Jakie banki oferują kredyt hipoteczny dla obywateli Ukrainy?

Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym, który pozwala na uzyskanie nawet wysokiej kwoty pieniędzy dla realizacji celów mieszkaniowych. Jego wybór ułatwia ranking kredytów hipotecznych. Mogą go zaciągnąć osoby, które mają odpowiednio wysoką zdolność i dobrą historię w BIK-u.

Czy muszą być jednak obywatelami Polski i mieć miejsce zamieszkania na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej? Sprawdź, czy można uzyskać kredyt na mieszkanie dla obcokrajowca, m.in. Ukraińca. W związku z wojną do Polski przybyło ponad 15,659 mln uchodźców, jak podaje Straż Graniczna.

Czy możliwe jest zaciągnięcie kredytu dla obywatela Ukrainy w polskim banku? Czy może on uczestniczyć w programie „Bezpieczny kredyt 2%”?

Czy obywatel Ukrainy ma szansę na kredyt hipoteczny w Polsce?

By otrzymać hipotekę, trzeba wykazać się wiarygodnością finansową – bank chce mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić zobowiązanie. Nie ulega to żadnym negocjacjom.

Złe wpisy w BIK-u czy niewystarczająca zdolność przekreślają szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego, podobnie jak i innych zobowiązań. Co jednak z obywatelstwem osoby zaciągającej kredyt? Czy Ukrainiec może dostać kredyt na zakup mieszkania?

W wielu bankach działających w Polsce taki produkt dostępny jest dla Ukraińców. Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca można zaciągnąć, ale pod pewnymi warunkami. Większość z nich będzie pokrywać się z tymi, jakie polskie banki stawiają dla klientów będących obywatelami Polski. Dotyczą one:

• posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej,
• posiadania wkładu własnego w odpowiedniej wysokości (chyba że dana osoba ma szansę na wzięcie kredytu bez wkładu własnego, w ramach programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych),
• posiadania dobrej historii kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej,
• złożenia wniosku o kredyt na formularzu bankowym.

Banki przeprowadzają procedurę kredytową i weryfikują klienta oraz jego sytuację finansową bardzo szczegółowo.

Jakie dodatkowe warunki trzeba spełnić, by możliwe było udzielenie hipoteki dla Ukraińców? Banki wymagają posiadania źródła dochodu w złotówkach. Przypomnijmy bowiem, że kredyt może być przyznany jedynie w walucie kredytowania.

Nie ma w Polsce banku, który udzieliłby kredytu w walucie Ukrainy, jaką jest hrywna. Ponadto kredyt dla cudzoziemców w polskim banku będzie wymagał od wnioskującego przedstawienia określonych dokumentów, które potwierdzą jego prawo do pozostawania na terenie Rzeczypospolitej Polskiej.

Zasadniczo każdy obcokrajowiec posiadający stały lub czasowy pobyt w Polsce potwierdzony np. kartą pobytu może złożyć wniosek o kredyt na cele mieszkaniowe. Wiele banków, w tym mBank, stawia też warunek, by taka osoba miała numer PESEL.

Natomiast np. Alior Bank czy ING Bank Śląski wymagają, by wnioskujący miał zameldowanie na terenie Polski i wykazał, że uzyskuje dochód w Polsce.

Czy obcokrajowiec może otrzymać Bezpieczny kredyt 2%?

Uruchomiony w lipcu 2023 roku program „Pierwsze mieszkanie” umożliwia zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego z dopłatami z budżetu państwa w ramach Bezpiecznego kredytu 2%. Polega na tym, że banki udostępniają środki po spełnieniu określonych warunków, a następnie przez pierwszych 10 lat okresu kredytowania Bank Gospodarstwa Krajowego dopłaca do kolejnych rat.

Dzięki temu klient może znacznie zaoszczędzić na kosztach odsetek. Ile? Na to pytanie można odpowiedzieć na podstawie wyników zaprezentowanych w kalkulatorze Bezpiecznego kredytu 2%. Czy obcokrajowiec dostanie kredyt 2%?

Tak, rozwiązanie to oferowane jest nie tylko obywatelom RP, lecz także osobom z innym obywatelstwem. Wiesz już, czy Ukraińcy mogą dostać kredyt 2%, a teraz dowiedz się, jakie zasady przy tym obowiązują. Konieczne jest przez nich dochodów w złotówkach i opłacanie podatków na terenie Polski.

Na jakich zasadach udzielany jest Bezpieczny kredyt 2% dla obywatela Ukrainy?

Hipoteka dla Ukraińców 2 proc. jest możliwy do uzyskania, ale na określonych warunkach. Zostanie udzielony w wybranych bankach w Polsce, które podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Aktualnie będą to:

1. Alior Bank SA,
2. Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS,
3. Bank Ochrony Środowiska SA,
4. Bank Pekao SA,
5. Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
6. Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
7. Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie,
8. mBank SA,
9. SGB-Bank SA i Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem SA,
10. VeloBank SA.

Ukraińcy mogą złożyć wniosek o Bezpieczny kredyt 2% i otrzymać go od wybranego banku uczestniczącego w programie „Pierwsze mieszkanie”, o ile spełniają odpowiednie warunki. Kredyt hipoteczny dla Ukraińców 2%, stanowiący część rządowego programu, zostanie udzielony, jeśli klienci:

• prowadzą gospodarstwo domowe na terenie Polski, z wyjątkiem osób, które mają je poza granicami naszego kraju, ale planują w Polsce zamieszkać, o ile będą starać się o finansowanie wspólnie z osobą posiadającą obywatelstwo polskie – partnerem, z którym wychowują wspólne dzieci lub z małżonkiem;
• mają kartę pobytu;
• mają pracę w Polsce i osiągają dochody w polskiej walucie, a więc automatycznie płacą podatek dochodowy do polskiego urzędu skarbowego.

Bezpieczny kredyt 2% zostanie udzielony również Ukraińcom na zakup pierwszej nieruchomości zlokalizowanej na terenie Polski, nawet jeśli takie osoby miały lub mają nieruchomość w swoim kraju.

Zgodnie z ustawą Bezpieczny kredyt 2% może być udzielony jedynie w polskiej walucie, dlatego wnioskujący o niego muszą uzyskiwać dochód w PLN. Kredyt dla Ukraińców 2%, może mieć podobne parametry jak ten, o który ubiegają się Polacy:

• okres spłaty – co najmniej 15 lat,
• waluta kredytowania – PLN,
• maksymalna kwota kredytu:
  • 500 tys. zł w przypadku osób prowadzących jednoosobowe gospodarstwo domowe lub pozostających w związku partnerskim;
  • 600 tys. zł w przypadku osób prowadzących gospodarstwo domowe wspólnie z małżonkiem lub gospodarstw domowych, w których skład wchodzi co najmniej jedno dziecko;
  • 100 tys. zł w przypadku kredytu na dokończenie budowy domu, jeśli dotychczas kredytobiorca budował go za gotówkę lub prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe;
  • 150 tys. zł w przypadku kredytu na dokończenie domu, jeśli kredytobiorca budował go za gotówkę i prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z małżonkiem lub jeśli w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej jedno dziecko.
• oprocentowanie kredytu – ustalane na okres 60 miesięcy według stałej stopy oprocentowania w okresie pierwszych 120 miesięcy spłaty kredytu,
• dopłaty kredytowe stosowane przez 120 miesięcy.

Ukrainiec, podobnie jak i Polak, może złożyć wniosek o Bezpieczny kredyt 2%, jeśli:

• nie ma wkładu własnego,
• ma wkład własny nie wyższy niż 200 tys. zł,
• ma wkład własny w postaci:
  • nieruchomości gruntowej niezabudowanej domem jednorodzinnym, budynkiem, w obrębie którego znajduje się lokal mieszkalny, oraz na której nie znajdują się obiekty budowlane związane z budową takiego domu lub budynku lub
  • łącznej kwoty pieniędzy i premii mieszkaniowej wypłaconych zgodnie z art. 16 ust. 2 Ustawy z dnia 14 kwietnia 2023 roku o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe – z tym, że łączna wysokość wkładu własnego i Bezpiecznego kredytu 2% nie może być wyższa niż 1 mln zł.

Bezpieczny kredyt 2% udzielany może być jedynie w celu pokrycia całości lub części wydatków służących zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych swojego gospodarstwa domowego, które klient ponosi w związku z:

• budową domu, jego wykończeniem lub nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy na niej tego domu;
• nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem;
• realizacją inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy;
• nabyciem spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym:
  • stanowiących wkład budowlany,
  • z wykończeniem takiego lokalu lub domu.

Wnioskujący o Bezpieczny kredyt 2% Ukrainiec w dniu składania dokumentów do banku nie może mieć prawa własności do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Nie może mu przysługiwać również przed dniem składania wniosku lub w tym dniu spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.

Domu, mieszkania lub spółdzielczego prawa do lokalu nie może mieć też osoba pozostająca z kredytobiorcą w jednym gospodarstwie domowym. W dniu złożenia wniosku kredytobiorca chcący uzyskać Bezpieczny kredyt 2% nie może mieć więcej niż 45 lat.

W przypadku małżonków lub rodziców przynajmniej jednego wspólnego dziecka warunek wieku musi być spełniony przez chociaż jedną osobę.

Jakie warunki musi spełnić obywatel Ukrainy, by otrzymać tradycyjny kredyt hipoteczny?

Z oferty kredytów hipotecznych skorzystać może każda osoba, która dowiedzie, że ma zdolność kredytową. Musi poddać się weryfikacji w BIK-u, by bank wiedział, że nie jest nierzetelnym dłużnikiem. A jak Ukrainiec może wziąć kredyt?

Musi spełnić dokładnie te same wymagania. Może posłużyć się kalkulatorem zdolności kredytowej do kredytu hipotecznego, by przekonać się, czy stać go na zaciągnięcie kredytu w pożądanej przez niego kwocie.

Znaczenie dla banku będzie miało i przedstawienie przez cudzoziemca wszystkich dokumentów potwierdzających jego prawo do zamieszkiwania i pracy na terenie Polski.

Jak banki oceniają zdolność kredytową obywateli Ukrainy?

Banki wymagać będą od cudzoziemców źródła dochodu w złotówkach, by udzielić im kredytu w walucie polskiej. Nie każda forma zarobków jest tak samo oceniana przy szacowaniu zdolności kredytowej klienta.

Najbardziej wiarygodna będzie umowa o pracę, najlepiej taka, która została zawarta na czas nieokreślony. Wówczas w celu zbadania zdolności kredytowej klienta musi on dostarczyć do banku zaświadczenie o wysokości uzyskiwanego wynagrodzenia.

Nie oznacza to jednocześnie, że zdolności kredytowej Ukrainiec nie zbuduje, jeśli będzie prowadził np. działalność gospodarczą lub pracował na podstawie umów cywilnoprawnych.

Kredyt hipoteczny udzielony może być także i wtedy, gdy ten pobiera świadczenia w postaci np. renty i emerytury. Istnieje wiele źródeł dochodów, jakie mogą być akceptowalne w danym banku.

Na podkreślenie zasługuje fakt, że kredyt mieszkaniowy udzielany jest w walucie zarobkowania, czyli w takiej, w jakiej uzyskiwany jest główny dochód kredytobiorcy. W przypadku, gdy Ukrainiec pracuje w Polsce i uzyskuje zarobki w złotówkach, będzie to działało na jego korzyść. Jego zdolność kredytowa będzie liczona na takich samych zasadach, jakby o kredyt hipoteczny ubiegał się Polak.

Jakie dokumenty są wymagane, by obywatel Ukrainy mógł otrzymać kredyt hipoteczny?

Narodowość kredytobiorcy nie ma większego znaczenia dla banków udzielających kredytów hipotecznych. Jeśli obcokrajowiec chce ubiegać się o kredyt w polskim banku, powinien dostarczyć wraz z wnioskiem kredytowym i innymi dokumentami kartę stałego pobytu.

W niektórych przypadkach kredyt dla Ukraińców bez karty pobytu w ogóle nie zostanie udzielony. Wraz z wnioskiem kredytowym Ukrainiec musi złożyć do banku dokumenty potwierdzające jego tożsamość. Zwykle będą to:

• karta pobytu – czasowego lub stałego,
• paszport.

Ponadto trzeba będzie dostarczyć do banku:

• zaświadczenie o zatrudnieniu,
• zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów.

W jakim języku muszą być dostarczone dokumenty do kredytu mieszkaniowego dla obywatela Ukrainy?

Pozostaje jeszcze kwestia dokumentów, jakie do kredytu na mieszkanie musi złożyć obywatel Ukrainy. Czy trzeba je tłumaczyć u tłumacza przysięgłego na język polski?

W przypadku kredytów dla obcokrajowców, np. kredytów hipotecznych dla obywatela UE, przedstawienie w banku dokumentów w języku polskim będzie absolutnie wymagane. Zobowiązanie dla obywateli Ukrainy z dokumentami w języku ukraińskim nie zostanie udzielony.

Ile wynosi wkład własny do kredytu hipotecznego dla Ukraińca?

Zasadniczo zgodnie z rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego banki nie mogą udzielać kredytów na 100 proc. i więcej wartości nabywanej nieruchomości. Oznacza to, że muszą wymagać posiadania wkładu własnego w określonej wysokości.

Ile wynosi taki wkład, jeśli o kredyt na cele mieszkaniowe ubiega się Ukrainiec? Banki wymagają od takich klientów, tak samo jak od polskich kredytobiorców, wniesienia wkładu własnego w wysokości 10-20 proc. wartości nieruchomości.

Jeśli kredyt udzielany jest z wkładem własnym w wysokości 10 proc., wówczas oczekuje wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu.

Czy obywatel Ukrainy ma szansę na kredyt bez wkładu własnego?

Istnieje możliwość uzyskania przez Ukraińca kredytu bez wkładu własnego w ramach programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych. O takie zobowiązania mogą bowiem starać się obcokrajowcy, jeśli spełniają warunki określone w ustawie.

Jeśli Ukrainiec prowadzi gospodarstwo domowe poza terytorium RP wspólnie z osobą posiadającą polskie obywatelstwo, to razem mogą ubiegać się o udzielenie kredytu bez wkładu własnego.

Kredyt na cele mieszkaniowe dla Ukraińców bez wkładu własnego zostanie przyznany jako Rodzinny kredyt mieszkaniowy pod pewnymi warunkami:

• kupno pierwszego mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego czy budowa pierwszego domu z udziałem finansowania za pośrednictwem kredytu na mieszkanie;
• wkład własny w maksymalnej wysokości 100 tysięcy złotych, gwarantowany za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego;
• maksymalna wysokość dopłaty – do 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości;
• okres kredytowania – od 15 lat.

Dodatkowo w przypadku uczestniczenia w programie Rodzinnych kredytów mieszkaniowych klient uzyskuje możliwość uzyskania tzw. spłaty rodzinnej. Jeśli w okresie kredytowania jego rodzina powiększy się o drugie i kolejne dziecko, uzyska dopłatę w wysokości 20 tys. zł przy drugim i 60 tys. zł przy kolejnych.

Jaki może być koszt kredytu hipotecznego dla cudzoziemca?

Zdarza się, że hipoteka dla obywatela Ukrainy będzie wiązać się z koniecznością poniesienia wyższych kosztów niż w przypadku udzielenia takiego samego zobowiązania polskiemu obywatelowi.

Wynika to m.in. z konieczności tłumaczenia dokumentów. Zwykle oznacza to koszt rzędu 400-700 zł. Natomiast inne wydatki w przypadku udzielania kredytu na mieszkanie dla obcokrajowców pozostają takie same.

Jakie banki udzielają kredytów hipotecznych dla obcokrajowców?

Polskie banki wspierają uchodźców z Ukrainy, którzy w Polsce znaleźli swój azyl przy ucieczce z ojczyzny z powodu wojny. W większości z nich można dziś uzyskać już hipotekę dla obcokrajowców.

W Polsce istnieje kilka instytucji akceptujących wnioski składane przez obywateli Ukrainy. Zaliczyć do nich można takie, jak:

• PKO BP,
• Alior Bank,
• mBank,
• BNP Paribas,
• Santander Bank Polska,
• Millennium Bank,
• ING Bank Śląski,
• Bank Pekao.

Dodać należy przy tym, że bank PKO BP udzieli kredytu na zakup nieruchomości dla obcokrajowca, w tym dla obywatela Ukrainy, jeśli przedstawi on wraz z wnioskiem kartę stałego pobytu.

Wyjątkiem od reguły w tym przypadku pozostają Alior Bank i Santander Bank Polska. Banki te deklarują, że udzielą kredytu na zakup mieszkania Ukraińcom, jeśli ich karta pobytu będzie po prostu ważna na dzień wnioskowania o zobowiązanie hipoteczne.

Jak długo obywatel Ukrainy może czekać na decyzję kredytową?

Bank ma wiele do zrobienia, gdy otrzymuje wniosek obywatela Ukrainy o kredyt na cele mieszkaniowe. Musi właściwie zweryfikować potencjalnego kredytobiorcę, by mieć pewność, że przebywa on na terytorium Polski legalnie i ma wystarczające dochody w złotówkach, by mieć zdolność kredytową do spłaty długu hipotecznego.

Ponadto kredytobiorca sprawdzany jest w BIK-u pod kątem historii kredytowania. W polskim Biurze Informacji Kredytowej może nie mieć żadnej historii, ale banki mogą sprawdzić też raport kredytowy z kraju, z którego pochodzi wnioskodawca.

Zobowiązania, które Ukrainiec zaciągnął na terenie swojej ojczyzny i ich nie spłacił lub miał opóźnienia w spłacie, będą wpływać negatywnie na jego zdolność.

Konieczność sprawdzenia również bazy danych kredytowych z innego kraju wydłuża procedurę i czas pomiędzy złożeniem wniosku a wydaniem decyzji z banku w sprawie udzielenia hipoteki.

Ustawa o kredycie konsumenckim wskazuje, że na wydanie decyzji kredytowej klient banku może czekać do 21 dni kalendarzowych. Czas ten liczony jest niezmiennie od chwili dostarczenia wszystkich wymaganych dokumentów. W praktyce wydanie decyzji kredytowej trwa zazwyczaj krócej – decyzja wydawana jest w około 2 tygodnie.