Podwyżka a ubieganie się o kredyt – wpływ na zdolność kredytową

Czym jest zdolność kredytowa? To Twoja zdolność do spłaty dowolnego kredytu wraz z odsetkami i innymi opłatami. Zobacz, jak na jej wysokość i na ostateczną decyzję banku wpłynąć może Twoja podwyżka wynagrodzenia:

• Podwyżka wynagrodzenia tuż przed wnioskowaniem o kredyt może nie mieć na niego wpływu.
• Banki przy wyliczaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę dochody z ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy.
• Poinformuj bank o podwyżce wynagrodzenia, a możesz zyskać lepszą pozycję do negocjowania warunków kredytowania.

Czy podwyżka wynagrodzenia wpływa na zdolność kredytową?

Podwyżka wynagrodzenia może wpłynąć korzystnie na Twoją zdolność kredytową przy ubieganiu się o dowolne zobowiązania, w tym o kredyt hipoteczny. Jednak nie zawsze, ponieważ banki uwzględniają przy wyliczaniu zdolności kredytowej dochód z kilku ostatnich miesięcy. Jeśli więc już od pewnego czasu masz wyższą pensję, przełoży się ona na zwiększenie Twoich szans na uzyskanie zobowiązania, nawet w wyższej kwocie. Pod uwagę w zależności od banku brane są dochody z 3, 6 lub nawet 12 miesięcy. Dlatego warto, abyś postarał się o podwyżkę od swojego szefa z odpowiednim wyprzedzeniem, jeśli planujesz uzyskać kredyt.

Czy bank uwzględni podwyżkę wynagrodzenia, jeśli została przyznana w trakcie procesu kredytowego?

Uzyskanie przez Ciebie podwyżki w trakcie procesu kredytowego najprawdopodobniej nie będzie miało wpływu na szanse na uzyskanie zobowiązania, choć są wyjątki od reguły. Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową, by móc liczyć na pozytywną decyzję banku? Najlepiej, gdybyś przez co najmniej kilka ostatnich miesięcy miał wyższe wynagrodzenie. Dlatego postarał się o nie z odpowiednim wyprzedzeniem.

Jeśli jednak już po złożeniu wniosku kredytowego dostałeś podwyżkę, a bank jeszcze nie rozpatrzył Twojej aplikacji, to co masz zrobić? Każda instytucja może mieć inne procedury rozpatrywania wniosków i co za tym idzie, inaczej podchodzić do oceny Twojej podwyżki wynagrodzenia. Najlepiej skontaktuj się z doradcą z danego banku, aby dowiedzieć się, co masz zrobić.

W takiej sytuacji najprawdopodobniej powinieneś dostarczyć odpowiednią dokumentację do banku, który ją jednoznacznie potwierdzi. Inną kwestią pozostaje to, czy bank w ogóle weźmie pod uwagę Twoją wyższą pensję przy wyliczaniu zdolności.

Jak długo trzeba otrzymywać wyższe wynagrodzenie, aby bank uwzględnił podwyżkę?

Na ogół banki, badając Twoją zdolność kredytową, wymagać będą od Ciebie uzyskiwania wynagrodzenia przez okres ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy. Musisz więc otrzymywać przez co najmniej 3 miesiące wyższą pensję. Wtedy będzie ona miała realny wpływ na Twoje szanse kredytowe i na górny limit kwoty zobowiązania, jakie możesz uzyskać.

Zaświadczenie o wysokości dochodów z ostatnich 3 miesięcy przed dniem złożenia wniosku kredytowego wymagane jest obecnie w takich bankach, jak:

• Alior Bank,
• Citi Handlowy,
• Bank Millennium,
• mBank,
• PKO BP,
• Credit Agricole.

Natomiast jeśli pracujesz na podstawie umowy o pracę u zagranicznego pracodawcy, to np. w PKO BP będziesz potrzebował zaświadczenia o wysokości wynagrodzenia z ostatnich 12 miesięcy.

W BNP Paribas zasadniczo także wymagane jest zaświadczenie o dochodach z ostatnich 3 miesięcy, ale w przypadku krótszego okresu zatrudnienia mogą być to 1 lub 2 miesiące.

Nieco bardziej skomplikowane warunki ubiegania się o kredyt w kwestii średniego wynagrodzenia z kilku ostatnich miesięcy ma Pekao. W tym przypadku liczą się:

• średnie stałe wynagrodzenie za ostatnie 3 miesiące,
• średnie stałe miesięczne wynagrodzenie z tytułu działalności wykonywanej osobiście za 12 ostatnich miesięcy,
• zmienne wynagrodzenie występujące co miesiąc w okresie ostatnich 3 miesięcy i 9 miesięcy – np. premie, prowizje, nadgodziny.

W ING Banku Śląskim w zaświadczeniu o źródle i wysokości miesięcznych dochodów w przypadku umowy o pracę czy kontraktu menedżerskiego podajesz liczbę miesięcy przyjętych do określenia wysokości średniego dochodu. To 6 lub 12 miesięcy, a dla zatrudnienia na czas nieokreślony poniżej 6 miesięcy wpisujesz minimum 3 miesiące. Dla umowy-zlecenia będzie to wynagrodzenie za okres od 6 do 12 miesięcy.

W Santander Banku Polska akceptowane są dochody z ostatnich 6 miesięcy z pracy zawodowej. Jednak w przypadku emerytur wystarczy potwierdzenie za 3 miesiące. Natomiast Santander Consumer Bank oczekuje zaświadczenia z 6 ostatnich miesięcy. VeloBank wymagać będzie od Ciebie przedstawienia średniego miesięcznego wynagrodzenia podstawowego netto, czyli bez premii za okres 3 miesięcy dla umowy o pracę lub kontraktu. Jednak już za okres 6 miesięcy dla pozostałych form zatrudnienia. Premia liczona jest za ostatnie 3 miesiące dla umów o pracę i 6 miesięcy dla innych umów. W Kasie Stefczyka wymagane jest od klientów zaświadczenie:

• wynagrodzeniu z ostatnich 3 miesięcy przy umowie o pracę i kontrakcie,

• za 6 miesięcy w przypadku umów z zagranicznymi pracodawcami i umów-zleceń,
• za 12 miesięcy w pozostałych sytuacjach. 

W Banku Pocztowym potrzebujesz zaświadczenia z ostatnich 3 miesięcy, jeśli zarabiasz na podstawie umowy o pracę, a z ostatnich 12 miesięcy przy umowie-zlecenia, umowie o dzieło lub kontrakcie menedżerskim.

Oczywiście mogą zdarzyć się wyjątki od tej reguły i bank zaakceptuje podwyższone wynagrodzenie nawet z ostatniego miesiąca przed złożeniem wniosku. Każda instytucja może to rozpatrywać inaczej.

Czy podwyżka otrzymana przed wnioskowaniem o kredyt zwiększa szanse na lepsze warunki kredytowe?

Wcześniejsza podwyżka wynagrodzenia, otrzymana tuż przed wnioskowaniem o kredyt, tylko w nielicznych przypadkach wpłynie na zwiększenie Twoich szans na lepsze warunki zobowiązania. Może się tak zdarzyć, jeśli:

• pracujesz w dużej firmie lub korporacji – banki są skłonne do uwzględnienia w takiej sytuacji podwyżki już po wpłynięciu na konto pierwszej wyższej pensji;
• uzyskałeś co najmniej kilka podwyższonych wynagrodzeń na swoje konto;
• podwyżka nie była bardzo wysoka – np. Twoje wynagrodzenie wzrosło o 10-20%, nie zaś o 50-60%, co może wydawać się analitykom bankowym podejrzane;
• podwyżka wynagrodzenia wynika ze zmiany stanowiska i powiększenia zakresu obowiązków;
• wynagrodzenie, jakie masz po podwyżce, jest adekwatne do posiadanych przez Ciebie kwalifikacji zawodowych;
• wynagrodzenie jest uzyskiwane nie do ręki, w gotówce, ale przelewem na rachunek bankowy.

W bankach, które przy analizie zdolności kredytowej bardziej restrykcyjnie podchodzą do kwestii ujmowania podwyższonego wynagrodzenia, nie pozostaje Ci nic innego, jak poczekać na to, aż upłynie wymagany czas uzyskiwania dochodu – 3, 6 lub 12 miesięcy.

Jeśli więc pracujesz w mniejszym przedsiębiorstwie, np. kilkuosobowym, to bank będzie poddawał w wątpliwość to, czy podwyżka uzyskana od pracodawcy jest legalna. Może przypuszczać, że w ten sposób chcesz sztucznie zawyżyć swoją zdolność jedynie na potrzeby uzyskania zobowiązania.

Bank może uwzględnić Twoją podwyżkę uzyskaną tuż przed złożeniem wniosku, ale również dwa lub pięć niższych wynagrodzeń z ubiegłych miesięcy – w sumie z 3 lub 6 okresów.

Banki, analizując historię wynagrodzeń swoich potencjalnych kredytobiorców, podczas oceny ryzyka kredytowego biorą pod uwagę:

• Stabilność uzyskiwanych przez Ciebie dochodów – preferowane są zarobki ze stałych umów o pracę, najlepiej zawartych na czas nieokreślony. Możesz również dostać zgodę na otrzymanie kredytu hipotecznego, gdy umowa na czas określony będzie Twoim źródłem zarobkowania.
• Wysokość wynagrodzenia – wpływa na zdolność kredytową. Wyższe dochody mogą zwiększyć szanse na uzyskanie zobowiązania.
• Historia zatrudnienia – jeśli jesteś już od dłuższego czasu zatrudniony w jednej firmie, działa to na Twoją korzyść, również w kontekście niedawnej podwyżki wynagrodzenia. Bank weźmie też pod uwagę zatrudnienie w poprzednich miejscach pracy. Dłuższy staż świadczy o Twojej stabilnej sytuacji finansowej.
• Zmiany w wysokości wynagrodzenia – podwyżki, ale i obniżki wynagrodzenia, zwłaszcza w ostatnich kilku miesiącach mają wpływ na to, jak Twoją zdolność oceni bank.
• Dodatkowe źródła dochodów – jak np. umowy z najmu prywatnego czy umów-zleceń oraz umów o dzieło.

Wyższe wynagrodzenie buduje Twoją wyższą zdolność kredytową, a w takiej sytuacji masz większe szanse na uzyskanie zobowiązania z niższym oprocentowaniem czy bez prowizji. Nie musisz uwzględniać przy tym wyłącznie dochodów z pracy na etacie, ale i zarobki z działalności gospodarczej czy umowy najmu prywatnego.

Jak mają się do siebie kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza, w przypadku której nagle masz znaczny wzrost dochodów? Może on wynikać z pozyskania nowych kontrahentów i podpisania intratnej umowy. Jeśli jednak będzie to mieć miejsce tuż przed złożeniem wniosku o kredyt lub w trakcie wnioskowania o zobowiązanie, to banki na ogół nie wezmą tego pod uwagę.

W przypadku działalności instytucje analizują najczęściej znacznie dłuższe okresy zarobkowania. Zwykle jest to ostatni rok podatkowy i rozliczone miesiące bieżącego roku. Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową w takiej sytuacji, powinieneś notować wzrost dochodu od co najmniej 6 miesięcy.

Jakie kroki należy podjąć po otrzymaniu podwyżki w trakcie procesu kredytowego?

Jeśli otrzymałeś podwyżkę już w trakcie procesu kredytowego, najlepiej podejmij kroki, by zaktualizować wysokość Twojego wynagrodzenia. Wśród nich:

• Poinformowanie banku o zmianie wysokości uzyskiwanego wynagrodzenia – instytucja może przy tym wymagać złożenia aktualnego zaświadczenia od pracodawcy.
• Dostarczenie do banku odpowiednich dokumentów potwierdzających podwyżkę, np. aneksu do umowy o pracę albo ostatniego odcinka wypłaty.
• Negocjowanie warunków kredytu – jeśli podwyżka wynagrodzenia znacząco wpłynęła na poprawę Twojej sytuacji finansowej, możesz spróbować wynegocjować lepsze warunki kredytowania. To np. niższe oprocentowanie czy wyższa kwota finansowania.

Jak podwyżka wynagrodzenia wpływa na kredyt i jakie są korzyści dla kredytobiorcy?

Podwyżka wynagrodzenia powoduje, że zarabiasz więcej i poprawia się Twoja sytuacja finansowa. Dlatego stać Cię na spłatę nawet wyższego kredytu niż dotychczas. Bank może uwzględnić podwyżkę, zwłaszcza jeśli miała ona miejsce na co najmniej 3 miesiące przed wnioskowaniem o zobowiązanie.

Większość kredytodawców wymagać będzie od Ciebie złożenia zaświadczenia o wysokości dochodów z 3-6 miesięcy, aby prześledzić regularność. Jeśli otrzymasz podwyżkę równocześnie ze składaniem wniosku, bank może poddać w wątpliwość to, czy ma ona stabilny charakter. Może podejrzewać, że jest to zabieg mający na celu chwilowe zwiększenie Twojej zdolności kredytowej, co nie zostanie dobrze odebrane.

W przeciwnym wypadku podwyżka wynagrodzenia wpłynie na poprawę Twojej zdolności kredytowej, dając Ci lepszą pozycję negocjacyjną przy ustalaniu warunków kredytowania. Poinformuj bank o podwyżce, jeśli pracujesz w dużej firmie – znanej i renomowanej. Niewykluczone, że już przy pierwszym udokumentowanym wyższym wynagrodzeniu weźmie on je pod uwagę.