Ile trzeba zarabiać, żeby otrzymać kredyt hipoteczny w wysokości 3,5 mln zł

Kredyt hipoteczny — dla kogo?

Pierwsze pytanie, jakie zadajemy sobie zaraz po znalezieniu wymarzonego mieszkania, dotyczy przede wszystkim sposobu finalizacji zakupu. Niestety, niewiele osób dysponuje tak dużymi oszczędnościami, aby móc pozwolić sobie na kupno nieruchomości bez jakiegokolwiek kredytu. Dlatego, na początek przybliżymy Wam nieco temat kredytów hipotecznych.

Kredyt hipoteczny co to?

Kredyt hipoteczny to rodzaj długoterminowego zobowiązania, które przeznaczone jest na konkretny cel (w tym wypadku: zakup nieruchomości, działki, remont mieszkania czy lokalu). Może być zaciągnięty w obcej lub rodzimej walucie, na okres minimum 5 i maksimum 35 lat.

Wpływ na finalny koszt kredytu hipotecznego ma nie tylko długość okresu spłaty, ale również prowizja banku, ubezpieczenie samego kredytu, czy opłata przygotowawcza naliczana przez kredytodawcę.

Nie bez znaczenia pozostaje również oprocentowanie kredytu hipotecznego, które najczęściej wynosi od 3 do 4%. Chcąc poznać realny koszt kredytu, należy zwrócić uwagę na wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, zwanej w skrócie RRSO.

Czy istnieje kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

W 2019 roku wysokość wkładu własnego wynosi od 10 do 20% wartości nieruchomości. Jeśli uda nam się znaleźć ofertę banku, który udzieli nam kredytu hipotecznego przy 10% wkładzie, wtedy musimy liczyć się z dodatkowymi opłatami zabezpieczającymi, które nałoży na nas kredytodawca. Finalnie, taki kredyt może okazać się o wiele droższy, od tego udzielonego przy 20% wkładzie własnym.

Istnieje jednak możliwość otrzymania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego pod warunkiem, że posiadamy zabezpieczenie na innej nieruchomości, której wartość przewyższa wysokość wkładu własnego. Jeśli kupujemy mieszkanie z rynku pierwotnego, to możemy również zwrócić się o pożyczkę na pokrycie wkładu własnego do dewelopera — jest to powszechnie stosowana praktyka.

Możemy też skorzystać z trzeciej możliwości — zakupu mieszkania lub domu poniżej jego rzeczywistej wartości. Wtedy różnica między ceną transakcyjną a wartością nieruchomości może zostać uznana za wkład własny.

Kredyt hipoteczny ile trzeba zarabiać

Ostatnie pytanie, które ściśle wiąże się z kredytem hipotecznym to: „ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?” Ciężko odpowiedzieć na to pytanie jednoznacznie, ponieważ zależy to przede wszystkim od wartości nieruchomości, którą chcemy kupić, a tym samym od wysokości zaciąganego przez nas kredytu.

Zdolność kredytowa kredyt hipoteczny — jeśli chcesz samodzielnie obliczyć swoją zdolność kredytową, to skorzystaj z narzędzia, które nazywa się kalkulator kredytów hipotecznych. Za pomocą jednego kliknięcia i po uzupełnieniu kilku podstawowych danych, otrzymasz informację o Twojej zdolności kredytowej.

Kredyt hipoteczny — jak otrzymać kredyt na 3,5 mln zł?

Większość Polaków, którzy decydują się na zakup domu, wybiera raczej małe wioski, które leżą w okolicy większych miast. Wybieramy taką lokalizację przeważnie nie dlatego, że oczekujemy ciszy i spokoju, ale przede wszystkim ze względu na cenę. Nieruchomość położona w centrum dużego miasta lub w jednej z modnych dzielnic potrafi naprawdę sporo kosztować.

Sprawdziliśmy, że za dom, który znajduje się w jeden z dzielnic Warszawy — Wilanowie, zapłacimy około 3 miliony złotych. Pytanie ile w takim razie należy zarabiać, aby móc pozwolić sobie na taki luksus?

Kredyt hipoteczny a zarobki — pod uwagę musimy wziąć kilka czynników, które mają bardzo istotny wpływ na zdolność kredytową. Przede wszystkim będzie to miesięczny dochód gospodarstwa domowego, liczba osób w gospodarstwie oraz ilość zobowiązań, które posiada lub posiadają potencjalni kredytobiorcy.

Nie bez znaczenia pozostaje również okres spłaty oraz oprocentowanie potencjalnego kredytu hipotecznego. Biorąc więc pod uwagę, że o tak wysoki kredyt na zakup domu stara się 3-osobowa rodzina, to wysokość wymaganych miesięcznych dochodów netto będzie wynosić około 40 000 zł^.

Banki, które udzielają tak dużego kredytu hipotecznego to m.in.: ING Bank Śląski (ING kredyt hipoteczny), PKO Bank Polski (kredyt hipoteczny PKO Własny Kąt), Bank Pekao (Kredyt hipoteczny w pakiecie Mieszkam Spokojnie), mBank (mBank kredyt hipoteczny), Bank Millennium (Millenium kredyt hipoteczny) czy Santander (kredyt mieszkaniowy). Wszystkie powyższe banki posiadają podobną politykę w kwestii związanej z oceną ryzyka kredytowego.

Porównanie kredytów hipotecznych – chcąc wybrać najlepszą ofertę, należy bardzo dokładnie porównać wszystkie dostępne możliwości oraz sprawdzić całkowity koszt kredytu hipotecznego. Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego? Na początku dokładnie przeanalizuj swój budżet — pozwoli Ci to upewnić się, czy będziesz w stanie spłacać kredyt hipoteczny w terminie.

W przypadku kredytu opiewającego na ponad 3 miliony złotych rata może wynosić nawet 15 tysięcy złotych! Jeśli chcesz sprawdzić, ile dokładnie wyniesie Cię rata kredytu hipotecznego, to skorzystaj z kalkulatora rat (kredyt hipoteczny kalkulator rat TotalMoney.pl).

Kredyt hipoteczny — oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu hipotecznego, jak już wspominaliśmy wcześniej, jest niezwykle istotną składową kredytu, która pozwoli nam finalnie ustalić jego koszt. Najczęściej wynosi 3-4%, jednak należy do niego doliczyć jeszcze prowizję oraz ubezpieczenie.

Kredyt hipoteczny oprocentowanie — przykładem może posłużyć nam kredyt hipoteczny mBank, gdzie oprocentowanie nominalne w ofercie „We własnym domu najlepiej’ wynosi 3,77%.

Jednak RRSO, na które składa się również prowizja czy ubezpieczenie wynosi już 4,28%. Kolejny przykład to Alior Bank kredyt hipoteczny. W ofercie „Megahipoteka”, w tabeli opłat i prowizji widzimy, że oprocentowanie kredytu wynosi 4,6%, natomiast RRSO to 5,52%.

Chcąc wybrać najtańszy kredyt hipoteczny, należy skorzystać z takiego narzędzia jak porównywarka kredytów hipotecznych. Dzięki niej dowiemy się, nie tylko ile wynosi RRSO czy oprocentowanie kredytu, ale również — co ważniejsze — porównamy, która oferta kredytowa jest najdroższa, a która najtańsza.

Kalkulator kredytu hipotecznego — z którego kalkulatora skorzystać?

Symulacja kredytu hipotecznego to pierwsza czynność, od której powinniśmy zacząć proces starania się o kredyt. Tę pracę znacznie ułatwi nam kalkulator kredytu hipotecznego. Jeśli więc chcesz wykonać symulację rzeczywistych kosztów kredytu, wtedy wystarczy, że skorzystasz z kalkulatora RRSO, jeśli interesuje Cię informacja o tym, jak wysoka będzie rata, którą będziesz musiał co miesiąc płacić, wtedy z pomocą przyjdzie kalkulator kredytu hipotecznego.

Jeśli jednak jesteś dopiero na początku swojej drogi starania się o kredyt hipoteczny, wtedy skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej, który pokaże Ci o jak wysoki kredyt, możesz się starać. Kalkulatory TotalMoney.pl nie tylko w prosty i szybki sposób obliczają interesujące Cię wartości, ale również na podstawie podanych parametrów dobierają najlepszą ofertę dla Ciebie.

Ranking kredytów hipotecznych może również być niezwykle pomocny przy poszukiwaniu najlepszej oferty. Dzięki niemu możesz na bieżąco sprawdzać oferty większości banków i porównywać je ze sobą. Ciężko na bieżąco monitorować warunki ofert, wszystkich interesujących Cię banków, dlatego najlepiej w internecie szukać takich fraz jak: kredyt hipoteczny ranking i na bieżąco sprawdzać oferty.

Kredyty hipoteczne — warunki

Pamiętaj, że starając się o kredyt hipoteczny, musisz spełnić wszystkie warunki, niezbędne do otrzymania kredytu. W tym wypadku istotna będzie nie tylko zdolność kredytowa, ale również podstawowa dokumentacja, którą będziesz musiał dostarczyć do banku. Kto nie dostanie kredytu hipotecznego? Z pewnością osoba, która posiada negatywmą historię kredytową, nie będzie dla banków wiarygodna.

Kredyt hipoteczny warunki — chcąc otrzymać kredyt hipoteczny, będziesz musiał dostarczyć do banku, takie dokumenty jak:

• dowód osobisty,
• drugi dokument ze zdjęciem (np. paszport, prawo jazdy),
• zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach (wystawia pracodawca),
• wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie,
• zaświadczenie z ZUS o wysokości podstawy, od której odprowadzane są składki.

Jeśli pozostajesz w małżeństwie, wtedy konieczne może być również dostarczenie skróconego odpisu aktu małżeństwa oraz umowy o rozdzielności majątkowej (jeśli została podpisana).

Inaczej wygląda sprawa, jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą, wtedy będziesz musiał dostarczyć m.in. zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu z tytułu składek, zaświadczenie o nadaniu nr REGON oraz NIP, PIT-y za poprzedni rok obrachunkowy oraz wyciąg z rachunku firmowego.

Oczywiście lista potrzebnych dokumentów może różnić się w zależności od indywidualnych wymogów banku, który będzie udzielał kredytu, dlatego przed wysłaniem wniosku kredytowego, dokładnie zapoznaj się z listą przydatnych dokumentów.