Kredyty na WIRON. Pierwszy bank poinformował o marży kredytów z WIRON-em

Zgodnie z mapą drogową, którą opracował Narodowy Komitet Sterujący, od początku 2023 r. banki będą mogły „wprowadzać do oferty kredyty stosujące indeks WIRON® równolegle z dotychczas oferowanymi kredytami na WIBOR®”.

Tymczasem jeszcze odsetki od kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej są obliczane na podstawie trzy- i sześciomiesięcznych stawek WIBOR®. Tak więc cały czas aktualne jest pytanie, kiedy WIRON® zastąpi WIBOR®?

Aktualny WIRON na dzień 23 wrzesień 2025 wynosi:

• WIRON 1M: 4,26 %

• WIRON 3M: 4,45 %

• WIRON 6M: 4,60 %

Kiedy wejdzie WIRON?

Wprowadzenie nowej stawki referencyjnej, na podstawie której będzie ustalane oprocentowanie kredytów hipotecznych, nie jest sprawą tak prostą, jak mogłoby się to wydawać.

Ta czynność nie sprowadza się tylko do poinformowania kredytobiorców, że począwszy od określonego dnia, odsetki od ich zobowiązania będą naliczane na podstawie nowego wskaźnika i do dokonania odpowiednich zmian w umowach zawieranych z nowymi klientami.

To zmiany o wiele poważniejsze. Wymagają dostosowania systemów informatycznych (choćby z uwagi na to, że WIRON® podawany jest z dokładnością do pięciu miejsc po przecinku, a WIBOR® do dwóch).

Wprowadzenie nowej stawki referencyjnej to także konieczność opracowania nowych dokumentów (m.in. wniosków czy formularzy informacyjnych), dokonania zmian w informacji o ryzyku stopy procentowej, czy w symulacjach spłaty.

Dlatego też nie powinny nikogo dziwić decyzje, jakie podjęły ING Bank Śląski i BNP Paribas, które pod koniec 2022 r. zawiesiły udzielanie kredytów mieszkaniowych o zmiennym oprocentowaniu, motywując to właśnie dostosowaniem systemów informatycznych.

Podsumowując, można spodziewać się, że kredyty na cele mieszkaniowe oprocentowane na podstawie stawki WIRON® znajdą się w ofertach banków najwcześniej na przełomie drugiego i trzeciego kwartału 2023 r.

Poniżej pokażę przykładowe oprocentowanie kredytów hipotecznych, których oprocentowanie będzie ustalane na podstawie stawki WIRON® 1M Stopa Składana. Porównam je do oprocentowania ustalanego z wykorzystaniem trzy- i sześciomiesięcznego WIBORU®.

Różnica w wysokości oprocentowania na korzyść stawki WIRON® 1M Stopa Składana wynosi 1,06% (dla WIBORU® 3M) i 1,12% (dla WIBORU® 6M). Przekłada się to na miesięczną ratę niższą odpowiednio o niemal 180 zł i 190 zł.

Co z kredytami w 2025?

Należy spodziewać się, że przez większość 2023 r. odsetki od kredytów oprocentowanych na podstawie zmiennej stopy będą obliczane na podstawie stawek WIBOR®. Na nowy wskaźnik będziemy musieli poczekać jeszcze kilka miesięcy.

Co wprowadzenie stawki WIRON® 1M Stopa Składana da klientom banków? Przede wszystkim będą mogli łatwiej porównywać oferty. Kredyty będą oprocentowane na podstawie jednego wskaźnika, a nie jak dotychczas dwóch (trzy- i sześciomiesięcznego).

Stosowany będzie też zapewne taki sam sposób obliczania wysokości stawki (dotychczas w każdym banku stosowane były inne zasady – stawka WIBOR® mogła być obliczana np. jako średnia arytmetyczna z notowań z poprzedniego miesiąca, pod uwagę mógł być też brany wskaźnik obowiązujący w danym dniu).

Trzeba jednak pamiętać, że tylko zastąpienie WIBORU® nowym wskaźnikiem nie spowoduje, że zwiększy się sprzedaż kredytów hipotecznych. Owszem, ich oprocentowanie będzie z pewnością nieco niższe, ale większy wpływ na to będzie miało obniżenie tzw. bufora ostrożnościowego, co przełoży się na poprawę zdolności kredytowej.