Bezpieczny Kredyt 2% a wkład własny. Czy można wziąć Kredyt 2% bez wkładu własnego?

W Polsce w 2023 roku został uruchomiony program wspierający Polaków w zakupie ich pierwszego mieszkania. W jego ramach od lipca 2023 roku można już zaciągnąć Bezpieczny kredyt 2 proc. Wymagany jest w jego przypadku wkład własny w wysokości 10-20 proc. wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie.

Nie jest to jednak jedyny program, który ma za zadanie ułatwiać Polakom nabywanie nieruchomości. Wraz z Polskim Ładem wprowadzono bowiem w życie „Mieszkanie bez wkładu własnego”.

Czy jest on korzystniejszy od wcześniej wspominanego programu „Bezpieczny kredyt 2 proc.”? Jaka jest jego konstrukcja i czy można skorzystać z obu rodzajów wsparcia jednocześnie?

Najważniejsze informacje o Bezpiecznym kredycie 2 proc.

Aby dokonać właściwego wyboru pomiędzy programami wspierania polskiego mieszkalnictwa i kupujących pierwszy dom czy mieszkanie, warto wiedzieć, jakie są kryteria przyznania pomocy w ramach propozycji „Bezpieczny kredyt 2 proc.” Warunki udziału w nim są właściwie proste. Mogą Jest dostępny dla osób, które:

• mają nie więcej niż 45 lat – w przypadku rodzin wychowujących co najmniej jedno dziecko liczy się wiek młodszego z kredytobiorców,
• kupują pierwsze mieszkanie lub dom jednorodzinny – liczy się również budowa domu metodą gospodarczą,
• nie miały w przeszłości i przed dniem udzielenia kredytu prawa własności mieszkania albo domu bądź nie przysługiwało im spółdzielcze prawo do mieszkania albo domu,
• mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
• posiadają pozytywną historię kredytowania w BIK-u,
• mają odpowiednio wysoki wkład własny.

Dodatkowym wymogiem dla skorzystania z niskooprocentowanego kredytu 2 proc. jest to, by osoba składająca wniosek nie była na dzień jego złożenia stroną umowy o kredyt hipoteczny, która została zawarta w okresie poprzednich 36 miesięcy.

Program zakłada dopłaty kredytowe dla beneficjentów, z uwagi na obniżone oprocentowanie na poziomie 2 proc. plus marża bankowa. Takie warunki mają obowiązywać przez pierwsze 10 lat okresu kredytowania.

Dopłaty do rat kapitałowo-odsetkowych, finansowane ze środków Rządowego Funduszu Mieszkaniowego, utworzonego w ramach Banku Gospodarstwa Krajowego, będą miały wysokość równą różnicy pomiędzy stałą stopą ustaloną na podstawie średniego, pomniejszonego o marżę, oprocentowania kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących a oprocentowaniem zgodnie ze stopą 2 proc.

Kredyt może być wykorzystany na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego na rynku pierwotnym lub wtórnym.

Bezpieczny kredyt 2 proc. może być udzielony w określonej kwocie maksymalnej:

• 500 tys. zł – w przypadku gospodarstwa domowego prowadzonego wspólnie przez małżonków,
• 600 tys. zł – w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi co najmniej jedno dziecko.

Zaciągnięcie takiego kredytu jest bardzo korzystne dla potencjalnych kredytobiorców, ponieważ można zaoszczędzić dzięki dopłatom z budżetu. Ile oszczędności można wypracować? Na to pytanie można odpowiedzieć na podstawie kalkulatora Bezpiecznego kredytu 2 proc.

Czy na kredyt 2 proc. trzeba mieć wkład własny?

Jednym z wymogów stawianych kredytobiorcom jest to, by posiadali odpowiednio wysoki wkład własny finansowany z własnych oszczędności. Obowiązuje on również w programie „Bezpieczny kredyt 2 proc.”.

Właściwie należy zwrócić uwagę na fakt, że prócz dopłat realizowanych z budżetu państwa nie ma zbyt wielu innych różnic pomiędzy kredytami umieszczonymi w rankingu kredytów hipotecznych a Bezpiecznym kredytem 2 proc. Wkład własny w każdym przypadku jest wymagany, co wiąże się z rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Jaki wkład własny wymagany jest przy Bezpiecznym kredycie 2 proc.?

Tak jak każdy inny kredyt hipoteczny, Bezpieczny kredyt 2 proc. zakłada konieczność dysponowania przez kredytobiorcę wkładem własnym. Ile procent wkładu własnego przy Bezpiecznym kredycie 2 proc. jest do zaakceptowania? To zależy od banku. W jednych wymogiem jest posiadanie co najmniej 20 proc. wkładu, a w innych połowa tego wkładu może być wystarczająca, ale przy jednoczesnym wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu.

Zgodnie z założeniami programu kredytobiorca zaciągający Bezpieczny kredyt 2 proc. może wnieść pewien maksymalny wkład własny. Kredyt hipoteczny zostanie udzielony z dopłatami z budżetu państwa, jeśli wkład ten nie będzie wyższy niż 200 tys. zł. Nie musi on mieć formy pieniężnej – akceptowalne jest wniesienie także np. działki własnościowej przy budowie domu.

Jeśli kredytobiorca ma niezabudowaną działkę i przedstawia ją jako wkład własny przy Bezpiecznym kredycie 2 proc., nie będzie obowiązywać limit 200 tys. zł maksymalnego wkładu. Kredyt hipoteczny będzie mógł być udzielony zgodnie z ustawą, jeśli łączna wysokość wkładu i kredytu na 2 proc. nie przekroczy kwoty 1 mln zł. Warunek stanowi tutaj też to, że wkładem własnym jest wyłącznie działka oraz na działce tej nie ma:

• domu jednorodzinnego;
• budynku, w którym znajduje się lokal mieszkalny;
• obiektów budowlanych związanych z budową wymienionych obiektów.

Chodzi więc o całkowicie niezabudowaną działkę.

Kolejnym wariantem wkładu własnego przy Bezpiecznym kredycie 2 proc. może być właśnie zabudowana częściowo działka należąca do klienta. To działka z rozpoczętą budową, a kredyt trzeba wówczas zaciągać na potrzeby dokończenia inwestycji. Grunt może być jedynym wkładem własnym kredytobiorcy w tym wariancie, a przy tym należy spełnić pewne warunki:

• nie trzeba przejmować się limitem wkładu własnego – nie obowiązuje tutaj limit do 200 tys. zł,
• maksymalna kwota wkładu własnego i kredytu na 2 proc. nadal nie może być wyższa niż 1 mln,
• na działce nie może stać ukończony dom jednorodzinny ani budynek z lokalem mieszkalnym itp.

W takiej sytuacji maksymalna kwota Bezpiecznego kredytu 2 proc. jest ograniczona ustawą i wyniesie wówczas 100 tys. zł w przypadku singlów, a 150 tys. zł dla pozostałych osób, np. pary wychowującej wspólnie przynajmniej jedno dziecko. O taki kredyt będzie też można złożyć wniosek jedynie do 31 grudnia 2025 roku. Będzie to zobowiązanie na dokończenie budowy, a nie na przykład kredyt na remont domu.

Bezpieczny kredyt 2 proc. bez wkładu własnego

Czy zatem nie ma opcji, by zaciągnąć kredyt 2 proc. z 0 zł wkładu własnego? Nie do końca tak jest, ponieważ program ten można połączyć z uczestnictwem w „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Zaciągany jest wówczas kredyt 2 proc z gwarantowanym wkładem własnym przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

W praktyce trzeba znaleźć jeszcze bank, który udzieli Bezpiecznego kredytu bez wkładu własnego. Jakie banki uczestniczą w tym programie? Zalicza się do nich:

1. Alior Bank S.A.
2. Bank Ochrony Środowiska S.A.
3. Bank Pekao S.A.
4. Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
5. Bank Spółdzielczy w Brodnicy
6. BPS S.A.
7. PKO Bank Polski S.A.
8. Santander Bank Polska S.A.
9. Velobank S.A.
10. Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” ma wspierać Polaków w poprawie warunków mieszkaniowych. Rodzinne kredyty udzielane będą do 31 grudnia 2030 roku, a Bank Gospodarstwa Krajowego będzie przyznawał w takim terminie klientom gwarancji na brakujący wkład własny.

Wniosek o Rodzinny kredyt mieszkaniowy, czyli kredyt bez wkładu własnego, może złożyć osoba prowadząca na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej gospodarstwo domowe. Może to zrobić także ten, która prowadzi gospodarstwo domowe poza terytorium RP, jeśli posiada obywatelstwo polskie albo go nie ma, ale prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą mającą je, a rodzinny kredyt mieszkaniowy jest jej udzielany wspólnie z taką osobą.

To niejedyne wymaganie względem potencjalnych kredytobiorców, którzy chcą zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego. Wszystkie osoby, które wchodzą w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy, nie mogą mieć prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.

W okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku o udzielenie tego kredytu takie osoby nie mogły dokonać zbycia prawa w drodze darowizny na rzecz osoby zaliczanej do I albo II grupy podatkowej. Wyjątkiem od tej zasady są rodziny z dwójką lub większą liczbą dzieci, które mogą posiadać łącznie jedno mieszkanie, ale nie większe niż:

• 50 m² w przypadku, gdy dzieci jest dwoje,
• 75 m² w przypadku, gdy dzieci jest troje,
• 90 m² w przypadku, gdy dzieci jest czworo.

Nie ma natomiast limitu metrażu posiadanego mieszkania dla rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci. Wkład własny kredytobiorcy nie może być w każdym przypadku wyższy niż 10 proc. całkowitej kwoty wydatków, dla których pokrycia zaciągany jest w istocie Rodzinny kredyt mieszkaniowy.

Obowiązuje także limit ceny lokalu mieszkalnego albo całkowity koszt nabycia spółdzielczego prawa do mieszkania, w przeliczeniu na 1 m² powierzchni użytkowej lokalu. Cena czy koszt nie mogą przekroczyć kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m² powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz:

• współczynnika 1,4 – w przypadku, gdy kredytobiorca jest pierwszym nabywcą lokalu (lokal z rynku pierwotnego);
• współczynnika 1,3 – w przypadku, gdy kredytobiorca nie jest pierwszym nabywcą lokalu (loka z rynku wtórnego).

Limity cen lokalu mieszkalnego i wkładu budowlanego znajdują się na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego.

Warto przypomnieć, że program „Rodzinnych kredytów mieszkaniowych”, powszechnie nazywany programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”, zakłada także spłatę mieszkaniową dla osób, w przypadku których w okresie kredytowania gospodarstwo domowe powiększy się o drugie i kolejne dziecko.

Spłata rodzinna dokonana zostanie przez Bank Gospodarstwa Krajowego z przeznaczeniem wyłącznie na spłatę części kredytu objętego gwarancją w ramach portfelowej linii gwarancyjnej PLG-RFM. Będzie ona udzielona w wysokości:

• 20 000 zł – w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego kredytobiorcy o drugie dziecko,
• 60 000 zł – w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego kredytobiorcy o trzecie albo kolejne dziecko.

Jednak wysokość spłaty rodzinnej nie może być wyższa niż wysokość pozostałej do spłaty części kapitałowej Rodzinnego kredytu mieszkaniowego z opcjonalną gwarancją.

Jak otrzymać Bezpieczny kredyt 2 proc. bez wkładu własnego?

Jeśli chcemy połączyć dwa programy – „Bezpieczny kredyt 2 proc.” i „Mieszkanie bez wkładu własnego” – to łączna wysokość wkładu i objętej gwarancją części kredytu nie może przekroczyć 200 tys. zł i nie może być wyższa niż 20 proc. całkowitej kwoty wydatków, na które przyznawane są środki.

Jakie warunki obowiązują w przypadku Bezpiecznego kredytu bez wkładu własnego? Jakie wnioski trzeba wypełnić i gdzie je złożyć, by móc ostatecznie rozpocząć starania o Bezpieczny kredyt 2 proc. razem z programem „Rodzinnych kredytów mieszkaniowych”?

Trzeba znaleźć bank, w którym dostępne są oba programy, np. Alior Bank, i przygotować wniosek. Musisz jednocześnie spełniać wymagania. Potrzebny będzie wniosek składany do banku współpracującego z BGK przy udzielaniu kredytów z dopłatami i kredytów bez wkładu własnego. Do wniosku tego dołączasz wszystkie wymagane dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości i własnej sytuacji finansowej, a następnie czekasz na wydanie decyzji.

Czy warto skorzystać z Kredytu 2 proc. bez wkładu własnego?

Na koniec ważne pytanie, czy warto połączyć ze sobą programy „Mieszkanie bez wkładu własnego” i „Bezpieczny kredyt 2 proc.”? Wady i zalety takich rozwiązań pozwalają na wskazanie, czy jest to celowe i uzasadnione pod względem ekonomicznym.

Z pewnością Bezpieczny kredyt 2 proc. przynosi określone profity finansowe z uwagi na dopłaty do oprocentowania dokonywane przez 10 kolejnych lat okresu kredytowania. Ponadto osoby, które nie mają w swojej dyspozycji żadnych oszczędności, mogą je zastąpić gwarancją BGK w ramach Rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Ile można w rzeczywistości zyskać? To zależy od wysokości zaciąganego kredytu. Ministerstwo Rozwoju i Technologii przygotowało symulacje, które prezentują różnicę w wysokości rat kapitałowo-odsetkowych spłacanych w ramach programu „Bezpieczny kredyt 2 proc.” z dopłatami z budżetu państwa oraz zobowiązań zaciągniętych w standardowej ofercie kredytowej banków.

W przypadku małżeństw z jednym dzieckiem zaciągających kredyt w wysokości 550 tys. zł na okres 30 lat różnica dla pierwszej raty wynosi niemal 2,6 tys. zł, a rata bez dopłaty wyniesie 5,4 tys. zł. W rzeczywistości kredytobiorca do banku odda wówczas tylko 2,8 tys. zł. Kolejne raty będą niższe, ponieważ zobowiązania tego rodzaju spłacane są przez 10 pierwszych lat objętych dopłatami w systemie rat malejących.

Natomiast dla singla ministerstwo wyliczyło, że przy kredycie na kwotę 300 tys. zł na 25 lat pierwsza rata po dopłacie wyniesie około 1710 zł, a w standardowej ofercie byłoby to 3115 zł.