Co to jest kredyt?

Co to jest kredyt?

Co to jest kredyt? Słowo to pochodzi z łaciny, gdzie „creditum” oznacza po prostu dług lub pożyczkę. Obecnie używa się go jednak wyłącznie w odniesieniu do produktów oferowanych przez banki. Z tego względu pojęcie kredytu wytłumaczone jest w ustawie Prawo Bankowe.

Znajdziemy w niej też przepisy wyjaśniające, na czym polega kredyt bankowy. Definicja tego pojęcia wskazuje zatem, że kredytem jest zawarcie umowy kredytowej, w ramach której bank zobowiązuje się przekazać kredytobiorcy środki.

W umowie określony jest czas, na jaki udzielana jest pożyczka oraz cel, na który powinno się ją przeznaczyć. Kredytobiorca może korzystać ze środków, o ile przestrzega warunków umowy.

W tym zakresie musi więc też spłacać w określonych terminach pożyczoną kwotę pieniędzy wraz z odsetkami oraz prowizją. Warto też mieć świadomość, czym jest kredyt z punktu widzenia banków i kredytobiorców.

Udzielanie kredytów należy do podstawowych czynności instytucji bankowych. Należności z tytułu udzielonych kredytów konsumpcyjnych oraz gospodarczych są też największą grupą aktywów w.w ich sumie bilansowej. Dla banków generują one więc najwyższe dochody, ale też wiążą się z największym ryzykiem.

Kredyty przynoszą także korzyści dla kredytobiorców. Dzięki nim osoby fizyczne mogą bowiem realizować różne plany konsumpcyjne oraz mieszkaniowe. Z kolei dla przedsiębiorstw są one niezbędne do rozwijania działalności gospodarczej.

Kredyt może służyć do finansowania różnych celów, dlatego też banki oferują go w różnych wariantach do wyboru. Poniżej dowiesz się zatem, jakie są rodzaje kredytów bankowych i czym się różni kredyt hipoteczny od gotówkowego.

Jakie są rodzaje kredytów?

Podstawowy podział kredytów dotyczy tego, dla kogo są one przeznaczone. Banki oferują bowiem oddzielne kredyty dla osób fizycznych oraz dla firm.

Ze względu na różne funkcje kredytu bankowego i cel wykorzystania środków dla każdej grupy klientów dostępne są też jego różne rodzaje.

Rodzaje kredytów dla osób fizycznych

Najważniejsze rodzaje kredytów dla osób fizycznych to przede wszystkim:

• Kredyt konsumpcyjny – można go przeznaczyć na sfinansowanie różnych celów konsumpcyjnych, a więc np. na zakup sprzętu do domu, czy też pokrycie bieżących wydatków związanych z utrzymaniem. Klienci najczęściej wybierają najtańszy kredyt gotówkowy, ale dużym powodzeniem cieszy się też kredyt ratalny, kredyt w rachunku bieżącym, czy też karta kredytowa.
• Kredyt hipoteczny – jego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości i można go przeznaczyć przede wszystkim na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych np. zakup mieszkania lub budowę domu.
• Kredyt konsolidacyjny – służy do połączenia innych kredytów bankowych w jedno nowe zobowiązanie celem uzyskania lepszych warunków kredytowania np. obniżenia miesięcznej raty.

Rodzaje kredytów firmowych

W ofercie banków znaleźć można następujące kredyty dla firm:

• kredyt na start – przeznaczony jest dla nowych firm na rozpoczęcie biznesu,
• kredyt obrotowy – zazwyczaj ma formę limitu w rachunku i służy do finansowania bieżącej działalności,
• kredyt inwestycyjny – można nim sfinansować większe inwestycje np. w maszyny i urządzenia lub budynki,
• kredyt technologiczny – służy do pokrycia kosztów wdrożenia nowych technologii.

Jakie funkcje pełni kredyt?

Jak działają kredyty i jakie pełnią funkcje? Z punktu widzenia kredytobiorcy kredyt służy przede wszystkim do pozyskania pieniędzy na określone wydatki, których nie jest on w stanie sfinansować ze środków własnych.

Oprócz tego jednak można wymienić trzy dodatkowe funkcje kredytu:

• emisyjna – polega na wprowadzeniu pieniądza do obiegu;
• stymulacyjna – polega na wykorzystywaniu instrumentów polityki kredytowej na kierunki rozwoju gospodarczego;
• dochodowa – jej ideą jest kredyt zastosowany w produkcji, który pozwala uruchomić mechanizm przyrostu dochodów w związku z rozwinięciem działalności wytwórczej.

Jakie są cechy kredytu?

Każdy kredyt, który udzielany jest przez bank, jest kredytem:

• pieniężnym – przedmiotem kredytowania są pieniądze;
• zwrotnym – kredytobiorca jest zobowiązany do zwrócenia pieniędzy;
• celowym – przeznaczony jest na określony cel;
• odpłatnym – związany jest z naliczeniem prowizji oraz odsetek;
• zabezpieczonym – bank zabezpiecza się na wypadek niemożliwości jego spłaty przez kredytobiorcę.

Na jakich warunkach udzielany jest kredyt?

Aby uzyskać kredyt, musisz spełnić szereg warunków. Najważniejszym z nich jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, czyli zdolność do uregulowania zobowiązania w terminie wskazanym w umowie.

Ocenia się ją na podstawie wielu informacji, które bank wyczytuje z przedłożonej dokumentacji oraz danych dostępnych w bazach takich jak BIK, BIG oraz ERIF. Kluczowa dla jej oceny jest zależność pomiędzy zarobkami kredytobiorcy a stałymi wydatkami.

Znaczenie ma też historia kredytowa, która powinna wskazywać na rzetelną i terminową spłatę innych zobowiązań przez kredytobiorcę.

Poszczególne rodzaje kredytów mogą też wiązać się z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków. Przykładowo, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny, musisz mieć wkład własny, czyli środki na partycypację w kosztach zakupu nieruchomości.

Co jest podstawowym kosztem kredytu?

Kredyt bankowy zawsze wiąże się z kosztami, co wynika bezpośrednio z przepisów Prawa bankowego. Wszystkie te koszty kredytobiorca powinien poznać przed zaciągnięciem zobowiązania. Do podstawowych kosztów kredytu zalicza się:

• oprocentowanie – może być zmienne lub stałe i na jego podstawie bank nalicza odsetki za okres korzystania przez kredytobiorcę z pożyczonego mu kapitału,
• prowizja za udzielenie kredytu – zazwyczaj naliczana jest jako procent od kwoty kredytu i pobierana od klienta z góry lub rozkładana na poszczególne raty kredytowe,
• opłaty administracyjne – np. za rozpatrzenie wniosku, czy przygotowanie umowy,
• ubezpieczenie kredytu – może być ono obowiązkowe lub dobrowolne i dotyczyć np. ochrony na wypadek utraty dochodów przez kredytobiorcę.

Wszystkie opłaty ponoszone przez kredytobiorcę w związku z zaciągnięciem zobowiązania stanowią całkowity koszt kredytu. Procentowo w skali roku jest on określany za pomocą wskaźnika RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

Wszystkie środki, jakie bank przekazuje kredytobiorcy na podstawie umowy kredytowej, nazywają się całkowitą kwotą kredytu. Suma tej kwoty wraz z całkowitym kosztem kredytu to z kolei całkowita kwota do spłaty.

Jakie są formy zabezpieczenia spłaty kredytu?

Banki mają prawo wymagać od kredytobiorcy zabezpieczenia spłaty kredytu. Przy niektórych kredytach jest ono bezwarunkowo obowiązkowe i najlepszym przykładem jest tutaj kredyt hipoteczny, który zawsze wymaga zabezpieczenia na hipotece nieruchomości.

Tak naprawdę jednak istnieją różne formy zabezpieczeń kredytów i można je podzielić na te osobiste i rzeczowe. Do zabezpieczeń osobistych zalicza się m.in.:

• weksel in blanco,
• poręczenie wekslowe,
• poręczenie osoby trzeciej (tzw. żyranta),
• przelew wierzytelności na zabezpieczenie,
• przystąpienie do długu przez inną osobę,
• pełnomocnictwo do rachunku bankowego.

Najważniejsze rzeczowe zabezpieczenia kredytu to m.in.:

• hipoteka,
• zastaw na zasadach ogólnych,
• bankowy zastaw rejestrowy,
• przewłaszczenie na zabezpieczenie,
• kaucja,
• blokada środków na rachunku bankowym,
• ubezpieczenie kredytu.

Kredyt a pożyczka - czy się od siebie różnią?

Kredyt i pożyczka to określenia niekiedy używane zamiennie. Nie oznaczają one jednak tego samego. Czym się od siebie różnią?

O czym warto pamiętać decydując się na wybrany kredyt w banku?

Decydując się na kredyt w banku, w pierwszej kolejności określ właściwie jego rodzaj w zależności od celu, na jaki chcesz pożyczyć z banku pieniądze. Koniecznie też oszacuj swoje możliwości do jego spłaty.

Pod tym względem odpowiednio ustal jego podstawowe parametry, a więc kwotę oraz okres spłaty, aby miesięczne raty były dla Ciebie łatwe do regulowania. Najważniejszą kwestią jest też właściwy wybór oferty.

Poszczególne banki oferują bowiem podobne rodzaje kredytów, jednak na różnych warunkach, zwłaszcza pod kątem kosztów zaciągnięcia zobowiązania. Bez względu na to, czy potrzebny Ci kredyt na 15 tys. zł, czy może na 150 tys. zł, zawsze porównaj oferty takich produktów w kilku instytucjach, aby wybrać możliwie tę najtańszą.

Dzięki temu zapłacisz mniejszą kwotę odsetek i będziesz mieć niższe raty do spłaty. W wyborze korzystnej oferty pomagają darmowe narzędzia dostępne w internecie jak np. rankingi czy też porównywarki kredytów.