Kiedy bank dokonuje aktualizacji oprocentowania kredytów?

Jeśli zamierzasz zawrzeć umowę na kredyt hipoteczny z wybranym bankiem, możesz obecnie zdecydować się albo na produkt ze zmiennym, albo ze stałym oprocentowaniem.

Do ustalania zmiennej stopy kredytu złotowego banki najczęściej wykorzystują wskaźnik WIBOR® 3M lub 6M. Wskazuje on, z jaką częstotliwością aktualizowane jest oprocentowanie. Poziom WIBOR-u uzależniony jest natomiast od wysokości głównych stóp procentowych w Polsce. 

Sprawdź, kiedy bank dokonuje aktualizacji oprocentowania kredytów w związku ze zmianami stóp procentowych i WIBOR-u.

Jak stawka WIBOR® wpływa na oprocentowanie kredytów?

Od stawki WIBOR® ustalanej na konkretny okres, zwykle 3M, czyli na 3 miesiące, lub 6M – 6 miesięcy, uzależnione jest aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych. Każda zmiana wysokości wskaźnika referencyjnego WIBOR® powoduje modyfikację w oprocentowaniu kredytów, o ile są to zobowiązania z oprocentowaniem zmiennym.

Jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym, wówczas nie musisz się tym martwić. Przy wyliczaniu stopy procentowej pod uwagę zostanie wzięta jedynie stawka WIBOR® z dnia podpisywania umowy.

Oprocentowanie zmienne kredytu najczęściej oparte jest na wysokości stawki WIBOR® 3M. Tylko nieliczne banki do tego samego celu wykorzystują WIBOR® 6M. W każdym przypadku dodawana jest do niego marża podlegająca negocjacjom z bankiem.

Pomoc rządu w spłacie kredytów hipotecznych

WIBOR® 3M a aktualizacja oprocentowania kredytu

W przypadku WIBOR® 3M mamy do czynienia z 3-miesięczną stawką referencyjną, ustalaną na okresy kwartalne. Dlatego aktualizacja oprocentowania kredytu odbywa się w takim samym trybie.

Nie od razu klienci odczuwają podwyższenie stawki WIBOR® 3M. Kiedy w takim przypadku następuje zmiana raty? Po 3 miesiącach, a kredytobiorca ma pewność, że po ustaleniu w danym miesiącu stawki zmiennej oprocentowania trzy kolejne raty kapitałowo-odsetkowe będzie spłacał w ustalonej wysokości. Jeśli będą one ratami równymi, będą miały tę samą wysokość co miesiąc w jednym kwartale.

Z tego względu wzrost lub spadek stawki WIBOR® odczuwalny jest po 3 miesiącach, a nie w tym samym czasie.

WIBOR® 6M a aktualizacja oprocentowania kredytu

Analogicznie w stosunku do WIBOR® 3M, cyklicznym zmianom ulega wysokość WIBOR® 6M. Kiedy w takim przypadku następuje zmiana raty? Co 6 miesięcy. Aktualizacja oprocentowania jest dokonywana z opóźnieniem, dlatego WIBOR® nie zareaguje tak szybko na zmiany w wysokości głównych stóp procentowych. Kredytobiorca przez pół roku ma pewność spłacania rat w wysokości ustalonej przez bank.

Aktualizacja oprocentowania a kredyty hipoteczne – najważniejsze informacje

Wyraźnie widoczne są aktualnie zmiany w oprocentowaniu kredytów hipotecznych w obliczu rosnących cyklicznie głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Dlatego nietrudno przewidzieć rosnące koszty kredytu hipotecznego.

Rok 2022 nie był łaskawy dla kredytobiorców, ponieważ cały czas GUS wskazywał na wysoką inflację, a w odpowiedzi na nią Rada Polityki Pieniężnej podwyższa główne stopy procentowe NBP. O ile procent wzrosło oprocentowanie kredytu? Niestety, powiększyło się ono wielokrotnie, wraz ze znacznym wzrostem WIBOR®-u od września 2021 roku do września 2022 roku.

Jeszcze 1 września 2021 roku stawka WIBOR® 3M wynosiła 0,23%, a WIBOR® 6M –  zaledwie 0,27%. Natomiast na początek kwietnia 2023 roku stawki te wynoszą odpowiednio: WIBOR® 3M – 6,90% oraz WIBOR® 6M – 6,95%.

Aktualnie kredytobiorcy nie muszą obawiać się drastycznych podwyżek rat kredytów, gdyż od września 2022 roku RPP nie podwyższyła stóp procentowych NBP, mimo wciąć rosnącej inflacji.

O tym, jak zmieni się oprocentowanie kredytu hipotecznego, kredytobiorca spłacający takie zobowiązanie musi być poinformowany przez bank. Zmiana stawki WIBOR® jest główną przyczyną tego, że zmieniają się koszty kredytowania, co generalnie może wynikać z pogorszenia (lub poprawy) sytuacji rynkowej.

Najpierw klient powinien podpisać aneks do umowy, a później bank przekaże mu nowy plan spłaty na 3 lub 6 kolejnych miesięcy, w zależności od tego, który wskaźnik WIBOR® ma zastosowanie w przypadku jego kredytu hipotecznego.

Kiedy banki dokonują aktualizacji oprocentowania kredytów?

Warto wiedzieć, kiedy banki zmieniają oprocentowanie kredytów, które zostały w nich zaciągnięte. Wszystko zależy od tego, jaką stawkę referencyjną WIBOR® stosują przy wyliczaniu stopy oprocentowania. Sprawdź, kiedy zmiana oprocentowania kredytów hipotecznych odbywa się w największych bankach w Polsce.

Dlaczego kredyt hipoteczny jest taki drogi?

Kiedy aktualizacja oprocentowania kredytu wpływa na raty spłacane przez kredytobiorców?

Wiesz już, kiedy powinna nastąpić zmiana w oprocentowaniu kredytów hipotecznych w złotówkach w kolejnych bankach w Polsce. Zobacz, kiedy aktualizacja oprocentowania zobowiązania kredytowego realnie wpływa na raty spłacane przez klientów.

Wzrost miesięcznej płatności kredytu hipotecznego w obliczu rosnącego WIBOR-u z pewnością nastąpi, ale kiedy do tego dojdzie?

Czy można odwołać się do podniesienia raty kredytu?

Ryzyko zmiennego oprocentowania podejmowane jest przez każdego kredytobiorcę, który zdecydował się na zaciągnięcie zobowiązania ze zmienną stopą procentową.

Niestety, ale w momencie jego uzyskiwania i podpisywania umowy mogłeś nie mieć świadomości tego, co stanie się za kilka miesięcy czy za kilka lat z polską gospodarką i że aż tak mocno wzrosną główne stopy procentowe. Od października 2021 roku były one podnoszone systematycznie, co miesiąc. Była to odpowiedź na coraz większy poziom inflacji w naszym kraju.

Jednocześnie wiele osób stanęło przed problemem, co możesz zrobić, jeśli po aktualizacji oprocentowania kredytu bankowego okaże się, że z bieżących dochodów nijak nie można podołać spłacie kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych wyliczonych przez bank.

Co zrobić w przypadku problemów ze spłatą kredytu?

To problem, z którym zetknie się w przyszłości wielu polskich kredytobiorców. Banki jednak przypominają, że w umowie informują klientów o tym, że raty kapitałowo-odsetkowe w wyniku zmian rynkowych mogą wzrosnąć, i to w dużej skali. Nie masz właściwie możliwości odwołania się od decyzji o podwyższenie wysokości oprocentowania, bo zgodziłeś się na taki mechanizm w umowie.

Możesz jednak poszukać pomocy dla siebie gdzie indziej. Przykładem niech będą:

• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców BGK,
• zmiana oprocentowania zmiennego na stałe,
• wakacje kredytowe w banku – bankowe lub rządowe,
• wydłużenie okresu spłaty kredytu,
• konsolidacja zobowiązań,
• refinansowanie kredytu.