłacić kredyt wcześniej bez dodatkowych kosztów?
– To bardzo ważne, jeśli planujesz wcześniejszą spłatę lub chcesz mieć taką możliwość w razie potrzeby. -
Jakie są wszystkie koszty kredytu – poza oprocentowaniem?
– Dopytaj o prowizję, ubezpieczenie, opłaty przygotowawcze, koszt prowadzenia rachunku. -
Co się stanie, jeśli spóźnię się z ratą?
– Poproś o jasne wyjaśnienie kar, możliwości restrukturyzacji lub odroczenia spłaty. -
Czy bank wymaga dodatkowych produktów, np. konta lub ubezpieczenia?
– Niektóre oferty są atrakcyjne tylko przy spełnieniu dodatkowych warunków – warto to wiedzieć od razu. -
Czy oferta, którą omawiamy, będzie zapisana dokładnie w umowie?
– Wszystko, co ustalisz z doradcą, powinno znaleźć się w umowie kredytowej – inaczej nie obowiązuje.
Zapisz sobie te pytania lub weź je na spotkanie z doradcą. Dzięki temu unikniesz nieprzyjemnych niespodzianek i podpiszesz umowę, która naprawdę odpowiada Twoim potrzebom.
Czy kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem się opłaca?
Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem to nie tylko liczby i formalności – to przede wszystkim spokój Twojej głowy. Jeśli zależy Ci na przewidywalności, stabilnych ratach i prostym planowaniu budżetu, to rozwiązanie może być właśnie dla Ciebie – zwłaszcza że istnieje wiele sposobów, jak skutecznie zmniejszyć raty kredytu gotówkowego, nie rezygnując z bezpieczeństwa.
Dla wielu osób stała rata to ogromna ulga – bo wiedzą dokładnie, ile zapłacą co miesiąc, niezależnie od zmian na rynku. To szczególnie ważne, jeśli masz inne zobowiązania, planujesz większe wydatki (np. remont, zakup AGD) albo po prostu nie chcesz się martwić podwyżkami rat.
Oczywiście, nie dla każdego będzie to opcja idealna. Jeśli jesteś gotów zaryzykować, liczysz na spadek stóp procentowych i chcesz mieć niższą ratę na początku – kredyt ze zmiennym oprocentowaniem może wydawać się bardziej atrakcyjny. Ale pamiętaj: niższe oprocentowanie to nie zawsze niższy koszt w dłuższej perspektywie.
Pamiętaj!
Zanim podejmiesz decyzję, zrób symulację. Sprawdź, ile dokładnie wyniosłaby Twoja rata i całkowity koszt kredytu. To nic nie kosztuje, a może pomóc uniknąć wielu nerwów później.
Sprawdź teraz swoją ratę – skorzystaj z kalkulatora kredytowego i przekonaj się, czy kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem to rozwiązanie dla Ciebie.
Dodatkowe źródła:
https://gbsbank.pl/co-nowego/kredyty/czy-kredyt-gotowkowy-ma-zmienne-oprocentowanie.html
https://mfinanse.pl/blog/kredyt-gotowkowy-ze-stalym-oprocentowaniem/
