Jaki kredyt na wykończenie mieszkania wybrać i kiedy warto go zaciągnąć?

O dodatkowych wydatkach związanych z wykończeniem nieruchomości nie trzeba się martwić, gdy kupujemy ją w standardzie „pod klucz”. W pozostałych przypadkach trzeba się liczyć z koniecznością wykonania wielu prac. W 2023 roku koszty wykończenia mieszkania „pod klucz” wynoszą od 1200 do 2000 zł za metr kwadratowy.

Kredyt na wykończenie mieszkania – kiedy warto się zdecydować?

Na wykończenie mieszkania o wielkości 40-50 m2 trzeba wydać kilkadziesiąt tysięcy złotych. Są to niemałe koszty, które warto wziąć pod uwagę już w momencie zakupu nieruchomości. Jeśli nie mamy na ten cel odłożonej gotówki, warto rozważyć zakup mniejszego lub tańszego lokalu.

Alternatywą jest pożyczenie środków na niezbędne prace wykończeniowe – jeżeli nie od rodziny, to od banku. Kredyt na wykończenie mieszkania możesz zaciągnąć już w momencie ubiegania się o kredyt hipoteczny na jego zakup. To uprości całą sprawę, ponieważ wystarczy raz dopełnić wszystkich formalności, by uzyskać środki na wszystkie niezbędne wydatki.

Wzięcie kredytu na wykończenie mieszkania możliwe jest także już po jego zakupie. Na ten cel możesz wziąć pożyczkę hipoteczną lub kredyt gotówkowy. Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania na prace wykończeniowe z pewnością nie jest łatwa.

Jeśli nie masz innego wyjścia, przeanalizuj wszystkie dostępne rozwiązania i wybierz to, które najbardziej się opłaca w kontekście Twojej sytuacji finansowej.

Kredyt na wykończenie mieszkania – jak go uzyskać?

Bez względu na rodzaj produktu kredyt na wykończenie mieszkania otrzymasz pod warunkiem spełnienia wszystkich wymagań stawianych przez bank. Na początku więc należy wybrać ofertę i zapoznać się z jej warunkami, przede wszystkim tymi dotyczącymi formalności. Te w przypadku kredytów hipotecznych są dość skomplikowane, co wyjaśnimy niżej.

Najważniejszym warunkiem uzyskania kredytu jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej – mówiąc prościej, bank udzieli Ci kredytu, jeśli uzna, że stać Cię na jego spłatę. Aby to ocenić, zbada przede wszystkim Twoje dochody oraz zobowiązania, również to, czy regulujesz je w terminie.

Kredyt na wykończenie mieszkania – co dokładnie można dzięki niemu sfinansować?

Wykończenie mieszkania może wymagać bardzo różnego rodzaju prac. Jak się okazuje, nie wszystkie można sfinansować za pomocą kredytu hipotecznego. Jeśli wybierzesz właśnie taki kredyt, bank może zaakceptować tylko wybrane wydatki, poniesione na:

• tynkowanie i malowanie ścian,
• stawianie ścianek działowych,
• ułożenie podłóg,
• montaż sanitariatów,
• montaż instalacji np. elektrycznej,
• koszty robocizny wykonanej przez firmę remontową.

A co można kupić, jeśli zaciągniesz hipoteczny kredyt na wykończenia mieszkania? Środkami z takiego kredytu pokryjesz wydatki poniesione na materiały wykończeniowe np. płyty k-g, farby, zaprawy, płytki, panele itp. Nie można natomiast sfinansować takim kredytem zakupu rzeczy ruchomych niezwiązanych trwale z nieruchomością, czyli mebli, sprzętu AGD i RTV, a tym bardziej dekoracji.

Pełną swobodę dysponowania środkami uzyskasz po zaciągnięciu pożyczki hipotecznej lub kredytu gotówkowego, ponieważ oba produkty udzielane są na dowolny cel.

Z pewnością chcąc zaciągnąć kredyt na remont mieszkania lub jego wykończenie, warto sięgnąć po kalkulator, by dokładnie obliczyć wydatki i tym samym oszacować kwotę finansowania, o jaką trzeba będzie się ubiegać.

Dodatkowy kredyt na wykończenie mieszkania a kosztorys – dlaczego jest ważny?

Przy ubieganiu się o hipoteczny kredyt na wykończenie mieszkania niezbędny jest kosztorys prac. Jest to bowiem kredyt, który można przeznaczyć wyłącznie na określony cel.

Taki szczegółowy kosztorys wraz z harmonogramem prac musisz przedstawić zarówno w sytuacji, gdy będziesz ubiegać się o dodatkowy kredyt na wykończenie mieszkania w ramach zaciąganego kredytu hipotecznego na jego zakup, jak również gdy będzie to oddzielny kredyt zabezpieczony hipoteką przeznaczony wyłącznie na sfinansowanie prac wykończeniowych.

Kosztorys nie będzie wymagany w banku, jeśli zdecydujesz się na pożyczkę hipoteczną lub kredyt gotówkowy. W tym przypadku pożyczone środki możesz wydać, na co chcesz, a o wydatkach nie musisz informować banku.

Jaki kredyt na wykończenie mieszkania wybrać?

Jeśli zastanawiasz się, jaki kredyt na wykończenie mieszkania będzie najlepszy, pod względem finansowym z pewnością będzie to ten hipoteczny. Kredyty zabezpieczone na hipotece są bowiem tańsze niż kredyty gotówkowe. Aktualnie oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 9-10%, natomiast gotówkowego 8-9,9%.

Należy jednak pamiętać, że kredyt mieszkaniowy na wykończenie mieszkania (czyli ten z hipoteką) wymaga wielu formalności. Nie można go także uzyskać z dnia na dzień – cały proces ubiegania się o finansowanie może trwać nawet 2 miesiące. Ponadto środki niekoniecznie będą od razu uruchomione w całości, lecz mogą być przesyłane przez bank transzami wraz z postępem prac.

Co więcej, bank będzie miał prawo skontrolować wydatki, a więc zażądać faktur za materiały i robociznę, a nawet zdjęć dokumentujących przebieg prac.

Kredyt gotówkowy jest droższy, ale można go uzyskać w ciągu kilku dni. Przy ubieganiu się o niego nie trzeba ustanawiać ani zabezpieczenia na nieruchomości, ani przedstawiać kosztorysu prac. Środki można otrzymać od razu w całości i spożytkować je w dowolnym czasie oraz w dowolny sposób.

Kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie mieszkania – na jakich warunkach jest udzielany?

Dość rozsądnym rozwiązaniem jest wziąć kredyt hipoteczny na zakup i wykończenie mieszkania, czyli jednym kredytem sfinansować całą inwestycję. W ten sposób można oszczędzić sobie wielu formalności – załatwia się je raz i otrzymuje od razu całą potrzebną kwotę na inwestycję.

Taki sposób wnioskowania o finansowanie zwiększa szanse na jego uzyskanie. Jeśli najpierw weźmiesz kredyt na zakup nieruchomości, a potem zaczniesz ubiegać się drugi kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania lub podwyższenie kwoty tego pierwszego, bank może się na to nie zgodzić.

Jeśli chodzi o warunki, brany jednocześnie kredyt hipoteczny i kredyt na wykończenie mieszkania będzie siłą rzeczy udzielony w wyższej kwocie niż kredyt na sam zakup nieruchomości. Bank będzie zatem wymagał odpowiednio większej zdolności kredytowej, inaczej także wyliczy wymagany wkład własny.

Jeśli np. kupisz lokal za 200 000 zł i dodatkowo będziesz potrzebować 40 000 zł na jego wykończenie, wkład własny w wysokości 20% wyniesie 48 000 zł. Przy wnioskowaniu wyłącznie o kredyt na zakup mieszkania wystarczy mieć wkładu własnego w wysokości 40 000 zł. Należy jednak pamiętać, że wiele banków oferuje kredyty hipoteczne z niższym, 10% wkładem własnym.

Kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania – kiedy się opłaca?

Jak już wspomnieliśmy, kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania jest prostszy do uzyskania pod względem formalności, daje również większą swobodę w wydatkowaniu środków. Jednak jego mankamentem jest wyższy koszt niż koszt kredytu hipotecznego.

O taki kredyt warto się ubiegać na przykład w następujących sytuacjach:

• gdy chcemy sobie oszczędzić skomplikowanego rozliczania wydatków z bankiem,
• gdy potrzebujemy środków także na zakup wyposażenia,
• gdy kredyt ma pokryć jedynie niewielką część wydatków (bo na resztę mamy gotówkę).

Jak wnioskować o kredyt na wykończenie mieszkania?

Procedura ubiegania się o kredyt na wykończenie mieszkania zależy od tego, z jakiego produktu zdecydujesz się skorzystać.

Najmniej formalności i wymagań czeka Cię przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy. W tym przypadku musisz jedynie wypełnić formularz wniosku oraz dostarczyć dokumenty potwierdzające dochody np. zaświadczenie o zarobkach.

Nieco inne są natomiast warunki przyznawania kredytu na wykończenie mieszkania, który będzie zabezpieczony hipoteką. Tutaj niezbędne będzie dostarczenie do banku kilku dodatkowych dokumentów – tych dotyczących nieruchomości, na której ustanowione będzie zabezpieczenie hipoteczne (np. numer księgi wieczystej, umowę z deweloperem), a także kosztorysu prac związanych z wykończeniem lokalu wraz z harmonogramem prac.

W jakim banku warto wziąć kredyt na wykończenie mieszkania?

Kredyt na wykończenie mieszkania zaciągniesz w niemal każdym banku. Wcześniej warto jednak porównać oferty nie tylko pod kątem warunków, ale też kosztów zaciągnięcia zobowiązania.

Pomogą Ci w tym rankingi kredytów hipotecznych czy gotówkowych dostępnych na naszej stronie. Jeśli z kolei chcesz poznać wysokość raty przyszłego kredytu na wykończenie mieszkania, kalkulator okaże się lepszym rozwiązaniem.

Wystarczy, że wpiszesz wysokość zobowiązania, oprocentowania oraz okres kredytowania, a narzędzie samodzielnie obliczy wysokość comiesięcznych opłat.

Skąd wziąć pieniądze na wykończenie mieszkania? Jeśli chodzi o produkty hipoteczne, kredyt na wykończenie mieszkania oferują m.in.:

• PKO BP – kredyt na wykończenie mieszkania PKO BP otrzymasz w ramach jednego z dwóch finansowań. Pierwszy z nich to Kredyt Własny Kąt Hipoteczny udzielany również na zakup lokalu. Bank oferuje swoim klientom oprocentowanie zmienne lub stałe przez okres 5 lat. Wystarczy tylko 10% wkładu własnego, aby otrzymać finansowanie, a nawet 25% kredytu można przeznaczyć na dowolny cel. PKO posiada w swojej ofercie również Kredyt Hipoteczny MIX, którym można sfinansować różne cele mieszkaniowe i niemieszkaniowe, a nawet te związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.
• ING Bank Śląski – bank ma w ofercie m.in. celowy Kredyt na remont, który można zaciągnąć w kwocie minimum 10 tys. zł wraz z kredytem na zakup mieszkania. Bank udziela również pożyczek hipotecznych na dowolny cel. Minimalna wartość zobowiązania wynosi 70 tys. zł i wymagana jest wpłata własna w wysokości 20% wartości zabezpieczenia.
• Pekao – bank proponuje m.in. Kredyt budowlano-hipoteczny, który można wziąć na zakup i wykończenie domu lub mieszkania kupowanego u dewelopera. Finansowanie można otrzymać z oprocentowaniem zmiennym lub stałym, które obowiązuje przez 5 lat. Pekao wymaga wpłaty 10% wkładu własnego.
• BNP Paribas – w ramach Kredytu Hipotecznego bank umożliwia połączenie wielu celów kredytowania. Dodatkowo 15% kwoty finansowania można spożytkować na dowolny cel. W ofercie BNP Paribas jeszcze do niedawna znajdowała się również pożyczka hipoteczna, udzielana na kwotę od 100 do 500 tys. złotych. Produkt aktualnie nie jest jednak dostępny.
• mBank – kredyt na wykończenie mieszkania można zaciągnąć w ramach Kredytu hipotecznego, gotówkowego lub pożyczki hipotecznej na dowolny cel. W przypadku pożyczki bank finansuje do 55% wartości nieruchomości, która należy do wnioskującego.

Jak widać, kredyt na wykończenie mieszkania można zaciągnąć, korzystając z różnych produktów. Ważne, by wybrać ten, który będzie wiązał się z najniższymi kosztami obsługi oraz będzie dostosowany do naszych możliwości finansowych.