Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki – poznaj jego wady i zalety

Spłacasz jednocześnie kredyt gotówkowy, pożyczkę na samochód i kredyt hipoteczny, a do tego jeszcze limit odnawialny w rachunku osobistym albo kartę kredytową? Coraz trudniej na koniec miesiąca jest Ci domknąć domowy budżet?

Masz dwie opcje do wyboru – możesz poczekać, aż miesięczne wydatki przerosną Twoje przychody albo połączyć wszystkie te zobowiązania w jedno dzięki pożyczce konsolidacyjnej.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Ogólnie rzecz ujmując, jest to połączenie wielu zobowiązań w jedno, czego wynikiem jest jedna rata zamiast kilku. Kredytem konsolidacyjnym możemy spłacić kredyty gotówkowe, ale również kredyty ratalne, karty kredytowe czy limity odnawialne w rachunku osobistym.

Konsolidacja kredytów umożliwia odpowiednie zarządzanie swoim budżetem. Decydując się na nią w przypadku problemów finansowych, unikniemy narastających zadłużeń w spłatach rat. Czasem zdarza się, że posiadane przez nas zobowiązania są na tyle wysokie, że ich zamiana na jedno finansowanie wymaga ustanowienia zabezpieczenia np. na nieruchomości.

Połączenie kredytów pozwala na lepsze zorganizowanie swoich wydatków. Dzięki skonsolidowaniu swoich długów najczęściej uzyskujemy niższą ratę, co w znaczącym stopniu odciąża domowy budżet. Nie trzeba już pamiętać o kilku ratach i kilku terminach płatności.

Zabezpieczenia pożyczki konsolidacyjnej – formy zabezpieczenia kredytu

W ofertach banków widnieją dwa warianty finansowania: kredyt bez zabezpieczeń lub z zabezpieczeniem. Zabezpieczenie kredytu bankowego należy postrzegać jako gwarancję zwrotu należności z tytułu udzielonych kredytów, którą poprzez jego ustanowienie otrzymuje kredytodawca. Z punktu widzenia banku pozwala ono na zmniejszenie indywidualnego ryzyka kredytowego związanego z brakiem spłaty zobowiązania.

Zabezpieczenia kredytu można podzielić na osobiste i rzeczowe. W przypadku pierwszych kredytobiorca ustanawiający takie zabezpieczenie odpowiada za dług całym swoim majątkiem, z kolei drugie ograniczają odpowiedzialność osoby zabezpieczającej finansowanie do poszczególnych składników jej majątku.

Jakie wyróżniamy formy zabezpieczenia rzeczowego?

Do najczęściej stosowanych zabezpieczeń rzeczowych należą:

• zastaw ogólny – wskazana przez kredytobiorcę rzecz ruchoma obciążana jest prawem, na mocy którego wierzyciel może dochodzić zaspokojenia swoich roszczeń z tej rzeczy, przy czym nie ma znaczenia, czyją własnością się stała,
• zastaw rejestrowy – obejmuje rzecz ruchomą (zwykle samochód), która może być użytkowana przez dłużnika w okresie ustanowionego zastawu,
• hipoteka – obciążenie prawem nieruchomości dla zabezpieczenia spłaty kredytu, ustanawiana najczęściej przy kredytach hipotecznych,
• kaucja – zabezpieczenie w formie określonej sumy pieniężnej lub w formie papierów wartościowych na okaziciela,
• przywłaszczenie na zabezpieczenie – przeniesienie prawa własności przez kredytobiorcę ze swojej rzeczy na wierzyciela,
• blokada środków na rachunku bankowym – blokada środków na rachunku kredytobiorcy do momentu wywiązania się przez niego z określonych zobowiązań względem wierzyciela,
• ubezpieczenie kredytu – zapewnia cesję praw z polisy na rzecz kredytodawcy,
• kaucja bankowa – przeniesienie określonej kwoty na rzecz wierzyciela.

Jakie dostępne są formy zabezpieczenia osobistego?

W grupie zabezpieczeń osobistych znajduje się:

• poręczenie wekslowe – poręczyciel na równi z wystawcą weksla zobowiązany jest do spłaty kredytu w określonych terminach płatności,
• weksel – dokument często przybierający formę in blanco bez określania sumy wekslowej i terminu płatności, jedynie z podpisem jego wystawcy,
• gwarancja bankowa – bank zobowiązuje się do zapłaty sumy pieniężnej kredytodawcy odpowiadającej kwocie niespłaconych rat kredytu, wraz z należnymi odsetkami i kosztami postępowania, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań wobec wierzyciela,
• cesja wierzytelności – umowa zawierana między bankiem a kredytobiorcą, na mocy której kredytobiorca przenosi na rzecz banku swoje prawa do otrzymania konkretnej sumy za sprzedane towary lub usługi,
• poręczenie według prawa cywilnego – poręczyciel zobowiązuje się do spłaty kredytu, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań wobec wierzyciela,
• przejęcie długu – wskazana osoba przejmuje dług i pełni rolę kredytobiorcy,
• przystąpienie do długu – do dotychczasowego kredytobiorcy przystępuje osoba trzecia, która pełni rolę dłużnika solidarnego.

Czy kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń jest możliwy do uzyskania?

Większość banków ma w swojej ofercie kredyt gotówkowy konsolidacyjny bez zabezpieczeń, jednak są i takie, które ustanowienie zabezpieczenia ustalają jako warunek otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. Okazuje się jednak, że nawet jeśli w danej instytucji możliwa jest konsolidacja bez zabezpieczenia, to niestety nie dla każdego. Dlaczego?

Banki zawsze, bez wyjątków, analizują zdolność kredytową wnioskującego o kredyt i sprawdzają jego historię kredytową w bazach BIK i innych. Finansowego wsparcia udzielają wyłącznie tym klientom, którzy mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową, a ich finansowa przeszłość nie budzi większych zastrzeżeń.

Negatywna historia kredytowa może przekreślić szanse na finansowanie, nawet jeśli zdolność kredytowa jest dobra. Konsolidacja bez zabezpieczeń jest więc jak najbardziej możliwa, ale pod pewnymi warunkami.

Kto i kiedy może sięgnąć po konsolidację bez zabezpieczeń?

Każdy kredytobiorca może doświadczyć przejściowych problemów finansowych, a wtedy dodatkowe wsparcie z zewnątrz będzie dla niego na wagę złota. W takim przypadku dobrym rozwiązaniem może okazać się kredyt konsolidacyjny bez hipoteki. Tylko czy bank udzieli kolejnego finansowania, jeśli sytuacja finansowa jest trudna, a na koncie widnieją niespłacone długi?

O kredyt łączony wnioskuje się z zamiarem połączenia aktualnie spłacanych zobowiązań. Zatem każdy, kto się o takowy stara, jest zadłużony. Dlatego banki muszą brać pod uwagę, że profil potencjalnego kredytobiorcy nie będzie nieskazitelny. Kto zatem może starać się o konsolidację? Kredyt na spłatę innych zobowiązań ma szansę dostać kredytobiorca który:

• posiada więcej niż dwa nieuregulowane zobowiązania,
• zaprzestał spłaty swoich zobowiązań już jakiś czas temu,
• wpadł w spiralę zadłużenia i nie radzi sobie ze spłatą długów.

Wpływ na decyzję banku będzie mieć zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa klienta, w tym dużą rolę odegra stopień jego zadłużenia. Pożyczkę konsolidacyjną bez zabezpieczeń mogą więc dostać także ci, których sytuacja finansowa jest daleka od idealnej.

Czy osoba zadłużona ma szansę na kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń?

Odpowiadając na pytanie – tak, ma szansę. Kredyt łączony to często jedyna droga, by nie wpaść w spiralę zadłużenia i wyjść na prostą. Szczególnie jeśli kwoty zobowiązań nie są wysokie, a my sami mamy odpowiednią zdolność kredytową.

Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych bez hipoteki może nie są zbyt popularne, ale przy spełnieniu określonych warunków kredytodawca nie ma podstaw, by ich nie udzielać. Banki nie są zwolennikami ustanawiania zabezpieczeń przy każdej możliwości, ponieważ późniejsza ewentualna egzekucja nieruchomości jest dla nich kosztowna i długotrwała.

Jeśli jednak wnioskujący o finansowanie posiada długoterminowe zadłużenie, ale od dłuższego czasu nie reguluje rat, jego szanse na otrzymanie kredytu w banku są znikome. Zabezpieczenia kredytów zazwyczaj wymagane są przy rzeczywiście dużych kwotach kredytów czy innych zobowiązań do konsolidacji.

Czasem sam klient woli taki kredyt, ponieważ z racji zastawu jest on tańszy niż oferta bez zabezpieczenia. Dzięki zabezpieczeniu może uzyskać atrakcyjniejsze warunki cenowe, ale musi mieć świadomość, że prawdziwą ceną jest wartość nieruchomości.

Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń – gdzie szukać ofert?

Pożyczka konsolidacyjna bez zabezpieczeń otrzymamy w każdym banku, jak również we wszystkich firmach pożyczkowych. Warto jednak wiedzieć, że konsolidacja bez hipoteki jest droższa, niż kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym. Bank posiada wtedy asa w rękawie i zmniejsza tym samym ryzyko niewypłacalności klienta. Pozostałe kredyty mają z reguły standardowe oprocentowanie i prowizje.

Procedura udzielenia kredytu łączonego jest praktycznie taka sama jak w przypadku kredytu gotówkowego. Różni się tylko tym, że musimy przedstawić umowy kredytów, które spłacamy. Pozostała dokumentacja i proces analizy jest taki sam jak w przypadku zaciągania innych produktów kredytowych.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt na spłatę innych zobowiązań bez zabezpieczeń? Nie ulega wątpliwości, że w instytucji pozabankowej. Banki zdając sobie sprawę z ryzyka, z jakim wiąże się udzielanie takich produktów, prześwietlają klientów na wskroś, tak aby ograniczyć je do minimum. Wiązać się to może z długim oczekiwaniem na decyzję kredytową. Firmy pożyczkowe nie dość, że często przymykają oko na niektóre kwestie, to w dodatku szybciej rozpatrują wnioski.

Mimo wszystko najbezpieczniej zadłużyć się w banku. Konsolidacja bez hipoteki ma w swojej ofercie Bank ING, Citi Handlowy, Santander, BNP Paribas, PKO Bank Polski, Alior Bank czy Millennium Bank.

Przeglądając oferty powinniśmy zwracać uwagę na RRSO. Uwzględnia ono wszystkie koszty, jakie przyjdzie nam ponieść z tytułu zaciąganego finansowania tj. oprocentowanie nominalne, prowizje, ubezpieczenie i inne opłaty. Im mniejsze RRSO, tym niższa cena kredytu.

Warunki otrzymania kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczeń

Wymagania, jakie musi spełnić kredytobiorca, aby móc skonsolidować swoje zobowiązania, praktycznie niczym nie różnią się od tych, którym trzeba sprostać, starając się o każde inne finansowanie.

Wnioskując o kredyt łączony bez zabezpieczeń, trzeba spodziewać się szczegółowego sprawdzanie zdolności kredytowej. I nie ma tu żadnego znaczenia fakt, że wnioskując o każde inne finansowanie, nawet jeśli było to niedawno, zdolność ta została zweryfikowana. Połączenie zobowiązań wymaga ponownej weryfikacji sytuacji kredytobiorcy.

Z całą pewnością bank poprosi o dostarczenie dokumentów, których zadaniem będzie nas uwiarygodnić oraz przedstawić naszą sytuację finansową. Do tego dojdzie jeszcze konieczność przedstawienia zaświadczeń o obecnym stanie zadłużenia posiadanych zobowiązań.

Pożyczka zostanie przyznana, dopiero gdy dostarczymy wszystkie wymagane dokumenty, a bank uzna, że nasza zdolność finansowa jest odpowiednia.

Kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczeń często pozostają poza zasięgiem osób, które pracują na podstawie innych umów niż umową o pracę na czas nieokreślony. Nie mogą też liczyć na nie ci, którzy od dłuższego czasu nie spłacają swoich długów, przez co trafili do rejestrów dłużników.

Pożyczka konsolidacyjna bez zabezpieczeń – na jak dużą kwotę można liczyć?

Konsolidacja bez hipoteki może opiewać zarówno na kwotę 10 000 zł, jak i 150 000 zł. Wysokość finansowania zależy przede wszystkim od indywidualnej polityki banku, ale po części także naszych możliwości spłaty, no i oczywiście sumy konsolidowanych zobowiązań.

Może się zdarzyć, że po podliczeniu kosztów kredytów okaże się, że otrzymana kwota jest bardzo wysoka i żaden bank nie udzieli nam tak dużego finansowania. W takiej sytuacji można połączyć jedynie wybrane zobowiązania, a pozostałe spłacać na dotychczasowych warunkach.

Warto mieć także świadomość, że w ramach konsolidacji można starać się o dodatkowe pieniądze na dowolny cel. Choć nie wszystkie banki godzą się w ten sposób wesprzeć klienta w trudnej sytuacji, to niektóre są w stanie przyznać do kredytu nawet 25 000 zł.

Na jak długi okres można otrzymać pożyczkę konsolidacyjną bez zabezpieczeń?

Sytuacja prezentuje się podobnie jak w przypadku wysokości finansowania. Bez problemu można dostać kredyt łączony bez hipoteki na 15 lat, a czasem nawet dłużej. Najważniejsze jednak jest, aby dopasować okres spłaty do swoich możliwości.

Jeśli jesteśmy w stanie uregulować zobowiązanie w krótszym czasie, to bardziej opłaci się nam zawnioskować o konsolidację bez hipoteki na 10 lat. Trzeba pamiętać, że im dłuższy okres spłaty, tym wyższe koszty kredytu. Najlepiej zatem zdecydować się na możliwie najkrótszy okres spłaty.

Jak znaleźć tani kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń?

Pomoże nam w tym kalkulator kredytów konsolidacyjnych. Z jego pomocą zweryfikujemy, gdzie oraz w jakiej sumie możemy uzyskać pożyczkę. Jak działa taki kalkulator?

Obsługa kalkulatora nie jest zbyt skomplikowana, a poszczególne czynności wykonuje się wręcz intuicyjnie. Wystarczy w określone pola wpisać parametry takie jak kwota kredytu i okres spłaty. Wcześniej musimy podsumować zobowiązania, które chcemy skonsolidować, by mieć pewność, że wpisana kwota będzie wystarczającą.

Kalkulator dokonuje niezbędnych obliczeń i pokazuje, jaka oferta pożyczki konsolidacyjnej będzie najkorzystniejsza przy zadanych warunkach. To proste w użyciu narzędzie w kilka chwil pozwoli nam wyeliminować kredyty konsolidacyjne bez hipoteki, które nie spełniają naszych oczekiwań.

Po wyłonieniu najlepszej oferty nie pozostaje nam nic innego, jak tylko wejść na stronę internetową wybranego banku i dowiedzieć się, jak złożyć wniosek o kredyt. Dzięki kalkulatorowi kredytów konsolidacja bez zabezpieczeń jest szybka i prosta.