Co to jest WIBOR i jak wpływa na Twoje finanse?

Wysokość WIBOR(R) ma szczególne znaczenie dla osób spłacających kredyty hipoteczne, dla których każdy potencjalny wzrost wskaźnika oznacza podniesienie i tak już wysokich rat kredytowych. W niniejszym artykule rozwiniemy najważniejsze kwestie związane z WIBOR(R):

• Ile wynosi aktualny kurs WIBOR – na dzień 15 czerwiec 2025 r. WIBOR 3M wynosi 5,21 %, a WIBOR 6M 5,05 %.
• WIBOR to wskaźnik, który wpływa na oprocentowanie kredytów, zwłaszcza tych o zmiennej stopie procentowej, takich jak kredyty hipoteczne.
• Stawki WIBOR zmieniają się codziennie, a ich wysokość zależy od polityki Narodowego Banku Polskiego oraz rynku międzybankowego.
• Zmiany WIBOR wpływają bezpośrednio na wysokość rat kredytów, dlatego kredytobiorcy muszą monitorować jego zmiany, zwłaszcza jeśli mają kredyt o oprocentowaniu zmiennym.
• WIBOR zostanie stopniowo zastąpiony przez POLSTR, co ma na celu zwiększenie stabilności i przejrzystości rynku finansowego.

Co to jest WIBOR i dlaczego jest ważny?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to stopa procentowa, po jakiej banki w Polsce pożyczają sobie nawzajem pieniądze na rynku międzybankowym. Jest to wskaźnik, który wpływa na oprocentowanie wielu produktów finansowych, w tym kredytów hipotecznych, gotówkowych, a także pożyczek czy leasingów.

Wysokość WIBOR zależy od kilku czynników, m.in. od polityki monetarnej Narodowego Banku Polskiego, czyli decyzji Rady Polityki Pieniężnej o stopach procentowych. Jeśli stopy NBP rosną, WIBOR również wzrasta, a to oznacza wyższe oprocentowanie kredytów dla Ciebie. Z kolei spadek stóp procentowych może obniżyć koszty kredytu, co ma wpływ na Twoje miesięczne raty.

Dlaczego jest to tak ważne? Ponieważ WIBOR bezpośrednio wpływa na wysokość Twoich rat kredytowych, zwłaszcza gdy masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Im wyższy WIBOR, tym droższy staje się Twój kredyt. To sprawia, że zmiany tego wskaźnika mogą mieć duży wpływ na Twój budżet domowy.

Jak zmieniają się stawki WIBOR?

Stawki WIBOR zmieniają się codziennie, ponieważ są ustalane podczas tzw. fixingu. Ten proces odbywa się o godzinie 11:00 każdego dnia roboczego.

Jak wygląda proces ustalania stawki WIBOR?

• Banki zgłaszają swoje propozycje stóp procentowych, po których są gotowe pożyczyć sobie nawzajem pieniądze.
• Na podstawie tych zgłoszeń obliczana jest średnia stawka WIBOR dla różnych okresów, takich jak:
  • WIBOR 1M (na 1 miesiąc),
  • WIBOR 3M (na 3 miesiące),
  • WIBOR 6M (na 6 miesięcy).

Jak zmiany WIBOR wpływają na kredyty?

WIBOR ma wpływ na oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie procentowej, takich jak kredyty hipoteczne. Oprocentowanie tych kredytów składa się z dwóch elementów:

• Marża banku – stała wartość,
• WIBOR – zmienna stopa procentowa.

Kiedy WIBOR rośnie, raty kredytu również wzrastają, a gdy WIBOR spada, wysokość raty się obniża. Zmiany WIBOR są dostosowywane co 3 miesiące przy WIBOR 3M i co 6 miesięcy przy WIBOR 6M.

WIBOR podąża za decyzjami Narodowego Banku Polskiego o stopach procentowych. Gdy NBP podnosi stopy, WIBOR rośnie, co skutkuje wyższymi ratami kredytu. Spadek WIBORu powoduje ich obniżenie.

Czy WIBOR wpływa na oprocentowanie wszystkich kredytów?

WIBOR wpływa tylko na oprocentowanie kredytów o zmiennej stopie procentowej, takich jak kredyty hipoteczne, gotówkowe czy pożyczki. Kredyty z oprocentowaniem stałym nie są związane z WIBORem, ponieważ ich wysokość raty nie zależy od zmian tego wskaźnika.

Ryzyko związane z kredytami opartymi na WIBOR

Kredyty oparte na WIBOR niosą ryzyko związane ze zmiennością tego wskaźnika. Gdy WIBOR rośnie, rata kredytu również wzrasta, co może zwiększyć Twoje miesięczne wydatki. Wysokie zmiany WIBORu mogą zaskoczyć kredytobiorców, zwłaszcza gdy nie są przygotowani na podwyżki.

Główne ryzyka:

• Wzrost WIBORu – Wyższy WIBOR oznacza wyższe oprocentowanie kredytu, a więc droższe raty.
• Brak przewidywalności – Zmienność WIBORu sprawia, że wysokość raty nie jest stała, co utrudnia planowanie budżetu.
• Zewnętrzne czynniki – WIBOR jest wrażliwy na zmiany stóp procentowych NBP i sytuację na rynku międzynarodowym.

Jak minimalizować ryzyko?

• Refinansowanie kredytu na oprocentowanie stałe.
• Śledzenie WIBORu – Monitoruj zmiany, by lepiej przygotować się na wzrosty rat.
• Nadpłata kredytu – Możesz zmniejszyć raty, nadpłacając kredyt lub skracając jego okres.

Przyszłość WIBOR i alternatywy – co może go zastąpić?

WIBOR, czyli stawka, która przez lata służyła do ustalania oprocentowania kredytów w Polsce, zostanie stopniowo zastąpiona przez nowy wskaźnik – POLSTR (Polish Short Term Rate). POLSTR będzie oparty na rzeczywistych transakcjach depozytowych między instytucjami finansowymi, co ma zwiększyć przejrzystość rynku i stabilność oprocentowania kredytów. Zmiana ta wynika z potrzeby dostosowania się do międzynarodowych regulacji oraz wymagań o większej transparentności w ustalaniu stóp procentowych.

Dla kredytobiorców oznacza to, że kredyty oparte na WIBOR będą musiały zostać dostosowane do nowego wskaźnika. Zmiana będzie miała miejsce w ciągu najbliższych kilku lat, z planowanym zakończeniem reformy do 2027 roku.

POLSTR przyniesie większą stabilność i przejrzystość, co może być korzystne dla kredytobiorców, którzy szukają większej pewności co do kosztów swojego kredytu w przyszłości.

Jakie są możliwe skutki dla rynku finansowego w przypadku zastąpienia WIBOR bardziej stabilnym wskaźnikiem?

Zastąpienie WIBOR bardziej stabilnym wskaźnikiem, takim jak POLSTR, ma szereg potencjalnych skutków dla rynku finansowego. Przede wszystkim, nowy wskaźnik, oparty na rzeczywistych transakcjach depozytowych, może przyczynić się do większej przejrzystości i wiarygodności w ustalaniu stóp procentowych. Oczekuje się, że POLSTR będzie mniej podatny na manipulacje i wahania, co może poprawić stabilność rynku finansowego.

Dla kredytobiorców może to oznaczać bardziej przewidywalne koszty kredytów, ponieważ zmiany oprocentowania będą zależne od rzeczywistych warunków rynkowych, a nie od prognoz banków. Jednocześnie, choć zmiany mogą być mniejsze i mniej gwałtowne, kredyty mogą stać się bardziej dostępne, ponieważ banki będą miały większą pewność co do przyszłych kosztów pozyskiwania kapitału.

Z drugiej strony, wprowadzenie nowego wskaźnika wiąże się z pewnym ryzykiem związanym z jego adaptacją. Przejście z WIBOR na POLSTR wymaga dostosowania wielu umów kredytowych oraz systemów bankowych, co może prowadzić do pewnych trudności w początkowej fazie wdrożenia.

Co zrobić, gdy zmiany WIBOR powodują problemy ze spłatą kredytu?

Zmiany stawki WIBOR mogą wpłynąć na wysokość rat kredytów, a w przypadku gwałtownych wzrostów, kredytobiorcy mogą mieć trudności z ich spłatą. Jeśli zauważysz, że Twoje raty stają się zbyt wysokie, istnieje kilka opcji, które mogą pomóc Ci zarządzać sytuacją:

• Skontaktuj się z bankiem – Warto porozmawiać z bankiem o możliwości zmiany warunków kredytu, np. obniżeniu oprocentowania lub wydłużeniu okresu kredytowania. Banki często oferują pomoc w sytuacjach kryzysowych.
• Refinansowanie kredytu – Jeśli warunki kredytu stają się nie do zniesienia, możesz rozważyć refinansowanie zobowiązania w innym banku. To może pozwolić na obniżenie raty, zwłaszcza jeśli nowa oferta ma korzystniejsze warunki.
• Zamiana kredytu na stałą stopę procentową – Jeśli masz kredyt oparty na WIBOR, możesz spróbować negocjować z bankiem zmianę oprocentowania na stałą stopę. Dzięki temu będziesz mieć pewność, że wysokość raty nie zmieni się przez długi okres.
• Konsolidacja kredytów – Jeśli masz więcej niż jeden kredyt i trudności z ich spłatą, konsolidacja może pomóc w połączeniu kilku rat w jedną, co obniży miesięczne obciążenie.
• Korzystanie z rządowych wakacji kredytowych – W przypadku poważnych trudności finansowych, kredytobiorcy mogą skorzystać z rządowych wakacji kredytowych, które pozwalają na czasowe zawieszenie spłat kredytu.
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – W Polsce funkcjonuje Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, który oferuje pomoc osobom, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej z powodu wzrostu oprocentowania kredytów hipotecznych. Fundusz może pokryć część kosztów kredytu lub udzielić kredytu pomocowego na spłatę rat, szczególnie w przypadkach, gdy dochody kredytobiorcy zostały znacząco obniżone.

Pamiętaj, że im szybciej podejmiesz działania, tym większa szansa, że uda Ci się uniknąć poważniejszych problemów finansowych.

Dodatkowe źródła:

https://gpwbenchmark.pl/

https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/Wskazniki_referencyjne?articleId=93431&p_id=18