Mieszkanie bez wkładu własnego w BPS S.A. Wniosek i warunki

Program Mieszkanie bez wkładu własnego wprowadził Nowy Ład. Zgodnie z jego założeniami od 27 maja 2022 r. w bankach, które podpisały umowę z BGK, można starać się o kredyt hipoteczny bez posiadania oszczędności na 20-proc. wkład własny, jaki jest wymagany przy standardowym kredycie mieszkaniowym.

Beneficjenci programu dodatkowo mogą liczyć na umorzenie części kredytu, jeśli w trakcie trwania umowy kredytowej urodzi im się drugie lub kolejne dziecko.

Od 1 marca 2023 r. taki Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy będzie się nazywał Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym i będzie on dostępny także dla osób posiadających oszczędności na wkład własny w kwocie nie wyższej niż 200 tys. zł i pokrywającej do 20% wartości nieruchomości przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem lub do 30% przy kredycie ze stałą stopą procentową.

Tacy kredytobiorcy będą zatem mogli również liczyć na dofinansowanie spłaty zobowiązania przez BGK po powiększeniu się rodziny. Nowe przepisy mają też zwiększyć dostępność kredytu ze względu na zwiększenie limitów cen nieruchomości kwalifikujących się do programu.

Od kiedy można skorzystać z kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego w BPS S.A?

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego jest udzielany na podstawie specjalnej Ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym z dnia 1 października 2021 r. Jej postanowienia weszły w życie dopiero 27 maja 2022 roku, a więc teoretycznie od tego dnia taki kredyt może być oferowany przez banki.

Zgodnie z ustawą mogą go udzielać wyłącznie banki, które podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, czyli instytucją, która gwarantuje brakujący wkład własny beneficjentów programu. W praktyce taką umowę podpisało kilka banków i wśród nich był także Bank Polskiej Spółdzielczości (BPS S.A.), jednak na uruchomienie przez niego konkretnej oferty kredytowej trzeba było czekać kilka miesięcy.

Od kiedy Mieszkanie bez wkładu własnego jest dostępne w BPS S.A.? Zgodnie z uaktualnionym regulaminem udzielania kredytów hipotecznych osobom fizycznym, o Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy Mój Dom można się ubiegać w tym banku od 19 września 2022 r.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego w BPS S.A?

Chcąc otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego w BPS S.A., trzeba przede wszystkim spełnić warunki programu określone w Ustawie o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym.

O taki kredyt mogą się zatem ubiegać małżeństwa, pary oraz single:

1. bezdzietne lub posiadające 1 dziecko – o ile nie posiadają innej nieruchomości mieszkalnej na własność (ani nie przekazał takiej nieruchomości w ciągu ostatnich 5 lat w drodze darowizny członkom rodziny z I lub II grupy podatkowej) lub nie przysługuje im spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu,
2. mające co najmniej 2 dzieci – w ich przypadku akceptowane jest posiadanie jednej nieruchomości mieszkalnej, ale pod warunkiem, że jej powierzchnia użytkowa nie przekracza:

• 50 m2 - przy posiadaniu dwójki dzieci,
• 75 m2 – przy trójce dzieci,
• 90 m2 – przy czwórce dzieci,
• bez limitu – przy piątce i większej liczbie dzieci w rodzinie.

Poza tym otrzymanie takiego kredytu wymaga spełnienia standardowych warunków, jakie są wymagane przez BPS S.A. przy udzielaniu każdego innego kredytu hipotecznego – należy zatem prawidłowo złożyć wniosek kredytowy, dostarczyć wszystkie dokumenty oraz posiadać zdolność kredytową do zaciągnięcia zobowiązania.

Wyjątkiem jest brak obowiązku wniesienia wkładu własnego, który w tym przypadku jest gwarantowany przez BGK.

Warunki kredytu hipotecznego na mieszkanie bez wkładu własnego w BPS S.A.

Ustawa odgórnie określa nie tylko to, dla kogo Mieszkanie bez wkładu własnego jest przeznaczone, ale także jakie są warunki samego kredytu hipotecznego przyznawanego w ramach tego programu.

Przepisy wskazują m.in. cel kredytowania, kwotę gwarantowanego wkładu własnego, a nawet okres spłaty zobowiązania. Parametry te musi zatem uwzględniać każdy bank oferujący kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - również bank BPS S.A. przy udzielaniu Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego Mój Dom.

Na co można przeznaczyć kredyt z gwarancją w BPS S.A?

Kredyt z gwarancją BGK w BPS S.A. można zaciągnąć wyłącznie na zaspokojenie swoich potrzeb mieszkaniowych i sfinansować za jego pomocą:

• budowę domu jednorodzinnego – w tym również zakupu działki oraz wykończenia budynku,
• zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego,
• wkład budowlany wnoszony do spółdzielni mieszkaniowej.

Należy pamiętać, że w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego obowiązują limity cen nieruchomości. Cena mieszkania finansowanego kredytem gwarantowanym nie może bowiem przekraczać iloczynu tzw. średniego wskaźnika przeliczeniowego oraz:

• współczynnika 1,3 – w przypadku lokalu z rynku pierwotnego (od 1 marca 2023 r. współczynnik ten ma wynosić 1,4),
• współczynnika 1,2 - przypadku lokalu z rynku wtórnego (od 1 marca 2023 r. - 1,3).

Maksymalna kwota kredytu z gwarancją w BPS S.A.

Maksymalna kwota Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego Mój Dom w BPS S.A. zależy od zdolności kredytowej kredytobiorcy, ale nie może przekraczać także limitu narzuconego przez przepisy programu Mieszkanie bez wkładu własnego.

Zgodne z nimi BGK może zagwarantować wkład własny od 10 do 20% wartości nieruchomości i do 100 tys. zł. Z tego wynika, że maksymalna kwota kredytu może wynieść 500 000 zł.

Od 1 marca 2023 r. maksymalna kwota kredytu bez wkładu własnego będzie mogła być wyższa, ponieważ BGK będzie mógł zagwarantować wkład własny do kwoty 200 000 zł.

Okres kredytowania

Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym określa wyłącznie minimalny okres kredytowania, który nie może być krótszy niż 15 lat.

Z kolei maksymalny czas trwania umowy kredytowej zależy głównie od zdolności kredytowej kredytobiorcy oraz zasad obowiązujących w danym banku. Warto więc wiedzieć, że w BPS S.A. kredyt bez wkładu własnego można zaciągnąć nawet na 30 lat.

Spłata kredytu hipotecznego na mieszkanie bez wkładu własnego w BPS S.A

Jeśli chodzi o spłatę kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego, zasady jego regulowania są dokładnie takie same jak przy zwykłym kredycie hipotecznym. Należy go więc spłacać w comiesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych według otrzymanego z banku harmonogramu. W BPS S.A. można je ustalić jako raty równe lub malejące.

W spłacie Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego Mój Dom może pomóc państwo, o ile kredytobiorcy w trakcie trwania umowy urodzi się drugie lub kolejne dziecko.

W takiej sytuacji po złożeniu stosownego wniosku w banku BPS S.A. kredytobiorca otrzyma dofinansowanie z Banku Gospodarstwa Krajowego w formie tzw. spłaty rodzinnej, która zostanie zaliczona na poczet spłaty kapitału kredytu. Taka spłata rodzinna może wynieść:

• 20 000 zł – w przypadku urodzenia się drugiego dziecka,
• 60 000 zł – w przypadku urodzenia się trzeciego lub kolejnego dziecka.

Ogólnie kwota dopłaty do kredytu nie może jednak przewyższać sumy kapitału pozostałego do spłaty.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny na mieszkanie bez wkładu własnego w BPS S.A?

Na koszt kredytu bez wkładu własnego w BPS S.A. składa się prowizja i oprocentowanie, których wysokość jest ustalana indywidualnie na podstawie standardowego cennika kredytów hipotecznych. Na oprocentowanie składa się marża banku oraz stawka WIBOR(R) 3M.

Aktualnie bank proponuje kredyty hipoteczne z prowizją 0% oraz promocyjną marżą, którą można obniżyć z poziomu podstawowego 1,87% do nawet 1,67% poprzez dokupienie dodatkowych produktów banku.

Warto też wiedzieć, że Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy Mój Dom w BPS S.A. może mieć oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe przez 5 pierwszych lat trwania umowy.

Jak wziąć kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego w BPS S.A?

Jeśli nie wiesz, jak złożyć wniosek o Mieszkanie bez wkładu własnego w BPS S.A., wszystkie informacje na ten temat znajdziesz na stronie banku.

Ogólnie procedura wnioskowania o Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy Mój Dom jest podobna jak w przypadku standardowego kredytu. Należy zatem złożyć wniosek (jego formularz można pobrać ze strony banku) oraz wymagane dokumenty, czyli:

• dokument tożsamości,
• dokumenty stwierdzające wysokość i źródło dochodów (np. zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach),
• dokumenty dotyczące nieruchomości np. numer KW, operat szacunkowy, umowa deweloperska itp.

Co ważne, wniosek o kredyt bez wkładu własnego należy złożyć bezpośrednio w oddziale banku BPS S.A. Nie trzeba natomiast składać żadnych dokumentów w Banku Gospodarstwa Krajowego, pomimo że to on będzie udzielał gwarancji na brakujący wkład własny.

Czym różni się kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego od standardowego kredytu hipotecznego w BPS S.A?

Bank Polskiej Spółdzielczości ma w swojej ofercie także standardowy kredyt hipoteczny o nazwie Mój Dom. Stał się on bazą dla oferty Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego, dlatego oba produkty różnią się niemal wyłącznie warunkami narzuconymi przez zasady programu Mieszkanie bez wkładu własnego.

Czym dokładnie różni się takie kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego od standardowego kredytu hipotecznego w BPS S.A., przedstawiamy w poniższej tabeli.

W jakich bankach można ubiegać się o kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Jak już wspomnieliśmy wyżej, kredyt w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego oferują banki, które zawarły stosowną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Ich lista prezentowana jest na stronie internetowej BGK.

Poniżej znajdziesz informacje, gdzie po kredyt bez wkładu własnego możesz się udać dzisiaj:

• BPS S.A.,
• PKO BP S.A.,
• Alior Bank S.A.,
• Bank Pekao S.A.,
• Santander Bank Polska S.A.,
• Bank Ochrony Środowiska S.A.,
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy.

Jeśli chodzi o BPS S.A., to Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy jest oferowany przez banki zrzeszone w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. Możesz więc o niego wnioskować w lokalnych bankach spółdzielczych należących do Grupy BPS S.A.