Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny. Wszystko, co musisz wiedzieć

Dom energooszczędny to budynek, który ze względu na technologię budowy ma niewielkie zapotrzebowanie na zużycie energii na ogrzewanie i wentylację – do 40 kWh/1m2 rocznie. Na sfinansowanie budowy lub zakupu takiego domu możesz wziąć standardowy kredyt hipoteczny lub właśnie ten specjalny, ekologiczny. Sprawdź, dlaczego ten drugi może być lepszym rozwiązaniem.

Najważniejsze informacje które rozwijamy w artykule:

1. Kredyt ekologiczny jest rodzajem kredytu hipotecznego przeznaczonego na finansowanie budowy lub zakupu nieruchomości, która spełnia określone kryteria ekologiczne.

2. Wymagania ekologiczne, które musi spełnić nieruchomość, aby otrzymać kredyt ekologiczny, dotyczą m.in. efektywności energetycznej, wykorzystania energii odnawialnej czy ograniczenia emisji szkodliwych substancji.

3. Banki oferujące kredyty ekologiczne często oferują dodatkowe korzyści, takie jak zniżki w kosztach kredytu czy preferencyjne warunki spłaty, aby zachęcić klientów do inwestowania w bardziej ekologiczne rozwiązania budowlane.

Najważniejsze informacje o kredycie hipotecznym na dom energooszczędny

Specjalny kredyt hipoteczny na budowę domu energooszczędnego dostępny jest w kilku bankach w Polsce. Można go traktować jako ofertę promocyjną, ponieważ udzielany jest na atrakcyjniejszych warunkach niż ten standardowy – np. bez prowizji lub z niższą marżą. Jest to najważniejsza cecha takiego kredytu, ponieważ co do zasady jego niższy koszt ma zachęcać do budowy domów energooszczędnych, a nie tych tradycyjnych.

Drugą istotną cechą kredytu jest cel kredytowania. Można go bowiem przeznaczyć na budowę lub zakup domu spełniającego określone wymagania techniczne – przede wszystkim pod względem niższego zużycia energii. W praktyce banki oferują więc taki kredyt na dom pasywny lub energooszczędny, a więc o nieco niższych wymaganiach energetycznych.

Poza tym ogólne warunki kredytu hipotecznego na budowę domu niskoenergetycznego nie różnią się znacząco od jego standardowego odpowiednika. Można go zatem zaciągnąć w podobnej kwocie, do kilku milionów złotych i na ten sam okres kredytowania – do 35 lat.

Dopłaty i dofinansowania do domów energooszczędnych

Preferencyjne kredyty na budowę domu energooszczędnego wypełniły lukę, jaka powstała po likwidacji programu dopłat do takich inwestycji z Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej. Obowiązywał on w latach 2013-2016 i umożliwiał pozyskanie nawet 50 tys. zł bezzwrotnej dotacji do kredytu na budowę domu o niższym zapotrzebowaniu na energię.

Aktualnie inwestorzy mogą jedynie liczyć na dofinansowanie do domów energooszczędnych w zakresie wybranych prac termomodernizacyjnych. Takie dopłaty można otrzymać w ramach następujących programów:

• Mój Prąd – można się w nim ubiegać o dofinansowanie montażu mikroinstalacji fotowoltaicznej w kwocie pokrywającej do 50% poniesionych kosztów i do maksymalnie 16 tys. zł;
• Czyste Powietrze – w ramach programu udzielane są dotacje na termomodernizację domu i wymianę źródeł ciepła w kwocie do 135 tys. zł, ale mogą się o nie ubiegać wyłącznie właściciele już wzniesionych domów jednorodzinnych;
• Moje Ciepło – program umożliwia właścicielom nowo budowanych domów o dofinansowanie montażu pompy ciepła w budynku w kwocie do 21 tys. zł.

Oprócz tego można skorzystać z programów rządowych przewidujących wsparcie w sfinansowaniu budowy lub zakupu pierwszej nieruchomości. Przykładem jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, przy którym przysługują dopłaty do kredytu po powiększeniu się rodziny. Od 1 lipca 2023 r. będzie także dostępny tzw. Bezpieczny Kredyt 2%, którego koszty będą niższe ze względu na dopłaty państwa do oprocentowania.

Jakie warunki należy spełnić aby otrzymać kredyt na EKO dom?

Kredyt na budowę domu energooszczędnego udzielany jest na podobnych warunkach co standardowy kredyt hipoteczny. Chcą go otrzymać, musisz więc spełnić następujące wymagania:

• posiadać zdolność kredytową – potrzebne do tego są m.in. regularne dochody w odpowiedniej wysokości, a także nienaganna historia kredytowa w BIK,
• wnieść wkład własny w akceptowanej przez bank formie i wysokości – minimum to 10% wartości nieruchomości,
• dopełnić formalności – przede wszystkim złożyć prawidłowo wniosek o kredyt wraz z wymaganymi dokumentami.

Poza typowymi dla kredytu hipotecznego warunkami musisz spełniać jeszcze wymagania dotyczące samej nieruchomości, której zakup lub budowę chcesz sfinansować takim kredytem.

Kluczowym parametrem jest zapotrzebowanie energetyczne budynku, które opisuje wskaźnik Euco. Określa on zapotrzebowanie domu na energię użytkową do celów ogrzewania oraz wentylacji. Ogólnie dla domów energooszczędnych powinien być on nie wyższy niż 40 kWh/1m2 na rok, a dla domów pasywnych wynosić maksymalnie 15 kWh/1m2. W praktyce jednak banki różnie określają maksymalną wartość wskaźnika Euco, dlatego zdarza się, że można dostać preferencyjny kredyt na dom zużywający nieco więcej energii nieodnawialnej.

Jakie dokumenty są wymagane do zaciągnięcia kredytu na dom energooszczędny?

Przy ubieganiu się o kredyt na dom energooszczędny trzeba dostarczyć wiele dokumentów i ich lista może się różnić w poszczególnych bankach.

Poniżej przedstawiamy najczęściej wymagane dokumenty do kredytu na budowę domu energooszczędnego:

• dokumenty do oceny zdolności kredytowej – np. zaświadczenie o zarobkach kredytobiorcy, wyciąg z konta itp.;
• dokumenty dotyczące inwestycji budowlanej – m.in. numer księgi wieczystej działki, pozwolenie na budowę, kosztorys budowy wraz z harmonogramem prac;
• dokumenty potwierdzające zgodność realizowanej inwestycji z wymaganym standardem energetycznym – zazwyczaj wymagany jest projekt domu wykonany zgodnie z wymaganiami określonego certyfikatu ekologicznego.

Po zakończeniu inwestycji należy też dostarczyć wspomniany wyżej certyfikat lub świadectwo charakterystyki energetycznej budynku, które ostatecznie potwierdzą, że sfinansowany kredytem dom jest energooszczędny.

Oferta kredytów na domy energooszczędne w bankach w Polsce

Kredyt na dom energooszczędny w 2023 roku dostępny jest w kilku bankach i poniżej przedstawiamy ich aktualne oferty.

Warto zauważyć, że banki proponują nie tylko typowy eko kredyt budowlano-hipoteczny na dom pasywny i energooszczędny, ale także preferencyjne kredyty na zakup takiego domu lub mieszkania w budynku energooszczędnym.

BOŚ Kredyt na dom energooszczędny

BOŚ Bank przygotował dla swoich klientów EKOlogiczny kredyt hipoteczny, który można zaciągnąć m.in. na budowę lub zakup domu spełniającego jeden z następujących warunków:

• o niskim zużyciu energii i jeśli kredytobiorca przeznaczy część kwoty na zakup urządzeń proekologicznych np. pompy ciepła lub instalacji fotowoltaicznej,
• zaprojektowanego zgodnie z wymaganiami certyfikatu typu LEED, BREEAM, HQE lub „Zielony Dom”,
• wybudowanego przez dewelopera, który skorzystał z proekologicznego kredytu z BOŚ S.A.

Do zaciągnięcia kredytu wystarczy wkład własny 10%, a jego spłatę można rozłożyć nawet na 35 lat. Koszt kredytu jest mniejszy niż w standardowej ofercie dzięki niższej marży 1,4%. Dodatkowo można skorzystać z promocji, w ramach której można zaciągnąć kredyt bez prowizji.

ING Kredyt na dom energooszczędny

W ING kredyt hipoteczny na dom energooszczędny dostępny jest pod nazwą Ekokredyt hipoteczny. Możesz go zaciągnąć na budowę lub zakup domu, którego zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną do ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody nie przekracza odpowiednio 57 kWh/m2/rok i 53 kWh/m2/rok.

Warunki kredytowania są korzystniejsze od warunków standardowego kredytu hipotecznego w ING. Na dzień pisania niniejszego tekstu można było liczyć na:

• niższe stałe oprocentowanie 8,52% przez pierwsze 5 lat kredytowania,
• niższą marżę 1,58% w kolejnych latach obowiązywania oprocentowania zmiennego,
• brak prowizji za udzielenie kredytu.

Wniosek o kredyt na dom energooszczędny w ING można złożyć online, co znacznie ułatwia formalności.

Credit Agricole Kredyt na dom energooszczędny

W Credit Agricole kredyt na dom energooszczędny jest dostępny w ofercie „Zielony Dom” i można go zaciągnąć na budowę lub zakup takiego budynku. Bank wymaga, aby miał on roczne zapotrzebowanie na energię użytkową nie wyższe niż 40 kWh/m2.

Kredyt udzielany jest w kwocie od 40 000 zł i z okresem spłaty do 35 lat. Do jego zaciągnięcia konieczny jest wkład własny 20%. Oprocentowanie kredytu może być zmienne lub stałe przez 7 lat i każde z nich uwzględnia preferencyjną, niższą marżę. Dodatkowo koszt kredytu obniża brak prowizji za jego udzielenie.

Pekao Kredyt na dom energooszczędny

W Pekao możesz ubiegać się o Kredyt na Ekodom, który może być przeznaczony na zakup, budowę lub remont domu jednorodzinnego, o ile uwzględnia on rozwiązania ekologiczne. Bank wymaga, aby kredytowana nieruchomość była wyposażona np. w kolektory słoneczne, panele lub ogniwa fotowoltaiczne bądź pompy ciepła.

O kredyt na dom energooszczędny w Pekao możesz się ubiegać, mając co najmniej 20-proc. wkład własny. Oprocentowanie kredytu może być zmienne lub stałe przez 5 lat, a jego wysokość można obniżyć poprzez skorzystanie z dodatkowych produktów banku.

BNP Paribas Kredyt na dom energooszczędny

Dla osób inwestujących w ekologiczne rozwiązania bank BNP Paribas proponuje standardowy kredyt hipoteczny, ale na preferencyjnych warunkach.

Jeśli więc planujesz kupić lub wybudować dom jednorodzinny o rocznym zapotrzebowaniu na nieodnawialną energię pierwotną EP do 50 kWh/m2 na rok, to bank udzieli Ci takiego kredytu z niższym oprocentowaniem. Aktualnie może być ono wyłącznie stałe przez 5 lub 10 lat, a dopiero potem przechodzi w zmienne.

mBank Kredyt na dom energooszczędny

Kredyt na dom energooszczędny w mBanku to tzw. Ekokredyt hipoteczny, którym można sfinansować dom, mieszkanie w bloku lub budynku jednorodzinnym z niskim zużyciem energii. Jeśli chodzi o dom jednorodzinny, to jego zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną nie może być większe niż 70 kWh/m2 na rok.

Ekokredyt hipoteczny w promocji udzielany jest bez prowizji oraz z marżą obniżoną o 1,05%. Możesz się o niego ubiegać, mając jedynie 10% wkładu własnego. Im będzie on jednak wyższy, tym bank bardziej obniży oprocentowanie i może być ono zmienne lub stałe przez 5 lat.

Pamiętaj, że kredyt na wykończenie mieszkania lub domu możesz przeznaczyć na rozwiązania enegrooszczędne. Warto sprawdzić tę ofertę banków.

Czy warto zdecydować się na kredyt na dom energooszczędny?

Na pytanie, czy warto brać kredyt na dom energooszczędny, odpowiedź może być tylko jedna: jak najbardziej warto. Jest on po prostu tańszy od standardowego kredytu hipotecznego, a więc daje szansę na sfinansowanie budowy domu mniejszym nakładem finansowym. Warto z tej szansy skorzystać, gdyż postawienie domu niskoenergetycznego lub pasywnego niesie za sobą wyższe koszty inwestycji w porównaniu z domem tradycyjnym.

Dodatkową zachętą są znacząco obniżone koszty utrzymania budynku, co w długim okresie pozwala wiele zaoszczędzić. Ma to szczególne znaczenie w obliczu nieustannych wzrostów cen energii. Warto też pamiętać, że w najbliższych latach wymagania związane ze zużyciem energii w budynkach będą się za zaostrzać i dlatego aby im sprostać, warto już teraz skorzystać z preferencyjnych warunków kredytowania.

Dodatkowe źródła:

https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/wlasne-mieszkanie-lub-dom.html#section-3

https://www.bnpparibas.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-hipoteczny-z-niska-marza

https://www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/kredyty-hipoteczne/eko/