Mieszkanie bez wkładu własnego w Alior Banku. Wniosek i warunki

Jednym z podstawowych wymogów stawianych klientom ubiegającym się o kredyt hipoteczny w polskim banku jest posiadanie odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Od niedawna jednak nawet ci, którzy nie mają własnych oszczędności, mogą uzyskać finansowanie dzięki uruchomionemu przez rząd programowi  „Mieszkanie bez wkładu własnego”.

Można skorzystać z niego w wielu polskich bankach, między innymi w Alior Banku. Sprawdź, jak wziąć kredyt hipoteczny bez konieczności przedstawiania wkładu własnego w tej instytucji kredytującej.

Ruszył rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego”

27 maja 2022 roku uruchomiono nowy program rządowy wspierający osoby chcące kupić na własność mieszkanie w Polsce. To program realizowany w ramach Nowego Polskiego Ładu pod hasłem „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Od kiedy można składać wnioski i na jakich zasadach?

Przypomnijmy, że od 2017 roku w związku z wprowadzeniem w życie nowej Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego polskie banki są zobowiązane wymagać co najmniej 20-procentowego wkładu własnego przy udzielaniu kredytu hipotecznego przeznaczonego na cele mieszkaniowe.

Rekomendacja co prawda dopuszcza możliwość obniżenia wymaganego wkładu o połowę, ale wówczas pozostałe 10 proc. musi być odpowiednio zabezpieczone, na przykład w postaci wykupionego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Rząd dostrzegł, że dla wielu osób wkład własny może być poważną przeszkodą w spełnieniu marzeń o nabyciu własnego mieszkania. Dlatego przygotował projekt odpowiednich zmian, a jesienią 2021 roku Sejm uchwalił ustawę o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym.

Dostęp do programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” od 2022 roku ograniczony jest tylko kilkoma warunkami. Należy podkreślić, że Bank Gospodarstwa Krajowego gwarantuje od 10 do 20 proc. wartości nieruchomości kupowanej na kredyt hipoteczny, przez co gwarancja ta może skutecznie zastąpić wymagany w bankach wkład własny. Niemniej gwarancja BGK może objąć jedynie do 100 tys. zł takiej wpłaty.

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” ma więc limit kwotowy, ponieważ preferencyjnym kredytem uda Ci się sfinansować zakup nieruchomości do 500 tys. zł. Cena metra kwadratowego lokali, których zakup ma być finansowany kredytem udzielanym w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” musi mieścić się w limicie określanym raz na pół roku przez wojewodów. W wielu bankach, także w Alior Banku, można już składać w ramach tego programu wnioski kredytowe.

Warto zaznaczyć, że w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego” planowane są zmiany, jego nazwa ma być zaś zmieniona na „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Program ten ma umożliwiać wniesienie większego niż do tej pory wkładu własnego – z 10 do 20 proc. wzrośnie wkład, który może być pokryty gwarancją ze strony Banku Gospodarstwa Krajowego.

Ponadto zniesiony ma zostać przepis o minimalnej wysokości gwarancji. Program „Rodzinny kredyt mieszkaniowy” ma dawać też możliwość skorzystania ze spłat rodzinnych dla osób, które zgromadziły środki własne na pokrycie 20 proc. wartości nieruchomości, a do 25 proc. takich środków w przypadku kredytobiorców, którzy zaciągną kredyty o stałej lub okresowo stałej stopie procentowej.

Limity cenowe za m2 dla programu Mieszkanie bez wkładu własnego

Kolejne warunki uczestnictwa w programie przedstawiają się następująco:

• okres kredytowania co najmniej 15 lat,
• waluta kredytu – złotówki,
• brak prawa do innej nieruchomości u osób w gospodarstwie domowym kredytobiorcy,
• brak możliwości posiadania prawa własności nieruchomości uzyskanego w drodze darowizny na rzecz bliskich w ciągu ostatnich 5 lat – chyba że kredytobiorca ma dzieci, ale wówczas limitowana jest liczba nieruchomości i powierzchnia użytkowa, uzależniona od liczby dzieci w rodzinie,
• brak możliwości wykorzystywania kupowanej na kredyt nieruchomości do celów związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej – do czasu wygaśnięcia gwarancji udzielanej przez BGK.

Pieniądze z gwarancji udzielonej przez BGK nie są wypłacane w gotówce do rąk własnych kredytobiorcy. Nie otrzymasz ich, ale będziesz korzystał ze świadczenia warunkowego, uruchomianego tylko w pewnych sytuacjach.

Jeśli zaciągasz kredyt bez wkładu własnego jako zobowiązanie gwarantowane przez BGK, to Twój dług wobec banku wynosi 100 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Gwarancja BGK go nie pomniejsza, ale sprawia, że w ogóle będziesz mieć szanse zakupienia mieszkania czy domu bez konieczności gromadzenia w tym celu oszczędności na wymagany wkład własny.

Gwarancja spłaty części kredytu udzielana jest przez BGK w ramach portfelowej linii gwarancyjnej PLG-RFM. Stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązania hipotecznego dla banku udzielającego kredytu na mieszkanie.

Jedną z instytucji, w których można zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego, jest Alior Bank. Była to pierwsza taka instytucja, która wprowadziła gwarantowany kredyt mieszkaniowy do swojej oferty. Na jakich zasadach go udziela? Wnioski w tym zakresie Alior Bank przyjmuje od 14 lipca 2022 roku.

Gdzie złożyć wniosek o mieszkanie bez wkładu własnego?

Kto może ubiegać się o kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego w Alior Banku?

W pierwszej kolejności przyjrzyjmy się temu, kto jest adresatem kredytu oferowanego przez Alior Bank w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Dla kogo jest on przeznaczony? Dla każdego kredytobiorcy spełniającego ustawowe warunki.

Wniosek o kredyt hipoteczny z gwarancją spłaty części kredytu w ramach portfelowej linii gwarancyjnej rządowego Funduszu Mieszkaniowego (PLG-RFM) może złożyć osoba, która:

• Prowadzi gospodarstwo domowe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej lub poza nim, jeśli posiada obywatelstwo polskie albo prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą posiadającą polskie obywatelstwo, a gwarantowany kredyt mieszkaniowy jest jej udzielany wspólnie z tą osobą.
• Ma gospodarstwo domowe, w którym żadna z osób nie ma prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu oraz w okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku o udzielenie kredytu „Mieszkanie bez wkładu własnego” nie dokonała zbycia prawa w drodze darowizny na rzecz osoby zaliczanej do I albo II grupy podatkowej – z wyjątkiem rodzin, które mają dwoje lub więcej dzieci, i posiadają jedno mieszkanie nie większe niż:
  • 50 mkw., w rodzinach z 2 dzieci;
  • 75 mkw., w rodzinach z 3 dzieci;
  • 90 mkw., w rodzinach z 4 dzieci;
  • brak limitu metrażowego dla rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci.

Dodatkowo warunkiem udzielenia kredytu w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego” będzie to, by cena lokalu mieszkalnego albo wkładu budowlanego w przeliczeniu na 1 mkw. powierzchni użytkowej lokalu nie przekraczała kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz:

• współczynnika 1,3 w przypadku, gdy kredytobiorca jest pierwszym nabywcą lokalu (mieszkanie lub dom z rynku pierwotnego);
• współczynnika 1,2 w przypadku, gdy kredytobiorca nie jest pierwszym nabywcą lokalu (mieszkanie lub dom z rynku wtórnego).

Warunki kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego w Alior Banku

W Alior Banku kredyt hipoteczny bez wkładu własnego dostępny jest w ramach standardowej oferty na kredytowanie hipoteczne. Sprawdź zatem, jakie warunki obowiązują przyszłych klientów w przypadku programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”.

Kredyt ten musi być zaciągnięty w złotówkach, ale możesz wybrać tryb spłaty – w ratach równych lub malejących w okresie kredytowania.

Możesz zdecydować się na kredyt z oprocentowaniem według zmiennej lub okresowo stałej stopy procentowej.

Cel kredytowania

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt preferencyjny z gwarancją ze strony BGK w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, celem zobowiązania może być:

• nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, w tym jego wykończenie;
• nabycie wkładu budowlanego;
• budowa domu jednorodzinnego, wraz z jego wykończeniem;
• nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej domu.

Okres kredytowania

Założenia programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” jasno określają minimalny okres spłaty. Możesz zaciągnąć kredyt gwarantowany przez BGK na minimum 15 lat.

Maksymalna kwota kredytu

To, jak wysoki kredyt hipoteczny zostanie Ci przyznany w ramach realizowanego przez Alior Bank programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, uzależnione jest od posiadanej przez Ciebie indywidualnej zdolności kredytowej.

Już wkrótce, kiedy w życie wejdzie ustawa „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”, zmienią się zasady programowe. Na jej mocy więcej osób będzie miało możliwość skorzystania z nabycia mieszkania bez konieczności posiadania wkładu własnego na ten cel.

Ile kosztuje kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego w Alior Banku?

Każdego kredytobiorcę najbardziej interesują kwestie kosztowe. Zobacz, ile wyniesie w Aliorze kredyt hipoteczny. Kalkulator kredytowy pozwoli Ci na zapoznanie się z warunkami cenowymi tego rodzaju zobowiązań.

Parametry cenowe pozostają takie same jak w przypadku oferty standardowej „Megahipoteka”, dlatego marża banku wynosi od 1,70 proc., jeśli wkład jest 20-procentowy, oraz 1,90 proc., jeśli jest on niższy.

Prowizja naliczana jest w wysokości od 2 do 5 proc., w zależności od indywidualnie szacowanej zdolności kredytowej przez Alior Bank. Kalkulator kredytowy wskazuje, że do obliczenia wysokości oprocentowania zobowiązania brany jest pod uwagę wskaźnik WIBOR(R) 3M.

Istnieje opcja skorzystania ze stałej stopy procentowej przez okres do 7 lat lub ze zmiennej stopy oprocentowania.

W ramach „Mieszkania bez wkładu własnego” Alior Bank przygotował warunki specjalne kredytowania dla kupujących nieruchomości w dwóch lokalizacjach:

• „Własne M w stolicy i okolicy” – czyli w Warszawie i okolicy,
• „Własne M w Krakowie i okolicy”.

Kupujący nieruchomości mieszkalne w tych dwóch miastach oraz kilkunastu gminach i powiatach w aglomeracji warszawskiej i krakowskiej mogą liczyć na specjalne warunki finansowania zakupu.

W tym przypadku bank nie będzie pobierał prowizji za przyznanie kredytu i zastosuje zerową marżę w okresie oczekiwania na dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Nie będzie wymagał dokonania dodatkowych zakupów w ramach sprzedaży wiązanej czy krzyżowej, np. nie jest konieczny zakup ubezpieczenia na życie.

Wnoszący wkład własny w wysokości przekraczającej 20 proc. mogą przy tym liczyć na zastosowanie marży kredytowej na niskim poziomie 1,99 punktu procentowego. Dodatkowo ustawa o gwarantowanym kredycie hipotecznym narzuca na bank konieczność pobierania 1 proc. prowizji naliczanej od sumy gwarancyjnej na rzecz Banku Gospodarstwa Krajowego.

Dla kredytobiorców oznacza to wydatek maksymalnie 1 tys. zł, jeśli wykorzystują w 100 proc. możliwości programu.

Kredyty z dopłatą rządową

Jak złożyć wniosek o kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego w Alior Banku?

Podstawą dla skorzystania z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” jest wniosek do Alior Banku, który powinien być złożony na druku bankowym. Musisz złożyć podanie o udzielenie przez Bank Gospodarstwa Krajowego gwarancji spłaty kredytu w ramach portfelowej linii gwarancyjnej Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Kierowany jest on do BGK za pośrednictwem Alior Banku, więc nie musisz go składać w innej instytucji.

Czy w razie skorzystania z kredytu na mieszkanie bez wkładu własnego można złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Z dniem 29 lipca 2022 roku uruchomiono w Polsce rządowe wakacje kredytowe, wynikające z uchwalonej ustawy. W przepisach umieszczono jednocześnie zapis, że dotyczą one kredytów hipotecznych zaciągniętych na własne cele mieszkaniowe, w walucie polskiej, przed dniem 1 lipca 2022 roku.

O zobowiązanie na mieszkanie bez wkładu własnego nie można było wówczas się starać. Dlatego dla takich klientów niedostępne są wakacje kredytowe. Alior Bank daje jednak możliwość zawieszenia raty w swojej standardowej ofercie. Bankowe wakacje kredytowe w takim przypadku mogą trwać nawet 6 miesięcy w roku i łącznie przez 5 lat całego okresu spłaty.

Licz się jednak z tym, że w razie wyboru standardowych, bankowych wakacji kredytowych będziesz musiał zapłacić więcej za dłuższe korzystanie z pieniędzy banku, jeśli nie chcesz podwyższać raty i zachować ten sam okres spłaty długu.

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego a tradycyjny kredyt hipoteczny. Różnice

Kredyt mieszkaniowy w Alior Bank w standardowej ofercie i w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego” jest właściwie taki sam. Parametry cenowe pozostają dokładnie te same. W zależności od tego, którą z propozycji wybierzesz, bank zaproponuje Ci odpowiedni kredyt, biorąc pod uwagę analizę Twojej zdolności kredytowej.

Zarówno przy określaniu marży, jak i prowizji bank stosuje widełki dostosowane do ryzyka, z jakim związane jest udzielenie konkretnego zobowiązania finansowego. Kredyt bez wkładu własnego, z gwarancją BGK, potencjalnie powinien być droższy od tego, jaki zaproponuje Ci Alior Bank przy wkładzie własnym wynoszącym 20 proc. lub więcej.

Sprawdź w poniższej tabeli porównanie kredytu hipotecznego w standardowej ofercie i kredytu bez wkładu własnego:

Nie sposób pominąć tego, że możesz skorzystać ze spłaty rodzinnej w ramach mieszkania bez wkładu własnego. Opinie o programie dzięki temu stają się bardziej pozytywne.

Spłata rodzinna przysługiwać Ci będzie, jeśli w okresie spłaty kredytu hipotecznego, który został udzielony przez bank z gwarancją na warunkach określonych w ustawie o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym, Twoje gospodarstwo domowe powiększy się o drugie lub kolejne dziecko. Wysokość spłaty rodzinnej wyniesie:

• 20 000 zł – w przypadku powiększenia się gospodarstwa domowego kredytobiorcy o drugie dziecko,
• 60 000 zł – w przypadku powiększenia się gospodarstwa domowego kredytobiorcy o trzecie albo kolejne dziecko – jednak nie więcej niż wysokość pozostałej do spłaty części kapitałowej kredytu z gwarancją.

Dzięki spłacie rodzinnej w znaczący sposób zmniejszysz swoje zobowiązanie wobec banku.

Mieszkanie bez wkładu własnego w PKO BP. Wniosek i warunki